צו שירות מידע פיננסי (דחיית יום התחילה של החוק לעניין מקור מידע שהוא גוף מוסדי או בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי), התשפ"ד-2023.
ביום 14 ביוני 2022 נכנס לתוקף חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – חוק שירות מידע פיננסי או החוק), במסגרתו נקבעה הסדרה לצורך מתן שירות מידע פיננסי ממקורות מידע. במסגרת החוק הוטלה חובה על גופים פיננסיים המחזיקים במידע פיננסי על אודות לקוח (להלן – מקור מידע), לתת גישה למידע זה לבעלי רישיון אחרים (להלן – נותן שירות) לצורך מתן שירות מידע פיננסי ללקוח, בהתאם לסלי המידע המפורטים בתוספת השלישית לחוק ולחובה המוטלת על כל מקור מידע לאפשר גישה לפרטי מידע שונים, בהתאם לזהותו. בהתאם להוראת החוק, הנגשת המידע על ידי מקור המידע צריכה להתבצע במערכת הממשק למידע פיננסי, שמאפייניה מפורטים בתוספת השנייה, ובהתאם להוראות שנתן מאסדר מקור המידע. יצוין כי לצורך יישום הוראות החוק לעניין התחברות למערכת ממשק פיננסי, אומץ תקן בינלאומי (להלן – תקן ברלין) על ידי רגולטורים נוספים לצורך התחברות למערכת.
סעיף 79(ב) לחוק שירות מידע פיננסי קובע מהו המועד שהחל ממנו נדרש כל מקור מידע להנגיש את המידע (להלן – יום התחילה). בתוך כך קובע סעיף 79(ב)(4) לחוק, כי לעניין סל המידע על אודות אשראי של מקור מידע שהוא גוף מוסדי יום התחילה יהיה ביום 14 בנובמבר 2023 לעניין גופים שאינם תאגידים, וביום 15 במאי 2024, לעניין חשבונות של תאגידים.
לצד האמור, סעיף 79(ג) לחוק קובע כי שר האוצר רשאי, במסגרת צו ובאישור ועדת הכלכלה, לדחות את המועדים האמורים בסעיפים 79(א) ו-(ב), ובלבד שלא ידחה מועד כאמור ליותר משתי תקופות, אשר לא יעלו על שישה חודשים כל אחת.
ביום 7 באוקטובר 2023 נפתחה מתקפת פתע מרצועת עזה על מדינת ישראל, ויום למחרת הוכרז על מצב מלחמה במדינה. בהתאם למצב שהוכרז, ננקטו פעולות שונות לרבות גיוס נרחב של אנשי מילואים ומעבר למתכונת עבודה בחירום. בהתאם לכך, מועסקים רבים במשק, ובכלל אלו מועסקים של הגופים המוסדיים, עובדים במתכונת מצומצמת ובתנאים מיוחדים המאפיינים מצב חירום. מציאות זו משפיעה, בין היתר, על היערכותם של הגופים המוסדיים ליישום הוראות החוק, ובכלל זה לעניין הנגשת המידע הפיננסי בהתאם למועדים הקבועים בהוראות החוק.
עוד יצוין, כי סעיף 82(ב) לחוק שירות מידע פיננסי קובע כי הוראות מאסדר ראשונות יקבעו לפחות שלושה חודשים לפני מועד התחילה לגבי מקור מידע. לאור האמור, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (להלן – הרשות), אשר משמשת כמאסדר הרלוונטי לפי הוראות החוק לעניין גופים מוסדיים ובעלי רישיונות למתן שירותי פיקדון ואשראי, פרסמה ביום 26 ביוני 2023 חוזר הוראות למקורות מידע פיננסי שהם גופים מוסדיים, לעניין אופן הנגשת המידע הכולל התייחסות למערכת הממשק למידע פיננסי.
עם זאת, גופים מוסדיים רבים פנו לרשות בבקשה לדחות את מועד תחולת החוק בעניינם, מאחר ולהערכתם לא יעלה בידם לעמוד בלוחות הזמנים המקוריים שנקבעו בהוראות החוק. זאת, נוכח המורכבות הרבה הכרוכה בפיתוח המערכת ויישום ההוראות בעניינם, לרבות נושאי אבטחת מידע וסייבר וכן נוכח אימוצו של תקן ברלין, שבמקורו נועד למערכת הבנקאית והצורך בהתאמתו למוצרי האשראי שמנוהלים אצל הגופים המוסדיים. לאור האמור, סבורה הרשות שיש טעם בדחיית מועד תחולת החוק על מנת לאפשר לגופים המוסדיים להיערך ליישום הוראות החוק באופן מיטבי ולאפשר את סיום ההערכות ופיתוח מערכת הממשק למידע פיננסי. על כן, מוצע לדחות את יום התחילה לעניין סל המידע על אודות אשראי של מקור מידע שהוא גוף מוסדי כך שיום התחילה כאמור בסעיף 79(ב)(4)(א) לעניין גופים שאינם תאגידים יהיה ביום 14 במאי 2024, ויום התחילה כאמור בסעיף 79(ב)(4)(ב) לעניין חשבונות של תאגידים, יהיה ביום 15 בנובמבר 2024.
עוד מוצע לדחות את יום התחילה לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי. בהתאם להוראות סעיף 79(ב)(3) לחוק יום התחילה בעניינם הוא 15 במאי 2024. הטעם לדחיה המוצעת נעוץ בעובדה שעל אף שחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (שירותים פיננסים מוסדרים), התשע"ו-2016 (להלן – חוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים) נכנס לתוקף בשנת 2017, עד היום לא ניתן רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי לפעול באופן מלא, הגם שקיימת היתכנות כי כבר במהלך השנה הקרובה תחל פעילות של אגודה כאמור[1]. חרף האמור ולאור הוראות חוק שירות מידע פיננסי, מאסדר מקור המידע נדרש לפרסם הוראות מאסדר הנוגעות גם לגופים אלו. לפיכך, ובכדי לאפשר למפקח על נותנים שירותים פיננסים לבחון את אופן פעילות מקור המידע שהוא אגודת פיקדון ואשראי וכן לאפשר התייעצות טרם פרסום ההוראות, מוצע לדחות גם את כניסת הוראות החוק בעניינם ליום 15 בנובמבר 2024.
טיוטת צו מטעם משרד האוצר:
|
|
|
בתוקף סמכותי לפי סעיף 79(ג) לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021[2] (להלן – החוק), ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, אני מצווה לאמור: |
|
|
|
|
|
|
|
דחיית יום התחילה של החוק לעניין מקור מידע שהוא גוף מוסדי |
1. |
על אף האמור בסעיף 79(ב)(4)(א) ו-(ב) לחוק, לעניין מקור מידע שהוא גוף מוסדי יחולו הוראות החוק לגבי סלי מידע והחשבונות כמפורט להלן, החל מהמועדים כמפורט לצידם - |
|
|
|
|
|
(1) לגבי סל המידע כאמור בפרט 4 בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל בפרט 1 בחלק ד' לתוספת האמורה – ביום ו' באייר התשפ"ד (14 במאי 2024); |
|
|
|
|
(2) לגבי חשבונות של תאגידים, לעניין כל סלי המידע החלים לגבי אותו מקור מידע לפי חלק ד' שבתוספת השלישית – ביום י"ד בחשוון התשפ"ה (15 בנובמבר 2024). |
|
דחיית יום התחילה של החוק לעניין מקר מידע שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי |
2. |
על אף האמור בסעיף 79(ב)(3) לחוק, לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי יחולו הוראות החוק לגבי כל סלי המידע והחשבונות המפורטים בסעיף האמור – ביום י"ד בחשוון התשפ"ה (15 בנובמבר 2024). |
|
|
תחילה |
|
תחילתו של צו זה מיום פרסומו. |
|
___ ב________ התש_______ (___ ב________ ____20)
[תאריך עברי] ([תאריך לועזי])
(חמ _____-3)
__________________[חתימה]
בצלאל סמוטריץ'
שר האוצר
דברי הסבר
כללי
ביום 14 ביוני 2022 נכנס לתוקף חוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב-2021 (להלן – חוק שירות מידע פיננסי או החוק), במסגרתו נקבעה הסדרה לצורך מתן שירות מידע פיננסי ממקורות מידע. במסגרת חוק זה הוטלה חובה על גופים פיננסיים אשר מחזיקים מידע פיננסי על אודות לקוח (להלן – מקור מידע), לתת גישה למידע זה לבעלי רישיון אחרים (להלן – נותן שירות) לצורך מתן שירות מידע פיננסי ללקוח, בהתאם לסלי המידע המפורטים בתוספת השלישית לחוק ולחובה המוטלת על מקור מידע לאפשר גישה לפרטי מידע שונים, בהתאם לזהותו. בהתאם להוראת החוק, הנגשת המידע ע"י מקור המידע צריכה להתבצע באמצעות מערכת הממשק למידע פיננסי, שמאפייניה מפורטים בתוספת השנייה, ובהתאם להוראות שנתן מאסדר מקור המידע. יצוין כי לצורך יישום הוראות החוק לעניין התחברות למערכת ממשק פיננסי, אומץ תקן בינלאומי (להלן – תקן ברלין) על ידי רגולטורים נוספים לצורך התחברות למערכת.
סעיף 79 לחוק שירות מידע פיננסי קובע מהו המועד שהחל ממנו נדרש כל מקור מידע להנגיש את המידע (להלן – יום התחילה) . בתוך כך קובע סעיף 79(ב)(4) לחוק, כי לעניין סל מידע על אודות אשראי של מקור מידע שהוא גוף מוסדי יום התחילה יהיה ביום א' בכסלו התשפ"ד (14 בנובמבר 2023) לעניין גופים שאינם תאגידים, ויום ז' באייר התשפ"ד (15 במאי 2024) לעניין חשבונות של תאגידים.
לצד האמור, סעיף 79(ג) לחוק קובע כי שר האוצר רשאי, במסגרת צו ובאישור ועדת הכלכלה, לדחות את המועדים האמורים בסעיפים 79(א) ו-(ב), ובלבד שלא ידחה מועד כאמור ליותר משתי תקופות, אשר לא יעלו על שישה חודשים כל אחת.
ביום 7 באוקטובר 2023 נפתחה מתקפת פתע מרצועת עזה על מדינת ישראל, ויום למחרת הוכרז על מצב מלחמה במדינה. בהתאם למצב שהוכרז, ננקטו פעולות שונות לרבות גיוס נרחב של אנשי מילואים ומעבר למתכונת עבודה בחירום. בהתאם לכך, מועסקים רבים במשק, ובכלל אלו מועסקים של הגופים המוסדיים, עובדים במתכונת מצומצמת ובתנאים מיוחדים המאפיינים מצב חירום. מציאות זו משפיעה, בין היתר, על היערכותם של הגופים המוסדיים ליישום הוראות החוק, ובכלל זה לעניין הנגשת המידע הפיננסי בהתאם למועדים הקבועים בהוראות החוק.
כמו כן, גופים מוסדיים רבים פנו לרשות בבקשה לדחות את מועד תחולת החוק בעניינם, מאחר ולהערכתם לא יעלה בידם לעמוד בלוחות הזמנים המקוריים שנקבעו בהוראות החוק נוכח המורכבות הרבה הכרוכה בפיתוח המערכת ויישום ההוראות בעניינם, לרבות נושאי אבטחת מידע וסייבר וכן אימוצו של תקן ברלין, שבמקורו נועד למערכת הבנקאית והצורך בהתאמתו למוצרי האשראי שמנוהלים אצל הגופים המוסדיים. לאור האמור, סבורה הרשות שיש טעם בדחיית מועד תחולת החוק על מנת לאפשר לגופים המוסדיים להיערך ליישום הוראות החוק באופן מיטבי ולאפשר את סיום ההערכות ופיתוח מערכת הממשק למידע פיננסי ועל כן מוצע לדחות את יום התחילה לעניין סל המידע על אודות אשראי של מקור מידע שהוא גוף מוסדי כך שיום התחילה כאמור בסעיף 79(ב)(4)(א) לעניין גופים שאינם תאגידים יהיה ביום 14 במאי 2024, ויום התחילה כאמור בסעיף 79(ב)(4)(ב) לעניין חשבונות של תאגידים, יהיה ביום 15 בנובמבר 2024.
עוד מוצע לדחות את יום התחילה לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי. בהתאם להוראות סעיף 79(ב)(3) לחוק יום התחילה בעניינם הוא 15 במאי 2024. הטעם לדחיה המוצעת נעוץ בעובדה שעל אף שחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מוסדרים נכנס לתוקף בשנת 2017, עד היום לא ניתן רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי לפעול באופן מלא[3]. חרף האמור ולאור הוראות חוק שירות מידע פיננסי, מאסדר מקור המידע נדרש לפרסם הוראות מאסדר הנוגעות גם לגופים אלו. לפיכך, ובכדי לאפשר למפקח על נותני שירותים פיננסים לבחון את אופן פעילות מקור המידע שהוא אגודת פיקדון ואשראי וכן לאפשר התייעצות טרם פרסום ההוראות, מוצע לדחות גם את כניסת הוראות החוק בעניינם ליום 15 בנובמבר 2024.
לסעיף 1
לפי סעיף 79(ב)(4)(א) לחוק, על גוף מוסדי, שהוא מקור מידע להנגיש מידע לגבי סל מידע על אודות אשראי, כאמור בפרט 4 בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל בפרט 1 בחלק ד' לתוספת האמורה, לעניין גופים שאינם תאגידים ביום א' בכסלו התשפ"ד (14 בנובמבר 2023), ולגבי חשבונות של תאגידים ביום ז' באייר התשפ"ד (15 במאי 2024).
לאור המורכבות הטכנולוגית הכרוכה ביישום מערכת הממשק למידע פיננסי וכן הוראות המאסדר, וכדי לאפשר לגופים המוסדיים להיערך להנגשת המידע לרבות הקמת המערכות הנדרשות והתאמתן לתקן ברלין, מוצע לדחות את יום התחילה לעניין סל המידע על אודות אשראי של מקור מידע שהוא גוף מוסדי כך שיום התחילה כאמור בסעיף 79(ב)(4)(א) לחוק לעניין גופים שאינם תאגידים יהיה ביום ו' באייר התשפ"ד (14 במאי 2024), ויום התחילה כאמור בסעיף 79(ב)(4)(ב) לחוק לעניין חשבונות של תאגידים, יהיה ביום י"ד בחשוון התשפ"ה (15 בנובמבר 2024).
לסעיף 2
לפי סעיף 79(ב)(3) לחוק, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי נדרש להנגיש את המידע המפורט בסעיף זה החל מיום ז' באייר התשפ"ד (5 במאי 2024). רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי מוסדר בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (שירותים פיננסים מוסדרים), התשע"ו-2016. חוק זה נכנס לתוקף בשנת 2016, אך עד היום לא קמה אף אגודת פיקדון ואשראי אשר נותנת שירותים ופועלת במתן שירותי פיקדון ואשראי. חרף האמור ולאור הוראות החוק, מאסדר מקור המידע נדרש לפרסם הוראות מאסדר הנוגעות לגופים אלו. כדי לאפשר למפקח על נותני שירותים פיננסים לבחון את אופן פעילות מקור המידע וכן לאפשר התייעצות טרם פרסום הוראות מוצע לדחות את כניסת הוראות החוק לעניינם ליום י"ד בחשוון התשפ"ה (15 בנובמבר 2024). יובהר כי אין בדחייה המוצעת כדי לשנות את המצב הקיים, מכיוון שכאמור כיום לא קיים אף גוף שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי אשר נותן שירות ללקוחות, וכן ממילא גם אם בעתיד יקבלו גופים מסוימים רישיון מסוג זה, היקף פעילותם צפוי להיות היקף פעילות קטן כהגדרתו בחוק שירות מידע פיננסי.