חוק הביטוח הלאומי (תיקון מס'...)(הטמעת גופים פיננסיים חדשים), התשפ"ו - 2025
גמלאות המשולמות מכוח חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], תשנ"ה-1995 (להלן: "חוק הביטוח הלאומי"), משולמות לזכאי בעצמו, במרבית המקרים לחשבון הבנק שלו [או לחשבון הזכאי בבנק הדואר]. סעיף 303 לחוק הביטוח הלאומי קובע הגנות על גמלה המשולמת לזכאי, בין היתר קובע כי הגמלה אינה ניתנת להעברה, ערבות או עיקול [אלא אם קיים לזכאי חוב במזונות, אזי אין ההגנות לא עומדות לו].
החל משנת 2016 עת נחקק חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו- 2016 (להלן: "חוק השירותים הפיננסיים"), החלה רפורמה רחבה וגיבוש אסדרה אחידה של מתן שירותים פיננסיים שלא על ידי גופים בנקאיים, ותוך כך ניתנה האפשרות למתן רישיונות שונים לגופים בנקאיים נוספים לעסוק במתן שירותים פיננסיים.
כעת, מוצע לתקן את חוק הביטוח הלאומי [ואת התקנות שהותקנו מכוחו בהתאמה] כך שניתן יהיה לשלם גמלאות באמצעות גופים פיננסיים נוספים פרט לבנק או בנק הדואר, וכן כי גמלאות המשולמות לזכאי באמצעות אותם הגופים הפיננסיים החדשים, יהיו מוגנות גם הן מהעברה, ערבות או עיקול.
תזכיר חוק מטעם משרד העבודה:
|
תיקון סעיף 303 |
1. |
בסעיף 303 לחוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה - 1995[1] - |
|
|
|
|
|
בסעיף קטן (ב), במקום המילים "בנק או החברה, כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו-1986, בנותנה שירותים לפי סעיף 88 א לאותו חוק (בסעיף זה – חברת הדואר), יבוא "הגורם המקבל" ובמקום המילים "רשאי הבנק או חברת הדואר" יבוא "רשאי הגורם המקבל", ובסופו יבוא :
"לעניין סעיף זה "הגורם המקבל" הוא אחד מאלה – (1) בנק או החברה, כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו-1986, בנותנה שירותים לפי סעיף 88א לאותו חוק; (2) חברת תשלומים, כהגדרתה בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-[2]2023, שקיבלה רישיון למתן שירות תשלום מסוג "ניהול חשבון תשלום" לפי סעיף 2 לאותו חוק; (3) אגודת פיקדון ואשראי כמשמעה בסעיף 38א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016[3], שהיא בעלת רישיון מורחב כהגדרתו בסעיף 25א לאותו חוק. |
|
תחילה ותחולה |
2. |
תחילתו של תיקון זה ב- 1 לחודש שבתום 90 ימים מיום פרסומו (להלן – יום התחילה), והוא יחול על גמלה ששולמה מיום התחילה ואילך. |
|
דברי הסבר
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016 (להלן - חוק השירותים הפיננסיים) קובע מתווה לאסדרת הפעילות של נותני שירותים פיננסיים חוץ מוסדיים, זאת על מנת ליצור חלופה הולמת למערכת הבנקאית בתחום מתן השירותים הפיננסיים ולייצר שוק נותני שירותים פיננסיים משוכלל, רחב ומפוקח. החוק קובע חובת רישוי על עיסוק במתן שירות בנכס פיננסי ועל עיסוק במתן אשראי, תוך אבחנה בין סוגי רישיונות לפי היקף פעילות [רישיון בסיסי ורישיון מורחב]. המטרה – אסדרה כוללת מקיפה וקוהרנטית ככל האפשר, של כל שוק מתן השירותים הפיננסיים והגופים הפועלים בו.
ביום 3 ביוני 2015 הוקמה הוועדה להגברת התחרותיות בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים, אשר הגישה את מסקנותיה והמלצותיה לשר האוצר ונגידת בנק ישראל ביום 1 בספטמבר 2016. מטרת הוועדה התמקדה בצורך בשינויים מבניים בתחומי השירותים הבנקאיים והשירותים הפיננסיים, ועל סמך המלצותיה התווה נגיד בנק ישראל אסטרטגיה של סגירת הפער בין מדינת ישראל למדינות אחרות בתחום זה, וקודמה רפורמה המאפשרת לגופים שאינם בנקים להחזיק יתרת כספים ולהזיזם עבור לקוחותיהם.
ועדת משנה שהוקמה לצורך קידום הרפורמה, גיבשה אסדרה אחידה של כלל שירותי התשלום בהתאם להתפתחות הטכנולוגית בתחום ובאופן שיאפשר תחרות בין הגופים הבנקאיים והגופים החוץ בנקאיים השונים. האסדרה עוגנה בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג-2023[4].
כיום, מרבית הגמלאות המשולמות מכוח חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב] ,התשנ"ה-1995 (להלן – חוק הביטוח הלאומי), משתלמות באמצעות בנקים או באמצעות בנק הדואר. סעיף 303(א) לחוק הביטוח הלאומי קובע הגנות על גמלה המשולמת וקובע כי גמלה לא ניתנת להעברה – כלומר, הקצבה תשולם לזכאי לה בלבד. עוד קובע הסעיף הגנה מפני ערבות או עיקול הגמלה [למעט במקרה בו קיים לזכאי לגמלה חוב במזונות], למשך 30 ימים. ההגנות הקבועות בסעיף 303 לעיל, חלות גם על גמלה ששולמה לזכאי באמצעות בנק או בנק הדואר.
כעת, בהתאמה לאסדרה החדשה שנקבעה, בנוסף לצורך לאפשר ביצוע תשלומים וגמלאות ללקוחות של גופים חוץ בנקאיים, ולהטמיע גופים פיננסיים חדשים שקיבלו רישיון לעסוק במתן שירות תשלום [אלה ייקראו "חברות תשלומים"], עולה הצורך להרחיב את ההגנות לעיל ולתקן את סעיף 303(ב) לחוק הביטוח הלאומי, כך שההגנות על העברת גמלה, ערבותה ועיקולה, יחולו גם על גמלה המשולמת באמצעות חברת תשלומים ואגודת פיקדון ואשראי.
סעיף 1 מוצע לתקן את סעיף 303 לחוק הביטוח הלאומי, ולקבוע כי גמלה המועברת באמצעות גופים נוספים פרט לבנק ובנק הדואר, תהא מוגנת מהעברה לגורם שאינו הזכאי, מערבות או מעיקול. מוצע לקבוע הגדרת "גורם מקבל" שיכלול בנק ובנק הדואר המוגדר כבר כיום, ויכלול בנוסף גופים פיננסיים חדשים נוספים הרשאים לתת שירותים פיננסיים בדומה לבנקים – חברות תשלומים שבפיקוח הרשות לניירות ערך ואגודות פיקדון ואשראי שבפיקוח רשות שוק ההון.