תזכיר חוק
א. שם החוק המוצע
תזכיר חוק חוזה ביטוח (תיקון מס׳...)(חובת מבטח לשלם תגמולי ביטוח ועיצום כספי/ התשפ"ב-2022
ב. מטרת החוק המוצע והצורך בו
סעיף 1 לחוק חוזה ביטוח , התשמ"א-1981 (להלן- החוק או חוק חוזה ביטוח), מגדיר מהו חוזה הביטוח ואת החובות המוטלות על הצדדים לו: תשלום דמי הביטוח המוטלים על המבוטח ותשלום תגמולי הביטוח המוטלים על המבטח בקרות מקרה הביטוח. בחוק קבועים חובות ותנאים שונים המוטלים על הצדדים לחוזה הביטוח ביחס לתגמולי הביטוח. כך למשל- בקרות מקרה הביטוח, על המבוטח להודיע על כך למבטח באופן מידי )סעיף 22 לחוק חוזה ביטוח(; עם הגשת התביעה על ידי המבוטח, על המבטח מוטלת החובה לעשות מיד את הדרוש לבירור חבותו )סעיף 23(ב) לחוק חוזה ביטוח( ועוד. בנוסף להוראות החוק, גם בחוזה הביטוח שנכרת בין הצדדים מעוגנות חובות וזכויות של הצדדים בהקשר זה. במטרה לאפשר הטלת סנקציה מנהלית על מבטח שאינו מקיים את חובותיו לשלם למבוטח את תגמולי הביטוח במועדים ובסכומים הנדרשים, מוצע להוסיף את סעיף 21א לחוק ולקבוע חיוב מפורש בעניין. יובהר כי קביעת חובה מפורשת כמוצע, אינה מייצרת חובה משפטית חדשה על מבטח אלא שהיא נדרשת בעיקר על מנת לאפשר להרחיב את סמכות הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון (להלן - הממונה), להטיל עיצום כספי על מבטח שלא שילם את תגמולי הביטוח לפי הוראות הדין, בהתקיים התנאים והנסיבות המפורטות בסעיף המוצע.
ג. עיקרי החוק המוצע:
ישנם מקרים שמבטחים אינם משלמים או משלמים בחסר, או שלא במועד את תגמולי הביטוח למבוטחים, למרות שקרה מקרה הביטוח ובהתאם לחוזה הביטוח, המבוטח זכאי להם. במקרים אלו מבוטחים נאלצים להגיש תביעה לבימ"ש על מנת לעמוד על זכותם ולעיתים, במיוחד לאור פערי הכוחות אל מול המבטח, הם בוחרים לוותר על זכותם או נאלצים להתפשר על מנת להימנע מההוצאות והטרחה הכרוכים, מטבע הדברים, בהגשת תביעה לבית המשפט.
משכך, על מנת על מנת להרתיע את המבטחים מפני הפרת חבותם ולצמצם את המקרים שבהם מבטחים אינם משלמים שלא בצדק את תגמולי הביטוח או שאינם משלמים את תגמולי הביטוח בסכום או במועד כנדרש בחוק, מוצע להסמיך את הממונה להטיל עיצום כספי במקרים המתאימים.
עיקר 1: מוצע לקבוע באופן מפורש את החובה המרכזית של מבטח לשלם למבוטח או למוטב אם נקבע, את תגמולי הביטוח בקרות מקרה הביטוח. את תגמולי הביטוח יש לשלם בהתאם לקבוע בחוזה עם המבוטח וכן בהתאם להוראות חוק חוזה הביטוח. כך למשל, בהתאם לקבוע בסעיף 28 לחוק חוזה ביטוח, על מבטח לשלם את תגמולי הביטוח בתוספת הפרשי הצמדה כמשמעותם בחוק פסיקת ריבית והצמדה, התשכ"א-1961. כאמור לעיל, עיגון חובה זאת של המבטח איננה יוצרת חובה משפטית חדשה אלא מעגנת בחוק את המצב המשפטי הקיים, באופן מפורש.
עיקר 2: עוד מוצע לעגן במפורש את הפרקטיקה הנוהגת בענפי הביטוח השונים ולקבוע כי תגמולי הביטוח יכול שישולמו באופנים שונים- בשווי או בעין, בתשלום חד פעמי או בתשלום עיתי. בנוסף, מוצע לקבוע במפורש שתגמולי הביטוח יחושבו בהתאם לאחד משני עקרונות: עקרון השיפוי ועקרון הפיצוי. לפי עיקרון השיפוי, המבוטח או המוטב זכאים לשיפוי עבור ההפסד שנגרם להם בפועל. בכך תגמולי הביטוח ישיבו את המבוטח או המוטב למצב שהיה בו ערב מקרה הביטוח. עיקרון השיפוי נפוץ בביטוחי רכוש ומעוגן כבר כיום בסעיף 55 לחוק. העיקרון האחר לחישוב תגמולי הביטוח, הוא עיקרון ה"פיצוי" שקובע כי תגמולי הביטוח יחושבו בהתאם לסכום שנקבע מראש בידי הצדדים.
נמצא כי יש טעם לעגן עקרונות אלו בחלק הכללי של החוק מכיוון שהם עשויים להיות רלוונטיים בענפי ביטוח נוספים.
עיקר 3: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 (להלן- חוק הפיקוח) מעניק לממונה על שוק ההון סמכות להטיל על המפוקחים, עיצום כספי, זאת לצד אמצעי אכיפה אחרים הנתונים לו. מוצע להקנות לממונה סמכות להטיל עיצום כספי על מבטח שלא שילם את תגמולי הביטוח (בכלל או בסכום פחות מזה שהחוזה מחייב) או באופן שאינו תואם את הוראות סעיף 28 לחוק וכן להקנות לו סמכות להטיל עיצומים כספיים על מבטח שלא שילם את תגמולי הביטוח במועד הנדרש לכך בחוק (בהתאם להוראות סעיף 27 לחוק). מטרת העיצום המוצע היא להבטיח כי תגמולי הביטוח ישולמו כנדרש ולפי החוק והחוזה כמפורט לעיל. גובה העיצום יהיה בגובה המנוי בתוספת הרביעית לעניין הפרת הוראה המנויה בחלק אי לתוספת הרביעית (150,000-200,000 ₪ בהתאם להיקף הנכסים המנוהלים בידי המבטח) על מבטח שלא שילם תגמולי ביטוח בניגוד להוראות סעיף 21א(א) לחוק חוזה ביטוח המוצע ובהתקיים התנאים המפורטים בסעיף המוצע לתיקון חוק הפיקוח.
ואולם, לעיתים מבטח נמנע מלשלם למבוטח מכיוון שהוא סבור בתום-לב שהמקרה אינו מהווה מקרה ביטוח שיש לשלם בגינו את תגמולי הביטוח. ככלל, מקרים מעין אלו ראוי שיתבררו בבתי המשפט ככל מחלוקת אזרחית. לכן, מוצע כי על מנת להטיל עיצום כספי במקרים אלה, הממונה יידרש לברר את תלונת המבוטח בהתאם לסמכויותיו לפי סעיפים 60-62 ו-65 לחוק חוזה ביטוח, בכדי לוודא טרם הטלת העיצום כי אי-תשלום תגמולי הביטוח לא היה מוצדק בנסיבות העניין.
ד. השפעת החוק המוצע על החוק הקיים: אין
ה. השפעת החוק המוצע על תקציב המדינה, על תקנים במשרדי הממשלה ועל ההיבט המנהלי:
אין
ו. להלן נוסח החוק המוצע:
תזכיר חוק מטעם משרד המשפטים ומשרד האוצר :
תזכיר חוק חוזה ביטוח (תיקון מס׳...)(חובת מבטח לשלם תגמולי ביטוח ועיצום כספי), התשפ"ב-2022
תיקון חוק חוזה 1. בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981/ בסימן הי לפרק אי, לפני סעיף 22 יבוא: ביטוח
חובת מבטח לשלם 21א (א) קרה מקרה ביטוח ישלם המבטח תגמולי ביטוח תגמולי ביטוח למבוטח, ואם נקבע מוטב שאינו המבוטח - למוטב
בהתאם להוראות חוזה הביטוח ולהוראות חוק זה.
(ב) תגמולי הביטוח ישולמו בשווי או בעין, בסכום חד-פעמי או בתשלומים עיתיים ויכול שיחושבו באחת מהדרכים הבאות:
(1) תגמולי הביטוח יחושבו באופן שיביאו את המבוטח או המוטב לפי העניין ככל האפשר למצב שהיה נמצא בו אילולא קרה מקרה הביטוח ושיעורם יהיה כשיעור הנזק שנגרם לו ובלבד שלא יעלו על הסכום שנתחייב בו המבטח בחוזה;
(2) תגמולי הביטוח יהיו בשיעור או בסכום המוסכם בידי הצדדים, ללא תלות בנזק שנגרם;
תיקון חוק הפיקוח 2. בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-[1],1981 בסעיף 92א - על שירותים פיננסיים (ביטוח)
(1) בסעיף קטן (א), אחרי "התשמ"א-1981" יבוא "(בסעיף זה - חוק חוזה הביטוח);
(2) אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
"(ב1) (1) לא שילם מבטח תגמולי ביטוח למבוטח או למוטב, בקרות מקרה ביטוח, באחת מאלה, בניגוד להוראות סעיף 21א(א) לחוק חוזה הביטוח, רשאי המפקח להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה בסכום כמפורט לגביו בתוספת הרביעית לעניין הפרת הוראה המנויה בחלק אי לתוספת השלישית:
(א) לא שילם תגמולי ביטוח בסכום או בשיעור המחושב לפי הוראות חוזה הביטוח או שלא בתוספת הפרשי הצמדה וריבית כאמור בסעיף 28 לחוק חוזה הביטוח או כאמור בחוזה הביטוח;
(ב) לא שילם תגמולי ביטוח במועד כאמור בסעיף 27 לחוק חוזה הביטוח או כאמור בחוזה הביטוח.
(2) המפקח יטיל עיצום כספי על הפרה כאמור בפסקה (1) לאחר שהפעיל סמכותו לפי סעיפים 60 עד 62 או 65(ב) ומצא כי אי-תשלום תגמולי הביטוח כאמור באותה פסקה לא היה מוצדק בנסיבות העניין."
(3) בסעיף קטן (ג) אחרי "(ב)" יבוא "(ב1)".
1 ס"ח התשמ"א,עמ׳ 94 , התשע"ז עמי 90