חוק נתוני אשראי (תיקון מס' 1)(תיקון הוראת המעבר), התשע"ט-2018.
1. ביום 26.3.16 פורסם חוק נתוני אשראי, התשעו"-2016 (להלן: החוק או החוק החדש). החוק מבטל את חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב-2002 (להלן: החוק הישן), ויצר משטר חדש של שיתוף בנתוני אשראי, על בסיס עבודת הועדה לשיפור המערכת לשיתוף בנתוני אשראי. החוק עתיד להיכנס לתוקף באפריל 2019 (לאחר דחייה אחת של שישה חודשים).
2. במסגרת החוק החדש שונה מבנה השיתוף בנתוני אשראי כך שהוקם מכוחו מאגר לנתוני אשראי, בבעלות בנק ישראל, אשר כל המידע הנאסף לפי החוק יישמר בו ויימסר באמצעות לשכות אשראי לנותני האשראי (וזאת בשונה ממבנה השיתוף היום, בו המידע נאסף ונאגר בלשכות האשראי באופן ישיר). כמו כן, היקף המידע הנאסף הורחב מאוד, כך שלצד המידע השלילי אודות אדם, ייאסף גם מידע חיובי, וכן שונו מנגנוני ההסכמה לאיסוף ומסירת המידע.
3. החוק החדש קובע כי המעבר מהמשטר שהיה קיים במסגרת חוק נתוני אשראי הישן למשטר לפי החוק החדש ייעשה באופן מיידי וללא תקופת מעבר בין החוקים.
4. במהלך תקופת ההיערכות להקמת המאגר וליישום החוק נמצא כי המעבר החד בין החוקים מייצר סיכון גבוה לגרימת נזק משמעותי לבעלי העניין במערכת נתוני אשראי וכפועל יוצא מכך עלולה להיגרם פגיעה גם בלקוחות מבקשי האשראי.
5. הנימוקים לחשש האמור הם בעיקרם: קושי בחיתום אשראי- פיתוח ותיקוף של מודל דירוג לקוחות חדש בהתבסס על נתוני האשראי החדשים שיתקבלו במאגר בטרם ניתן יהיה להתבסס עליו באופן מלא מצריך שהות משמעותית שלא ניתנה במסגרת חקיקת החוק; ניטור- החוק החדש מאפשר ללשכה להעביר מידע לנותן האשראי לגבי שינוי בנתוני האשראי של הלקוח במהלך תקופת ההלוואה. נותני האשראי מסתמכים במידה רבה בפעילות האשראי שלהם על תהליכי הניטור המתקיימים לפי החוק הישן. נוכח העובדה שהמערכת המתוכננת היום (לפי החוק החדש) אינה כוללת עדיין מנגנון מלא לניטור מידע, קיים חשש כי תמנע מנותני האשראי את היכולת לנהל את סיכוני האשראי שלהם, אשר תביא לסגירת מסגרות אשראי וייקור הריבית.
6. על פי החוק המוצע, יחולו בתקופת המעבר הוראות החוק הישן מכוח המשך פעילותה של לשכת שירות נתוני אשראי על פי אותו החוק (להלן: לשכת שירות נתוני אשראי). בין השאר יחולו ההוראות הנוגעות לפיקוח בידי רשם מאגרי מידע לפי החוק הישן (להלן: הרשם), להעברת נתוני אשראי לבעל הרישיון והתקשרות עם מבקש דו"ח אשראי ולשימוש בו, וכן לזכויות הלקוח בנוגע למידע לגביו. כמו כן, נשקלת האפשרות לצמצם מסירת דו"חות לפי החוק הישן רק למטרת מתן אשראי ללקוח.
7. יושם אל לב, כי הן בחוק הישן והן בחוק החדש נקבע כי לא ניתן להעביר מידע לגורמים אחרים אלא למטרות כל אחד מהחוקים בלבד. לפיכך, לא תוכל לשכת שירות נתוני אשראי להעביר מידע ללשכת אשראי כהגדרתה בחוק החדש ולהיפך, אלא לפי הוראות החוק. על מנת להבטיח הפרדה מלאה, החוק המוצע קובע כי יש לקיים מערכות טכנולוגיות נפרדות עבור כל אחד מהשירותים.
8. כוונת החוק המוצע היא כי הוראות סעיף 125(ו)-125(ז) יחולו בשינויים המחויבים.
9. קיימת מורכבות מסוימת בקיום של שני השירותים זה לצד זה. לכן, ניתנה סמכות לממונה לפי החוק החדש ולרשם לתת הוראות פרטניות לגופים המפוקחים לפי כל אחד מהחוקים. בהתאם לכך, בכדי שיהיה ניתן לאכוף את ההוראות שיינתנו בתקופת המעבר, ניתנה למאסדרים סמכות להטלת עיצומים כספיים על הגופים המפוקחים על ידם. מובן מאליו כי הסמכויות הנתונות לרשם ולממונה עומדות להם לפי החוקים.
אין השפעה
תזכיר חוק מטעם משרד המשפטים:
|
תיקון סעיף 19 |
1. |
בחוק נתוני אשראי, התשע"ו- 2016 (להלן- החוק העיקרי), סעיפים 19(א)(4) ו- (ב)(2)- בטלים. |
|
|
תיקון סעיף 125 |
2. |
בסעיף 125 לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (ט) יבוא- |
|
|
|
|
(י) |
(1) על אף האמור בסעיפים 4, 5, 118 ו- 123, מי שהיה בעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב-2002 (בסעיף קטן זה – חוק שירות נתוני אשראי) ערב יום התחילה, רשאי להמשיך להפעיל שירות נתוני אשראי כהגדרתו באותו חוק, לתקופה של 12 חודשים מיום התחילה (להלן בסעיף קטן זה - תקופת המעבר); על שירות כאמור יחולו בתקופת המעבר הוראות חוק שירות נתוני אשראי; |
|
|
|
|
(2) השר, בהסכמת הנגיד, רשאי להאריך בצו את תקופת המעבר לתקופה נוספת ובלבד שתקופת המעבר הכוללת לא תעלה על 18 חודשים מיום התחילה; |
|
|
|
|
(3) בעל רישיון שירות נתוני אשראי ולשכת אשראי כאמור בפסקה (1), יבטיחו כי המערכות הטכנולוגיות המשמשות אותם יהיו נפרדות וכי השירותים אשר יינתנו על ידם לפי חוק שירות נתוני אשראי ולפי חוק זה יהיו נפרדים; |
|
|
|
|
(4) הממונה רשאי לתת הוראה ללשכת אשראי בנוגע להתנהלותה בתקופת המעבר; על הפרת הוראות הממונה לפי סעיף זה ועל הפרת הוראת פסקה (3) רשאי הממונה להטיל עיצום כספי בסכום של 200,000 ₪ ויחולו עליו הוראות פרק י"ד; |
|
|
|
|
(5) הרשם רשאי לתת הוראה לבעל רישיון שירות נתוני אשראי בנוגע להתנהלותו בתקופת המעבר; על הפרת הוראת הרשם לפי סעיף זה ועל הפרת הוראת פסקה (3) רשאי הרשם להטיל עיצום כספי בסכום הקבוע בסעיף 42(א) לחוק שירות נתוני אשראי ויחולו על העיצום הכספי הוראות פרק ו' לחוק האמור; |
|
|
|
|
(6) על אף האמור בסעיף קטן (א), בעל רישיון שירות נתוני אשראי כאמור בפסקה (1) ימסור את נתוני האשראי במאגר שבהחזקתו לרשם מאגרי המידע כאמור בסעיף קטן (א) בתום תקופת המעבר או במועד שבו חדל להפעיל את שירות נתוני האשראי כהגדרתו בחוק שירות נתוני אשראי, לפי המוקדם מבין השניים. |