הלוואה יכולה לשמש אתכם ככלי מימון יעיל אך היא מחייבת בדיקה לעומק והיכרות עם תנאי השוק. מבולבלים מכל האפשרויות? הנה המדריך שיעשה לכם סדר
לפי סקירה שנתית של מערכת הבנקאות לשנת 2016, היקף האשראי הצרכני של משקי הבית זינק מאז 2010 ב-50% והגיע לסכום של 153 מיליארד ש"ח. בהמשך לכך, בפברואר 2017 אף פרסם בנק ישראל הנחיות חדשות לגבי חשיפת הציבור להלוואות והטיל מגבלות על מתן אשראי מסוכן. עם זאת, גם לאורך 2018 פורסמו נתונים על צמיחה בהיקף ההלוואות וישראל נחשבת למדינה שבה היקף האשראי הצרכני גדול ביחס לאוכלוסייה.
אך האמת היא שהלוואה היא כלי יעיל, לגיטימי וחיוני למשק. הלוואה מיידית לעיתים קרובות משתלמת יותר מאשר חריגת יתר בחשבון הבנק ובעזרתה ניתן לממן מגוון רחב של הוצאות פרטיות ועסקיות. כתוצאה מכך, כל שנותר הוא לדעת איך להשתמש בה בצורה נכונה ובעיקר כיצד לבחור אותה.
כמה באמת עולה הריבית
הלוואה ניתנת בתמורה לתשלום ריבית. מבחינת הלווה, תנאי הריבית הם הדבר הראשון שצריך לבדוק לפני שלוקחים הלוואה. בעזרת תנאי הריבית ניתן להשוות בין סוגים שונים של הלוואות ולנבא את יכולת ההחזר לטווח הקצר והארוך. אם זה אפשרי, כדאי גם להתמקח עם הגוף המלווה לגבי היקף הריבית ולהשתמש בנתונים שמפורסמים באמצעי התקשורת על מנת לשפר את תנאי ההלוואה.
מלבד ריבית, הלוואה מגלמת בתוכה גם עלויות נסתרות. אלו העלויות שאותן צריך לשלם בשביל לקחת הלוואה, בתמורה לפירעון מוקדם או כאשר מעוניינים למחזר אותה ולהגדיל או להקטין את הסכום. הדרך להימנע מהפתעות כאלה היא להשקיע עוד כמה דקות בקריאה לעומק של תנאי ההלוואה ובהתייעצות עם אנשי מקצוע אובייקטיביים.
הלוואה משתלמת היא כזו שבה אתם יכולים לעמוד מדי חודש. במילים אחרות, אין הלוואה אחת שמתאימה לכולם אלא רק הלוואות עם מידת התאמה סובייקטיבית. הדרך הנכונה לקחת הלוואה היא לבחון את יכולת ההחזר החודשית, לבנות טבלה שמורכבת מהכנסות והוצאות ולהתייחס גם לתשלומים צפויים באשראי ולצ'קים שאמורים לרדת יחד עם התשלומים הקבועים.
מי נותן לכם את ההלוואה הטובה ביותר?
התאמה אישית של הלוואה לצרכים שלכם היא גם זו שמייצגת את ההבדלים בין הגופים המלווים. התחרות בין גופים מוסדיים ופרטיים פועלת לטובת הצרכן, שמבחינתו נדרש לקחת עוד כמה רגעים כדי להתמקח על התנאים ובשביל לשפר אותם. אם אתם לא רוצים שיעבדו עליכם בלקיחת הלוואה, אין לכם ברירה אלא להכיר את התחומים ולהציב גבולות ברורים.
לבסוף, מומלץ לבחון את השפעת ההלוואה על האשראי הצרכני ולא למהר למשוך חסכונות פנסיוניים. כך לא תגלו שניצלו את הלחץ שבו אתם נמצאים בשביל לצמצם את מסגרות האשראי שלכם או על מנת לגבות מכם עמלה גבוהה יותר מדי חודש.
