כללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים), התשנ"ב-1992 1

"ריבית בסיסית" - שיעור ריבית בסיסית ( Prime Rate ) או סוג ריבית ידוע כגון "ליבור" או "ריבית חשב";

(ב) בכל מקום שבו נאמר בכללים אלה כי יש לפרט, לגבי אשראים במטבע ישראלי שאינם צמודים ופיקדונות במטבע ישראלי, את שיעור הריבית, יצויין גם שיעור הריבית המתואמת השנתית. הוראה זו לא תחול אם לא נקבע מראש מועד לתשלום הריבית.

(ג) בכל מקום שבו נאמר בכללים אלה, כי יש להודיע על שינוי בשיעור ריבית, יצויין גם השיעור החדש של הריבית.

(ד) בכל מקום שבו נקבע בכללים אלה כי יש לגלות ללקוח תנאי הצמדה למדד, יש לציין גם האם ההצמדה חלה רק במקרה של עליית המדד, או גם במקרה של ירידת המדד.

(1) הסכם לתנאי עסק כלליים;

(2) הסכם פתיחת חשבון עובר ושב וניהולו;

(3) הסכם להפקדת כספים לזמן קצוב לתקופה העולה על שנה;

(4) הסכם למתן אשראי, למעט העמדה חד-צדדית של מסגרת אשראי בידי התאגיד הבנקאי;

(5) הסכם פקדון ניירות ערך למשמרת;

(6) ייפוי כוח או הרשאה מסוג אחר;

(7) הסכם ערבות לטובת התאגיד הבנקאי;

(8) הסכם לקבלת כרטיס להפעלת מסוף בנק לשם ביצוע עיסקה;

(9) הסכם בנושא הוראות טלפוניות.

(א1) על אף האמור בסעיף קטן (א), לא תידרש חתימתו של לקוח על הסכם, אם המפקח הורה על כך בתוקף סמכותו לפי סעיף 5(ג1) לפקודת הבנקאות, 1941, לגבי סוגי חשבונות או בתנאים מסוימים, הכול כפי שהורה.

(א2) בלי לגרוע מהאמור בסעיף קטן (א), היה הסכם מן הסוגים המפורטים בסעיף קטן (א) חוזה אחיד, כהגדרתו בחוק החוזים האחידים, התשמ"ג-1982, יפרסם אותו התאגיד הבנקאי באתר האינטרנט שלו.

(ב) במקרה שנערך הסכם מסגרת, תתואר העיסקה הנפרדת במסמך משלים, שבו יפורטו העניינים והתנאים המשתנים, ובין היתר, סכום, מועד פרעון ושיעור הריבית.

(ג) במקרה שלא נערך הסכם בכתב, תלווה העסקה במסמך שבו יפורטו תנאיה.

(ב) נעשה הסכם מאלה המפורטים בסעיף 3 בדרך של פנייה מאת הלקוח, הטעונה הסכמה בכתב של התאגיד הבנקאי, ימציא התאגיד הבנקאי ללקוח - בסמוך לאחר ההסכמה - עותק חתום מטופס הפנייה; הסכים התאגיד הבנקאי במסמך נפרד בכתב לפנייה או לחלק ממנה, או הסכים לקבלה בשינויים, ימציא ללקוח עותק גם מאותו מסמך.

(1) יודיע על שינויים הנוגעים לתנאי ניהול החשבון, לרבות על שינויים בתעריפוני העמלות של התאגיד הבנקאי, המפורסמים בהתאם לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס"ח-2008, שבועיים לפחות לפני מועד השינוי;

(2) על אף האמור בפסקה (1), תאגיד בנקאי יודיע על השינויים האלה שלושה ימי עסקים לפחות לפני מועד השינוי:

(א) שינוי בשיעור הריבית הבסיסית;

(ב) שינוי בשיעור המרבי של תוספת הסיכון;

(ג) שינוי בשיעור המרבי של הריבית החריגה;

(ד) שינוי בעמלת הקצאת האשראי;

היה השינוי כאמור בפסקאות משנה (א) עד (ד) נובע מהוראת דין או מהוראת רשות מוסמכת, יודיע התאגיד הבנקאי על השינוי במועד האמור, אם הדבר ניתן;

(3) על אף האמור בפסקאות (1) ו–(2), רשאי התאגיד הבנקאי להודיע על שינוי שנעשה לטובת הלקוחות עד שלושה ימי עסקים לאחר השינוי;

(4) הודעות על שינויים כאמור בסעיף קטן זה יפורסמו בשני עיתונים יומיים, על גבי לוח בסניף וכן במקום בולט באתר האינטרנט של התאגיד הבנקאי תחת הכותרת "הודעות על שינויים"; הודעה על שינויים כאמור בפסקה 2(א) עד (ד) תהיה כמפורט בתוספת ב';

(5) אם השינוי מתייחס להעלאת תעריפי עמלות הקשורות לשירותים בנקאיים מתמשכים, לרבות דמי ניהול חשבון עובר ושב, דמי שכירת כספת, עמלות על מכירת ניירות ערך, עמלה בעד פעולת פקיד ועמלה בעד פעולה בערוץ ישיר, יודיע התאגיד הבנקאי ללקוח גם בכתב על השינוי שבועיים לפחות לפני מועד תחילת השינוי;

(6) הוראות סעיף קטן זה לא יחולו על סוגי ריביות ששיעוריהם משתנים מדי יום.

(ב) לגבי לקוח מסוים ינהג התאגיד הבנקאי כלהלן:

(1)2 יודיע על שינויים הנוגעים לתנאי ניהול החשבון, לרבות על סיומן של הטבות שניתנו לתקופה העולה על 3 חודשים, שבועיים לפחות לפני מועד השינוי, או מועד סיום ההטבה, לפי העניין; היה חידוש ההטבה מותנה בהמצאת מסמכים, יציין זאת התאגיד הבנקאי בהודעתו;

(2) על אף האמור בפסקה (1), רשאי התאגיד הבנקאי להודיע על שינוי שנעשה לטובת הלקוח עד שלושה ימי עסקים לאחר השינוי;

(3) בסעיף קטן זה, "לקוח מסוים" - לקוח שלגביו קבע התאגיד הבנקאי תנאים מיוחדים הנוגעים להתקשרות בינו ובין התאגיד הבנקאי והנובעים ממאפייני חשבונו של הלקוח או מהשתייכותו לקבוצת לקוחות.

(1) סכום הפקדון;

(2) תקופת הפקדון ותנאי הפרעון, לרבות מועדי הפרעון ותנאי חידוש הפקדון; אם החידוש הוא לתקופה שאינה זהה לתקופה הקודמת - התקופה הנוספת;

(3) שיעור הריבית, תקופות חישובה ומועד פרעונה; אם רשאי התאגיד הבנקאי לשנותם, יפורטו התנאים לשינוי;

(4) (בוטלה);

(5) היה הפקדון צמוד למדד או לבסיס אחר, יפורטו גם:

(1) סוג ההצמדה והבסיס לחישובה;

(2) שיעור ההצמדה;

(3) האם ההצמדה חלה גם על הריבית;

(4) הזמן המזערי או המרבי שבו מותנית הצמדת הקרן או הריבית.

(ב) בהסכם להפקדת כספים לתקופה העולה על שנה או במסמכי ההשלמה של הפקדה כאמור, יפורטו, בנוסף לפרטים המצויינים בסעיף קטן (א), גם פרטים אלה:

(1) ההגבלות על העברת הפקדון לאחר; אולם אם ההגבלה היא על פי דין, רשאי התאגיד הבנקאי לציין רק את עצם קיומה ואת מקור ההגבלה;

(2) ההטבות האחרות הניתנות למפקיד והתנאים לקבלתן;

(3) בפקדון שחלות עליו הוראות חוק לעידוד החסכון, הנחות ממס הכנסה וערבות למילוות, התשט"ז-1956, תנאי פטור, מלא או חלקי, ממס על ריבית והצמדה או על הטבה אחרת;

(4) במקרה של הפקדות מזמן לזמן - גם סדרי ההפקדות וקיום מגבלות לגבי גובה הסכום שניתן להפקדה ומועדי ההפקדה;

(5) בפקדון שניתן לפרעון גם לפני מועד הפרעון הסופי - תנאי הפרעון המוקדם.

(ג) (בוטל).

(ב) לגבי פקדונות קצובים לשנה ומעלה, יודיע התאגיד הבנקאי על מועד חידוש הפקדון לפחות עשרים ואחד ימים - אך לא יותר מארבעים וחמישה ימים - לפני החידוש; בהודעה יצויין, כי המידע לגבי שיעור הריבית על הפקדון שיחודש, יעמוד לרשותו של הלקוח בסניף, החל ביום החידוש.

(ב) לא הוסכם מראש כי המפקיד זכאי כאמור בסעיף קטן (א), והמפקיד ביקש למשוך את פקדונו לפני תום התקופה המוסכמת והתאגיד הבנקאי נענה לבקשתו, יגיש המפקיד את הבקשה על גבי טופס שבו יפורטו השינויים בתנאי הפקדון המקוריים, הכרוכים במשיכת הפקדון לפני תום תקופתו, או העקרונות שנקבעו לגבי שבירת הפקדון מאותו סוג, ואין צורך לפרט את התוצאות המדוייקות הנוגעות לפקדון המסויים.

(1) הסכום העומד לזכות המפקיד בעת עריכת ההודעה; אם סכום זה איננו הסכום הסופי שיעמוד לזכות המפקיד ביום הפרעון, יפורטו המרכיבים שיהוו בסיס לחישוב הסופי;

(2) המועד שבו יזוכה חשבון המפקיד;

(3) ההשלכות של אי משיכת כספי הפקדון במועד.

(ב) האמור בסעיף קטן (א) לא יחול על פקדון קצוב לשנה ומעלה הנפרע לשיעורים, ובלבד שהתקופה שבין תשלום לתשלום לא תעלה על שלושה חודשים.

(1) סכום הפקדון;

(2) סכום הריבית;

(3) שיעור הריבית;

(4) סכום הפרשי ההצמדה;

(5) המדדים או השערים שלפיהם חושבו הפרשי ההצמדה;

(6) תקופת הפקדון.

(ב) הוראות סעיף קטן (א) לא יחולו על פקדונות אלה:

(1) פקדון שנפרע תוך שלושה חודשים ממועד ההפקדה - ובלבד שהפרטים המפורטים בסעיף קטן (א) צויינו במסמך בעת הפקדת הכספים;

(2) פקדון לזמן קצוב שאינו צמוד - ובלבד שהפרטים המפורטים בסעיף קטן (א) צויינו בהודעה מוקדמת על פרעון הפקדון, כמפורט בסעיף 11.

(ג) בפקדון הנפרע בתשלומים יודיע התאגיד הבנקאי את הפרטים שבסעיף קטן (א)(2) עד (5) וכן סכום כל תשלום ותקופת הריבית לענין אותו תשלום.

(1) אם ההצטרפות להסדר האמור הינה אוטומטית או אם על הלקוח לחתום על הסכם מיוחד;

(2) פירוט הסכום המזערי והמרבי, אם נקבעו כאלה, שעליהם משלם התאגיד הבנקאי ריבית;

(3) שיעור הריבית;

(4) מועדי זקיפת הריבית.

(ב) בעת זיכוי חשבון עובר ושב בריבית, יודיע התאגיד הבנקאי, לפי בקשתו של הלקוח, את שיעורי הריבית, התקופה שאליה מתייחסת הריבית וסכומה.

(1) סכום ההלוואה;

(2) שיעור הריבית על ההלוואה ותקופת חישוב הריבית;

(3) תקופת ההלוואה, סכומי הפרעון של הקרן ושל הריבית ככל שהיא ידועה בעת חתימת ההסכם, ומועדיהם (להלן - לוח תשלומים);

(4) (בוטלה);

(5) האם יש אפשרות לפרעון מוקדם של ההלוואה, ואם כן - תנאי הפרעון המוקדם, במידה שהם ידועים במועד חתימת ההסכם;

(6) בהלוואה צמודה למדד או לבסיס אחר, יצויינו גם הפרטים הבאים:

(א) סוג ההצמדה, שיעורה ובסיס ההצמדה;

(ב) על אלו רכיבים בהלוואה חלה ההצמדה;

(7) בהלוואה בריבית משתנית, יצויינו גם מרכיבי הריבית המשתנית (סוג הריבית הבסיסית, התוספת לה וכדומה), העקרונות לשינוי שיעור הריבית, מועד השינוי או האירועים שבעקבותיהם ישונו השיעורים;

(8) אם הריבית הבסיסית נקבעת על פי שיעור ריבית בחו"ל ואין לתאגיד הבנקאי שליטה על הקביעה, יצויינו גם הפרטים הבאים:

(א) שוק הכספים בחו"ל שעל פיו ייקבע שיעור הריבית;

(ב) שם הבנק או מיצוע של מספר בנקים, או אמצעי התקשורת השעה ותקופת האשראי, שעל פיהם ייקבע שיעור הריבית.

(ב) סמוך לאחר מועד ביצוע פירעון מוקדם של 10% לפחות מיתרת הלוואה לזמן קצוב, יודיע התאגיד הבנקאי ללקוח על יתרת ההלוואה שטרם נפרעה לפי מרכיביה (קרן, ריבית והפרשי הצמדה), וישלח לו לוח תשלומים מעודכן.

(ג) השתנה שיעור הריבית בהלוואה אשר הריבית בה משתנה במועדים הקבועים בהסכם ההלוואה, ישלח התאגיד הבנקאי ללקוח לוח תשלומים המחושב לפי השיעור החדש של הריבית, לגבי התקופה שבה יחול שיעור הריבית החדש.

(1) תקופת ההלוואה;

(2) מועדי התשלומים;

(3) סכום הפירעון של התשלום הראשון לפי מרכיביו (קרן, ריבית וחיובים אחרים).

(ב) לפני קביעת המועד לביצוע הלוואה כאמור ביום שאינו יום הפירעון שנקבע לתשלומים התקופתיים, יודיע התאגיד הבנקאי על הפרטים הקשורים למועד ביצוע ההלוואה וההשלכות הכספיות.

(1) סכומי מסגרות האשראי לסוגיהן ותקופותיהן;

(2) שיעור עמלת הקצאת האשראי;

(3) שיעור הריבית לכל סוג ומסגרת ושיעור ריבית חריגה;

(4) תקופת חישוב הריבית;

(5) כל חיוב אחר הקשור ישירות למתן האשראי.

(ב) עשה התאגיד הבנקאי הסדר מיוחד בדבר מסגרות אשראי לקבוצת לווים, רשאי הוא שלא להודיע כאמור ללקוחות השייכים לקבוצה, אם דאג לכך שהודעות כאמור יימסרו להם על ידי גורם המייצג את הקבוצה לצורך ההסדר.

(ג) (בוטל).

(1) מסגרת האשראי המאושרת;

(2) שיעורי הריבית התעריפית על האשראי במסגרת המאושרת (להלן - האשראי המאושר);

(3) שיעורי הריבית התעריפית על האשראי החורג מהמסגרת המאושרת (להלן - האשראי החריג);

(4) סך כל מספרי הריבית לחובה וסכום הריבית על האשראי המאושר;

(5) סך כל מספרי הריבית לחובה וסכום הריבית על האשראי החריג;

(6) סך כל החיוב בריבית.

(ב) חלו שינויים בשיעורי הריבית במשך התקופה המדווחת, יפרט התאגיד הבנקאי בנפרד כאמור בפסקאות (2) עד (5) שבסעיף קטן (א), את שיעורי הריבית שהיו בתוקף בכל אחת מתקופות המשנה של התקופה המדווחת.

(ג) התאגיד הבנקאי יודיע ללקוח את הנתונים כאמור בסעיף זה תוך 10 ימים מקבלת בקשת הלקוח.

(ד) על אף האמור בסעיף קטן (א), במקרה של חיוב בסכום העולה על 200 שקלים חדשים - אם החיוב הוא רבעוני, או בסכום העולה על 60 שקלים - אם החיוב הוא חדשי, יודיע התאגיד הבנקאי את הנתונים אף ללא בקשת הלקוח.

(ב) תאגיד בנקאי הנותן ליחיד הלוואה כאמור בסעיף קטן (א) בסכום העולה על 500,000 שקלים חדשים, ובהלוואה לדיור - בסכום העולה על 1,000,000 שקלים חדשים, יגלה ללקוח את שיעור העלות האפקטיבית השנתי של ההלוואה, כאמור בסעיף קטן (א), אם ביקש זאת הלקוח.

(ג) לגבי הלוואה כאמור בסעיף קטן (א), הניתנת בשיעורי ריבית משתנים, יחושב שיעור העלות האפקטיבית השנתי, בהתייחס לשיעור הריבית שהיה בתוקף ביום ביצוע ההלוואה.

(1) המחיר היסודי של הציוד המוחכר;

(2) מרכיבי המחיר הכולל של הציוד המוחכר;

(3) תקופת החכירה;

(4) תנאי ההצמדה;

(5) סכום העמלה והחיובים הנוספים שבהם יחוייב החוכר במעמד חתימת ההסכם, או סמוך למועד זה, לשם כיסוי הוצאותיו הכלליות של המחכיר;

(6) גובה דמי החכירה התקופתיים;

(7) שיעור הריבית המתואמת השנתית הגלומה בדמי החכירה על פי החישוב שבתוספת ג'; לענין זה, "שיעור הריבית" - סך כל התשלומים שעל החוכר לשלם מעל למחיר היסודי של הציוד המוחכר, כשהם מחולקים במחיר היסודי של הציוד המוחכר;

(8) התרופות העומדות לתאגיד הבנקאי במקרה של פיגורים בתשלומים;

(9) הסכום שעל החוכר יהיה לשלם למחכיר בעת מימוש זכות הרכישה.

(1) מחיר העיסקה, אם הוא נקבע בעת ההתקשרות לביצוע העיסקה, והאם בנוסף לו מחוייב הלקוח בעמלות מסוג כלשהו;

(2) האם מחיר העיסקה נקבע בידי התאגיד הבנקאי או אם מחיר העיסקה זהה למחיר של עיסקה מקבילה שהוא מבצע עם אחר;

(3) אם מחיר העיסקה נקבע בידי התאגיד הבנקאי - המחיר שבו הוא היה מוכן לבצע, באותו מועד, עיסקה הפוכה או ההפרש בין מחיר העיסקה לבין מחיר העיסקה המקבילה המבוצעת על ידי התאגיד הבנקאי עם אחר או העקרונות לחישוב ההפרש האמור, לרבות שיעור ההפרש בין העיסקה לעיסקה המקבילה.

(1) ערך העיסקה אינו עולה על סכום שפורסם על גבי לוח בסניפים שלגביו הבנק אינו נוהג לבצע עיסקה בסמוך למתן ההוראה, אלא הוא נוהג לבצעה יחד עם עיסקאות אחרות;

(2) התאגיד הבנקאי מפרסם בכל יום עסקים גליון שערי עיסקאות מאותו סוג ולתקופות מקובלות, ומחיר העיסקה ייקבע על סמך גליון השערים שיתפרסם בסמוך לאחר ביצוע העיסקה.

(1) הלקוח פנה במסמך נפרד בכתב לתאגיד הבנקאי והסכים שלא יימסר לו המידע האמור;

(2) ניתן ללקוח מידע כאמור בסעיף 23(2).

(1) נכח הלקוח בסניף התאגיד הבנקאי בעת קבלת השירות, ימסור התאגיד הבנקאי ללקוח מסמך המפרט את השירות שיבוצע ואת עלותו, ויחתים אותו עליו טרם ביצוע השירות;

(2) ביקש הלקוח לקבל שירות באמצעות הטלפון, יודיע התאגיד הבנקאי ללקוח בעל פה את עלות השירות טרם ביצועו; נשלח ללקוח מסמך המפרט את פרטי השירות שנתבקש, תפורט גם עלות השירות;

(3) ביקש הלקוח לקבל שירות באמצעות מסוף מחשב או אמצעי אחר בעל צג המשמש לתקשורת מקוונת, לרבות טלפון סלולרי, יודיע התאגיד הבנקאי ללקוח על גבי הצג את עלות השירות טרם ביצועו, ויבקש את הסכמתו למתן השירות;

(4) ביצע התאגיד הבנקאי ביזמתו או ביזמת צד שלישי פעולה הכרוכה בעמלה ונשלחה ללקוח הודעה על ביצוע הפעולה, תכלול ההודעה גם את מהות העמלה, שיעורה, סכומה ודרך חישובה;

(5) לענין סעיף זה, "עלות שירות" - מהות העמלה או תשלום אחר הקשור לשירות, לרבות עמלות או הוצאות הנגבות באמצעות התאגיד הבנקאי בעבור צד שלישי, שיעורן, סכומיהן, דרך חישובן ומועדי תשלומן; היה השירות שירות מתמשך - גם עמלה בשל ביטול השירות, לרבות עמלת מינימום הנגבית בשל הפסקת שירות לפני תום התקופה שבשלה שולמה עמלה.

(ב) המפקח רשאי לפטור מהוראות סעיף זה שירות בנקאי בעל מאפיינים מיוחדים, אשר קיום הוראות סעיף זה בידי התאגיד הבנקאי עמל לפגוע באופן מהותי בזמינותו או באיכותו של השירות, וכן לפטור מהוראותיו שירות כאמור בסעיף 33(4).

(1) המשמעות המעשית של סיווג החשבון כחשבון "עסק קטן" לעניין תעריפון השירותים;

(2) משמעות המונחים "עסק קטן" ו"דוח שנתי" כהגדרתם בכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (עמלות), התשס”ח-2008.

(ב) (בוטל).

(ג) לגבי פקדונות לזמנים קצובים די בהודעה על גמר תקופת הפקדון, או דף חשבון, אחת לשנה לפחות.

(ד) לגבי פקדון ניירות ערך די בהודעה המפרטת יתרות על פי סוגי ניירות הערך, לפחות פעם בשנה.

(ה) בהודעה כאמור בסעיף קטן (ג), יציין התאגיד הבנקאי פרטים אלה:

(1) סכום הפיקדון;

(2) סכום הריבית והתקופה שבגינה חושבה הריבית;

(3) שיעור הריבית לאותו פיקדון; הופקדו בפיקדון אחד סכומים הנושאים שיעורי ריבית שונים, יצוין שיעור הריבית לכל סכום;

(4) האם שיעור הריבית הוא קבוע או משתנה; היה שיעור הריבית משתנה, יציין התאגיד הבנקאי את דרך השינוי, ואת השיעורים השונים שחלו על הפיקדון במהלך התקופה שאליה מתייחס דף החשבון;

(5) סכום הפרשי הצמדה;

(6) המדדים או השערים שלפיהם חושבו הפרשי ההצמדה;

(7) הטבה שניתנה ללקוח במהלך השנה שאליה מתייחס הדיווח; היתה ההטבה ביטוח ללקוח - יודיע התאגיד הבנקאי על שיעור דמי הביטוח, מועד סיום הפוליסה, סכום הביטוח והיקף הכיסוי של הפוליסה.

(ו) לגבי הלוואה לתקופה העולה על שנה, ולא יאוחר מיום 28 בפברואר, הנפרעת בתשלומים, יודיע התאגיד הבנקאי אחת לשנה נתונים אלה:

(1) פירוט התשלומים בשנה החולפת ומועדיהם, וכן פירוט סך כל סכומים אלה לפי קרן, ריבית, הפרשי הצמדה, דמי גוביינא או הוצאות אחרות; כללו התשלומים האמורים פירעון פיגורים משנים קודמות, יצוין סכומם;

(2) סכום יתרת ההלוואה או סכום פיגור תוך הבחנה בין קרן, ריבית והפרשי הצמדה;

(3) בהלוואה שניתנה לאחר 1 בינואר 2002, ושאותה רשאי הלקוח לפרוע בלא עמלות פירעון מוקדם - מועד הפירעון הקרוב;

(4) בהלוואה בריבית משתנה - שיעורי הריבית בהתייחס לתקופת הדיווח.

(ז) תאגיד בנקאי יציין בדף חשבון עובר ושב את מסגרת האשראי שאושרה ללקוח ושיעור הריבית על האשראי כפי שהם למועד משלוח דף החשבון.

(ב) ביקש הלקוח לקבל מהתאגיד הבנקאי הודעות או דפי חשבון באמצעי אלקטרוני שקבע המפקח, לא יהיה התאגיד הבנקאי חייב להודיע או לשלוח דף חשבון לאותו לקוח נוסף על משלוח ההודעות ודפי החשבון באמצעי האלקטרוני כאמור.

(ב) תחילתם של סעיפים 21 ו-22(7) ביום י"ח בטבת התשנ"ד (1 בינואר 1994).