תוכן עניינים
ב. מטרת התקנות המוצעות והצורך בהן
ג. להלן נוסח טיוטת התקנות המוצעות:
1. הגדרה
2. תחולת תקנות כיסויים ביטוחיים
3. תיקון תקנה 4
4. תיקון תקנה 8
תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל) (הוראת שעה – חרבות ברזל) , התשפ"ד-2024
החל מיום 7.10.23 ישראל נתונה במלחמה מול החמאס, בעקבות פעולות האיבה שפרצו באותו יום, במהלכן נרצחו 1,400 איש, נפצעו למעלה מ 5,000, ונחטפו כ-240 אנשים. נוכח האירועים האמורים, הכריז שר הביטחון, ביום כ"ב בתשרי התשפ"ד (7 באוקטובר 2023) על מצב מיוחד בעורף ברדיוס של 80-0 ק"מ מרצועת עזה בהתאם לסמכותו לפי סעיף 9ג(ב) לחוק ההתגוננות האזרחית, התשי"א-1951. עוד באותו יום, שר הביטחון הרחיב את הכרזתו על מצב מיוחד בעורף לשטח המדינה כולה. ההכרזה הוארכה על ידי הממשלה ואושרה על ידי ועדת החוץ והביטחון של הכנסת.
לפעולות האיבה, ולהכרזה על מצב החירום היו השלכות על כלל המשק: למעלה מ 360,000 איש גויסו למילואים וכ- 200,000 איש נוספים פונו מבתיהם בשל הלחימה.
עקב המצב הביטחוני, עובדים רבים במשק יצאו לחופשה ללא תשלום, או הסתיימה העסקתם. בעקבות זאת, ההפקדות בגין עובדים אלו הופסקו, כך שהכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות, הכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות וכיסוי ביטוחי לשחרור מתשלום מיתרתם הצבורה של אותם עובדים עלולים להיפגע כתוצאה מכך.
נוסף על כך, הפסקת הרצף הביטוחי של אותם עובדים כתוצאה מהפסקת ההפקדות עלולה לפגוע ביכולתם של אותם עובדים לרכוש כיסויים ביטוחיים כאמור בעתיד, זאת במקרה שבו מצבם הרפואי של אותם עובדים ישתנה לרעה ביחס למועד הצטרפותם לאותם כיסויים ביטוחיים והם יידרשו לעבור חיתום.
נוכח מצב ייחודי זה במשק, ולצורך מתן מענה לבעיה זו מוצע לבצע תיקונים בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע"ג-2013 (להלן – התקנות) לזמן מוגבל, שתחילתו ביום פרסום התקנות ועד ליום כ"ד בסיון התשפ"ה (30 ביוני 2024). יובהר בהקשר זה, כי מוצע כי התיקונים יחולו לגבי כל הסדר ביטוחי הממומן מדמי ביטוח הנגבים מנכסי קופת גמל או מתשלומים לקופת גמל שיחל מיום הפרסום, אף אם דמי הביטוח נגבים בהתאם להוראות הוראת השעה לאחר סיום תקופה זו.
|
בתוקף סמכותי לפי סעיפים 16(ד)(6) ו-60 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005[1], ולפי סעיף 112 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981[2], אני מתקין תקנות אלה: |
|||||||||
|
1. |
בתקנות אלה, "תקנות כיסויים ביטוחיים"- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע"ג-2013[3]. |
|||||||
|
2. |
על אף האמור בתקנות כיסויים ביטוחיים ועל אף ההוראות ההסדר הביטוחי, על הסדר ביטוחי הממומן מדמי ביטוח הנגבים מנכסי קופת גמל או מתשלומים לקופת גמל, שיתחילו לפני כ"ד בסיון התשפ"ד (30 ביוני 2024), ולמעט שמירת כיסוי ביטוחי בהתאם לתקנה 4 לתקנות כיסויים ביטוחיים שפג תוקפו לפני יום התחילה, יחולו מיום התחילה תקנות כיסויים ביטוחיים בשינויים המפורטים בתקנות אלה. |
|||||||
|
3. |
בתקנה 4(א) לתקנות כיסויים ביטוחיים - |
||||||||
|
|
|
|
(1) בפסקה (1), במקום "תקופה שאינה עולה על חמישה חודשים" יקראו "תקופה של שנים עשר חודשים"; |
||||||
|
|
|
|
(2) אחרי פסקה (2) יבוא: |
||||||
|
|
|
|
|
"(3) חברה מנהלת תשלח לעמית, כאמור בפסקה (1), הודעה בכתב בדבר הגביה הצפויה לשם שמירת הכיסוי הביטוחי ועל האפשרות לבטל כיסוי זה; |
||||
|
|
|
|
|
(4) אם יתרתו הצבורה של עמית נמוכה מעלות הכיסוי הביטוחי הצפויה לאורך התקופה הקבועה בפסקה (1), תשלח החברה המנהלת לעמית הודעה בכתב בדבר התקופה שבה יישמר הכיסוי הביטוחי בתוקף ובדבר זכותו להפקיד סכום בגובה עלות הכיסוי בקופת גמל לצורך המשך שמירת הכיסוי האמור." |
||||
|
4. 3 |
בתקנה 8 לתקנות כיסויים ביטוחיים, אחרי תקנת משנה (ב) יקראו: |
||||||||
|
|
|
|
"(ב1) על אף האמור בתקנה משנה (ב)(1), לגבי קופות ביטוח ששווקו עד יום כ"ג בתמוז התשע"ג (1 ביולי 2013), למעט פוליסות קלאסיות, ועל אף האמור בתנאי ההסדר הביטוחי יחולו הוראות אלה: |
||||||
|
|
|
|
|
(1) חברה מנהלת תנכה את עלות כיסוי ביטוחי בעד כיסוי ביטוחי לסיכוני מוות, כיסוי ביטוחי לסיכוי נכות וכיסוי ביטוחי לשחרור מתשלום מיתרתו הצבורה של עמית לא פעיל לשם שמירת אותו כיסוי ביטוחי, זולת אם הורה העמית אחרת, וזאת למשך תקופה של שנים עשר חודשים מהחודש שבו הסתיימה תקופת ההפקדות כאמור; |
|||||
|
|
|
|
|
(2) עמית לא פעיל רשאי להפקיד סכום בגובה עלות כיסוי ביטוחי בקופת הגמל או להורות לחברה המנהלת לנכות את עלות אותו כיסוי ביטוחי מיתרתו הצבורה, בעד כיסוי ביטוחי לסיכוני מוות, כיסוי ביטוחי לסיכוי נכות וכיסוי ביטוחי לשחרור מתשלום, לצורך המשך שמירת הכיסוי האמור, למשך תקופה שאורכה כתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה של העמית להגדלת יתרתו הצבורה בקופת הגמל, ובלבד שאינה עולה על עשרים וארבעה חודשים מן החודש שבו הסתיימה תקופת ההפקדות כאמור; |
|||||
|
|
|
|
|
(3) חברה מנהלת תשלח לעמית לא פעיל, כאמור בפסקה (1), הודעה בכתב בדבר הגביה הצפויה לשם שמירת הכיסוי הביטוחי ועל האפשרות לבטל כיסוי זה; |
|||||
|
|
|
|
|
(4) אם יתרתו הצבורה של עמית נמוכה מעלות הכיסוי הביטוחי הצפויה לאורך התקופה הקבועה בפסקה (1), תשלח החברה המנהלת לעמית הודעה בכתב בדבר התקופה שבה יישמר הכיסוי הביטוחי בתוקף ובדבר זכותו להפקיד סכום בגובה עלות הכיסוי בקופת גמל לצורך המשך שמירת הכיסוי האמור; |
|||||
|
|
|
|
|
(5) משך העמית כספים ממרכיב התגמולים בקופת הגמל, כולם או חלקם, או העביר את יתרתו הצבורה או חלק ממנה לקופת גמל אחרת, לא יחול האמור בפסקה (2); |
|||||
|
|
|
|
|
|
|||||
|
|
|
|
|
(6) לעניין תקנה זו – |
|||||
|
|
|
|
|
|
"פוליסה קלאסית" - הסדר ביטוחי ששווק עד יום ו' בטבת התשס"ד (31 בדצמבר 2003) וההפקדה, סכום הביטוח וסכום החיסכון לתום תקופה הקבועים באותו הסדר צמודים למדד וקבועים מראש במועד ההצטרפות לביטוח, ללא אפשרות לזיהוי נפרד של כל אחד ממרכיבי ההפקדה." |
|||
___ ב________ התשפ"ד (___ ב________2024)
(חמ 3-4504)
__________________
בצלאל סמוטריץ'
שר האוצר
כללי ותקנות 1 ו-2
ביום כ"ב בתשרי התשפ"ד (7 באוקטובר 2023), הכריז שר הביטחון, על מצב מיוחד בעורף ברדיוס של 80-0 ק"מ מרצועת עזה בהתאם לסמכותו לפי סעיף 9ג(ב) לחוק ההתגוננות האזרחית, התשי"א-1951. עוד באותו יום, שר הביטחון הרחיב את הכרזתו על מצב מיוחד בעורף לשטח המדינה כולה. ההכרזה הוארכה על ידי הממשלה ואושרה על ידי ועדת החוץ והביטחון של הכנסת. בהתאם, נערך גיוס המוני של אנשי מילואים רבים המשתתפים במערכה בגזרות השונות. נוסף על כך, אזרחים רבים מצפון הארץ ומדרומה פונו מבתיהם לבתי מלון ומתקני אירוח שונים או לדירות שכורות, במימון המדינה או באופן עצמאי, ורבים מהם הוצאו לחופשה ללא תשלום כתוצאה מכך. כמו-כן, עקב המצב הביטחוני, עובדים רבים במשק יצאו לחופשה ללא תשלום, או הסתיימה העסקתם. בעקבות זאת, ההפקדות בגין עובדים אלו הופסקו, כך שהכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות, הכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות וכיסוי ביטוחי לשחרור מתשלום מיתרתו הצבורה של אותם עובדים עלולים להיפגע כתוצאה מכך.
נוסף על כך, הפסקת הרצף הביטוחי של אותם עובדים כתוצאה מהפסקת ההפקדות עלולה לפגוע ביכולתם של אותם עובדים לרכוש כיסויים ביטוחיים כאמור בעתיד, זאת במקרה שבו מצבם הרפואי של אותם עובדים ישתנה לרעה ביחס למועד הצטרפותם לאותם כיסויים ביטוחיים והם יידרשו לעבור חיתום.
נוכח מצב ייחודי זה במשק, ולצורך מתן מענה לבעיה זו מוצע לבצע תיקונים בתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע"ג-2013 (להלן – התקנות) לזמן מוגבל, שתחילתו ביום פרסום התקנות ועד ליום כ"ד בסיון התשפ"ה (30 ביוני 2024). יובהר בהקשר זה, כי מוצע כי התיקונים יחולו לגבי כל הסדר ביטוחי הממומן מדמי ביטוח הנגבים מנכסי קופת גמל או מתשלומים לקופת גמל שיחל מיום הפרסום, אף אם דמי הביטוח נגבים בהתאם להוראות הוראת השעה לאחר סיום תקופה זו. יצוין כי בעקבות התפרצות נגיף הקורונה פורסמו תקנות דומות – תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל) (נגיף הקורונה החדש)(הוראת שעה), התש"ף-2020.
לתקנה 3
מוצע לתקן את תקנה 4 לתקנות ולקבוע כי נוכח המצב הביטחוני הייחודי שנוצר, חברה מנהלת תמשיך לנכות כיסויים ביטוחיים למשך שניים עשר חודשים מהחודש שבו נסתיימה תקופת ההפקדות [זאת במקום חמישה חודשים מהחודש בו נסתיימה תקופת ההפקדות], אלא אם הורה העמית אחרת. זאת, על מנת להבטיח כי במצב הייחודי שנוצר כל העמיתים שהסתיימה העסקתם או יצאו לחופשה ללא תשלום ימשיכו להיות זכאים לאותו כיסוי ביטוחי לסיכוני מוות וכיסוי ביטוחי לסיכוני נכות לו היו זכאים ערב סיום העסקתם או יציאתם לחופשה ללא תשלום, אלא אם הורו אחרת.
עוד מוצע כי חברה מנהלת תידרש לשלוח לעמית, טרם ניכוי הכיסוי הביטוחי למשך תקופה של 12 חודשים כאמור, הודעה בכתב בנושא, וזאת על מנת ליידע אותו בדבר הניכוי הצפוי מיתרתו הצבורה בגין הכיסוי הביטוחי ועל האפשרות לבטל את הכיסוי.
כמו כן, מוצע לקבוע כי ככל שלעמית אין יתרה מספקת לרכישת הכיסוי הביטוחי, החברה תפנה לעמית על מנת להודיע לו על התקופה שבה יישמר הכיסוי הביטוחי וכן כדי ליידע אותו בדבר האפשרות להעביר אמצעי תשלום לרכישת כיסוי ביטוחי, ככל שמעוניין בשמירת הכיסוי הביטוחי למשך תקופה של 12 חודשים
לתקנה 4
במסגרת תקנה 8 לתקנות נקבע כי התקנות לא יחולו לגבי פוליסות ביטוח ששווקו עד ליום 1 ביולי 2013. נוכח המצב הייחודי שנוצר עקב המצב הביטחוני, מוצע לקבוע כי ההוראות לעניין שמירת כיסוי ביטוחי יחולו גם לגבי מבוטחים בקופות ביטוח ששווקו עד ליום 1 ביולי 2013. זאת לאור המצב החריג שנוצר במשק, ועל מנת למנוע מצב בו מבוטחים בפוליסות האמורות יישארו ללא כיסוי ביטוחי. עוד מוצע כי חברה מנהלת ששיווקה פוליסות כאמור תידרש לשלוח לעמית, טרם ניכוי הכיסוי הביטוחי כאמור, הודעה בכתב בנושא, וזאת על מנת ליידע אותו בדבר הניכוי הצפוי מיתרתו הצבורה בגין הכיסוי הביטוחי ועל האפשרות לבטל את הכיסוי.
יצוין, כי ההוראה האמורה אינה עולה בקנה אחד עם הוראות פוליסות הביטוח האמורות ולמעשה יש פה קביעה רטרוספקטיבית. עם זאת, לעמדתנו, בעת הזאת, ולאור החשש לפגיעה משמעותית במבוטחים ההסדר המוצע הוא הסדר מאוזן שכן מצד אחד הכיסוי הביטוחי יירכש מכספי החיסכון של המבוטח, ובכך לא מוטל נטל כלשהו על חברת הביטוח, ומצד שני חברת הביטוח תחויב להודיע למבוטח על האפשרות שמונחת לפתחו להודיע לה כי אין ברצונו לרכוש את הכיסוי הביטוח מתוך כספי החיסכון, ובכך יכול המבוטח להחליט כי הוא מבקש שלא לרכוש את הכיסוי. בהתאם, מוצע לקבוע כי הוראות אלה יחולו על אף האמור בפוליסות ביטוח.
כמו כן, מוצע לקבוע כי ההוראות האמורות לא יחולו לגבי קופות ביטוח קלאסיות, נוכח העובדה שההפקדה, סכום הביטוח וסכום החיסכון לתום תקופה הקבועים באותן קופות צמודים למדד וקבועים מראש במועד ההצטרפות לביטוח, ללא אפשרות לזיהוי נפרד של כל אחד ממרכיבי ההפקדה. לכן לא ניתן לנכות באותן הקופות את הכיסוי הביטוחי כפי שמוצע כאמור, וכל קיזוז מהצבירה מקטין מיידית את סכום הביטוח, מבלי יכולת להחזירו לסכום המקורי.