פרק א': הגדרות

הגדרות

1.   

בחוק זה -

"אגודה" - אגודה רשומה כהגדרתה בפקודת האגודות השיתופיות;

"אמצעי שליטה", בתאגיד – זכות שהיא אחת מאלה:

(1) זכות ההצבעה באסיפה כללית של חברה או בגוף מקביל של תאגיד אחר;

(2) הזכות למנות דירקטור בתאגיד, ולעניין זה –

(1) יראו את מי שמינה דירקטור בתאגיד כבעל הזכות למנותו;

(2) חזקה על תאגיד שנושא משרה בו נתמנה לדירקטור בתאגיד אחר, ועל מי ששולט באותו תאגיד, שהם בעלי הזכות למנותו;

(3) הזכות להשתתף ברווחי התאגיד;

(4) הזכות ליתרת נכסי התאגיד בעת חיסולו, לאחר סילוק חבויותיו;

"בעל השפעה", בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא יחיד – מי שביכולתו לכוון את פעילותו של נותן שירותי אשראי ופיקדון, במישרין או בעקיפין למעט יכולת הנובעת רק ממילוי תפקיד של נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון; לעניין זה יראו מי שמממן למעלה מ- 50% מהיקף הפעילות של נותן שירותי האשראי והפיקדון, או משיעור נמוך יותר שקבע השר, כבעל השפעה בו;

"בעל עניין", בנותן שירותי אשראי ופיקדון – כל אחד מאלה:

(1) מי שמחזיק ביותר מ-10% מסוג מסוים של אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון;

(2) מי שמחזיק אמצעי שליטה בשלושה נותני שירותי אשראי ופיקדון או יותר, ובלבד שההחזקה בכל אחד מהם היא של יותר מ-5% מסוג מסוים של אמצעי שליטה בו;

"דירקטוריון", "דירקטור" –

בתאגיד שאינו אגודה או עמותה - דירקטור או דירקטוריון בחברה וכל בעל תפקיד  או גוף הממלא תפקיד מקביל או דומה לתפקיד האמור, אף אם תוארו שונה;

באגודה או עמותה – ועד כהגדרתו בפקודת האגודות השיתופיות או כמשמעותו בחוק העמותות, לפי העניין,  או חבר ועד וכל בעל תפקיד או גוף הממלא תפקיד מקביל או דומה לתפקיד האמור, אף אם תוארו שונה;

"הון עצמי" –

(1) לגבי תאגיד  - הון עצמי לפי כללי החשבונאות המקובלים;

(2) לגבי יחיד - פיקדון נזיל או איגרות חוב שהוציאה המדינה והנסחרות בבורסה, המופקדים בנאמנות, לפי הוראות שקבע המפקח, בתאגיד בנקאי או אצל חבר בורסה בישראל, על שם נותן שירותי האשראי והפיקדון; לעניין זה, "פיקדון נזיל" – פיקדון שניתן לפורעו לכל היותר בתוך 3 חודשים;

"החזקה" או "רכישה" – בין לבד בין יחד עם אחרים, בין במישרין ובין בעקיפין, לרבות על ידי שלוח או נאמן או על ידי תאגיד נשלט;

"היקף פעילות נרחב" -

(1) לעניין רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית -  צבר הפקדונות או צבר האשראי עולה על 1 מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר;

(2) לעניין רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית – צבר פקדונות העולה על 50 מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר, וצבר אשראי העולה על 25 מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר;

"הוועדה" - הוועדה המייעצת שמונתה לפי סעיף 6;

"חבר בורסה" - מי שהוא חבר הבורסה בהתאם לתקנון הבורסה כמשמעותו בסעיף 46 לחוק ניירות ערך, למעט תאגיד בנקאי;

"חברה לתועלת הציבור" – כהגדרתה בחוק החברות;

"חוק איסור הלבנת הון" – חוק איסור הלבנת הון, התש"ס-2000[1];

"חוק הבנקאות (רישוי)" - חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א-1981[2];

"חוק החברות" – חוק החברות, התשנ"ט-1999[3];

"חוק העמותות" – חוק העמותות, התש"ם-1980;

"חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים" - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016;

"חוק ניירות ערך" - חוק ניירות ערך, התשכ"ח-1968[4];

"חוק העונשין" – חוק העונשין, התשל"ז-1977[5];

"המפקח" – המפקח על נותני שירותי אשראי ופיקדון כמשמעותו בסעיף 2;

"המפקח על הבנקים" – מי שנתמנה לפי סעיף 5 לפקודת הבנקאות;

"יחד עם אחרים" - יחד עם אחרים בשיתוף פעולה דרך קבע; בלי לגרוע מכלליות האמור, יראו כמשתפים פעולה דרך קבע לעניין יחיד – אותו, את קרובו ותאגיד שאחד מהם שולט בו, ולעניין תאגיד – אותו, את מי ששולט בו ותאגיד שאחד מהם שולט בו;

"מתן אשראי" - מתן אשראי דרך עיסוק, למעט פעולות שקבע השר ולרבות העמדת מסגרת אשראי, בין השאר באחת מאלה:

(1) ניכיון שיקים, שטרי חוב ושטרי חליפין כמשמעותם בפקודת השטרות[6];

(2) מתן אשראי כנגד המחאת זכותו של מקבל האשראי לקבל נכסים פיננסיים מאחר, שלא כאמור בפסקה (1), לרבות שירותי ניכיון כהגדרתם בסעיף 7א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981[7];

(3) מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של נכס או שירות, למעט מתן אשראי כאמור בידי מוכר הנכס או נותן שירות דרך עיסוק או משכירו שהוא אחד מאלה:

(א)  מתן אשראי ללקוח בודד בסכום הנמוך מ-30,000 שקלים חדשים, או מסכום אחר שקבע השר באישור וועדת הכספים של הכנסת;

(ב) מתן אשראי בידי מי שמוכר נכס או נותן שירות דרך עיסוק, גם שלא למטרות רווח, שעיסוקם במכירת נכסים או במתן שירותים שאינם פיננסיים, למי שאיננו צרכן כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א–1981[8];

(ג)  מתן אשראי שהתקיימו לגביו תנאים שקבע השר, לרבות לעניין תקופת האשראי או לעניין שיעור הריבית, באישור ועדת הכספים של הכנסת;

(4) מתן ערבות להתחייבות של אחר;

(5) מתן אשראי שכנגדו משועבד נכס בלא זכות חזרה אל מקבל האשראי בשל אי קיום החיוב;

"נושא משרה", בנותן שירותי אשראי ופיקדון  -

(1) מי שמנהל או מכוון את פעילותו של נותן שירותי האשראי והפיקדון, לרבות פעילות של סניף שהוא מפעיל, וכן מורשה חתימה בנותן שירותי האשראי והפיקדון;

(2) מבלי לגרוע מהאמור בפסקה (1), לגבי נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד – יראו כנושאי משרה גם: "נושא משרה" כהגדרתו בחוק החברות, וכן מנהל סניף או מורשה חתימה של תאגיד וכל הממלא תפקיד מקביל או דומה לתפקידים אלה אף אם תוארו שונה;

"נותן שירותי אשראי ופיקדון" – בעל רישיון לפי חוק זה;

"עמותה" – כמשמעותה בסעיף 1 לחוק העמותות;

"פיקדון" – כל תשלום לנותן שירותי אשראי ופיקדון, יהא כינויו של התשלום אשר יהיה, לרבות הלוואה, וכן מענק או תרומה שיש בצידן אחד מאלה:

(א)  זכות או כוונה לקבלו חזרה, בעצמו או לצד שלישי שהוא קבע;

(ב) אפשרות לזכות של נותן התשלום או של צד שלישי שהוא קבע, למענק או להלוואה;

(ג)  נסיבות אחרות שעליהן הורה המפקח.

"פקודת הבנקאות" – פקודת הבנקאות, 1941;

"צבר אשראי" -  סך כל החובות כלפי נותן שירותי אשראי ופיקדון, בשל אשראי שנתן בפועל, בתוספת 10% מסך מסגרות האשראי שנתן; לעניין זה, "מסגרת אשראי" – התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור;

"צבר פקדונות" – סך כל החובות של נותן שירותי אשראי ופיקדון, בשל קבלת פקדונות בפועל;

"קבלת פקדונות" – משלושים בני אדם או יותר בעת ובעונה אחת;

"קרוב", של אדם - בן זוג, הורה, הורה הורה, בן או בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד או דודה וילדיהם, חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים וכן כל אדם הסמוך על שולחנו;

"ריבית" – כל זכות לתמורה בעד אשראי או פיקדון, וכל זכות לתשלום נוסף לקרן של אשראי או פיקדון, יהא כינוים אשר יהיה, לרבות -

(1) עמלות בעד קבלת אשראי, למעט החזר הוצאות סבירות שאישר המפקח בעד פיגור בהחזר האשראי;

(2) החזר חלקי של פקדון למקבל האשראי בעד עצם קבלת האשראי;

אך למעט כל סכום המתווסף לקרן החזר הלוואה או פקדון עקב תנאי הצמדה כמפורט להלן:

(1) לשער החליפין של המטבע הישראלי שמפרסם בנק ישראל, שאיננה הצמדה שהמפקח הורה שלא תותר;

(2)       למדד המחירים לצרכן או למדד אחר שאישר המפקח ושמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.

"רישיון" – רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית, או רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית;

"רישיון בסיסי" – רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית או רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית, לפי העניין, בהיקף פעילות שאינו היקף פעילות נרחב;

"רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית" – רישיון לעסוק בשירותי אשראי ופיקדון עם ריבית, שניתן לפי פרק ג', בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב;

"רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית" – רישיון לעסוק בשירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית, שניתן לפי פרק ג', בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב;

"רישיון מורחב" - רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית או רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית, לפי העניין, בהיקף פעילות נרחב;

"רשם" –

לעניין אגודה – הרשם, כהגדרתו בפקודת האגודות השיתופיות;

לעניין חברה לתועלת הציבור – רשם ההקדשות, כמשמעותו בסעיף 25 לחוק הנאמנות, התשל"ט-1979;

לעניין עמותה – רשם העמותות, כמשמעותו בסעיף 2 לחוק העמותות;

"שירותי אשראי ופיקדון" – שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית או שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית;

"שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית" – שירות של מתן אשראי וקבלת פקדונות כאחד, שלפחות אחד מהם ניתן עם ריבית;

"שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית" – שירות של מתן אשראי וקבלת פקדונות כאחד, הניתן ללא ריבית על ידי יחיד או על ידי תאגיד;

"שליטה" - היכולת, בין לבד ובין יחד עם אחרים, לכוון את פעילותו של תאגיד, למעט יכולת הנובעת רק ממילוי תפקיד של דירקטור או נושא משרה אחר בתאגיד; בלי לגרוע מכלליות האמור, יראו אדם כשולט בתאגיד אם מתקיים בו אחד מאלה:

(1) הוא מחזיק מחצית או יותר מסוג מסוים של אמצעי השליטה בתאגיד;

(2) בידיו היכולת למנוע קבלת החלטות עסקיות בתאגיד, למעט החלטות שעניינן מכירה או חיסול של רוב עסקי התאגיד או שינוי מהותי בהם;

"תאגיד בנקאי", "תאגיד עזר" - כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי);

"השר" – שר האוצר.

פרק ב': המפקח על נותני שירותי אשראי ופיקדון

סימן א': מינוי המפקח ותפקידיו

המפקח על נותני שירותי אשראי ופיקדון

2.  

(א)  המפקח על נותני שירותים פיננסיים כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, יהיה המפקח על נותני שירותי אשראי ופיקדון.

(ב) המפקח ייתן רישיונות והיתרים לפי חוק זה ויפקח על פעולתם של נותני שירותי אשראי ופיקדון.

שיקולי המפקח

3.  

בביצוע תפקידיו ובהפעלת סמכויותיו לפי חוק זה לרבות מתן הוראות לפי סעיף 4, יביא המפקח בחשבון בין השאר עניינים אלה:

(1) יצירת סביבה אמינה, בטוחה ויציבה למתן שירותי אשראי ופיקדון בידי נותני שירותי אשראי ופיקדון, הפועלת בהתאם לכל דין;

(2) הגנה ושמירה על עניינם של הלקוחות של נותני שירותי אשראי הפיקדון, וכן קידום עניינם;

(3) הגברת הנגישות לשירותי בנקאות ולאשראי;

(4) קידום מטרות חברתיות ומטרות של עזרה הדדית;

(5) הגברת השקיפות ונגישות המידע ללקוחות נותני שירותי אשראי ופיקדון, וכן מתן כלים ללקוח בניהול ענייניו הכספיים ובקבלת החלטות כלכליות;

(6) המדיניות הכלכלית של הממשלה.

סימן ב': הוראות המפקח

הוראות המפקח

4.   

(א)  המפקח רשאי, לצורך ביצוע תפקידו ולאחר התייעצות עם הוועדה, לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של נותני שירותי אשראי ופיקדון, של נושאי משרה בהם ושל כל מי שמועסק על ידם, והכל כדי להבטיח את ניהולם התקין ואת השמירה על עניינם של לקוחותיהם, וכדי למנוע פגיעה ביכולתו של נותן שירותי האשראי והפיקדון לקיים את התחייבויותיו; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל נותני שירותי האשרי והפיקדון או לסוג מסוים מהם.

(ב) המפקח רשאי לתת הוראות לעניין אמות המידה, השיקולים והנסיבות שיובאו בחשבון בבחינת יושרו ויושרתו של אדם לפי חוק זה.

פרסום הוראות המפקח

5.  

(א)  הוראות המפקח לפי סעיף 4 וכל הוראה אחרת של המפקח שהיא בת פועל תחיקתי, אין חובה לפרסמן ברשומות, ואולם המפקח יפרסם ברשומות הודעה על מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן.

(ב) הוראות המפקח כאמור בסעיף קטן (א) וכל שינוי בהן, יועמדו לעיון הציבור במשרדי המפקח ויפורסמו באתר האינטרנט של המפקח, ורשאי השר לקבוע דרכים נוספות לפרסומן.

תחרות בין דינים

5א

במקרה של סתירה בין הוראות לפי סעיף 4(א) לבין תקנות לפי פקודת האגודות השיתופיות, יגברו ההוראות האמורות.

סימן ג': הוועדה המייעצת

הוועדה המייעצת

6.  

(א)  השר ימנה ועדה שתפקידה לייעץ למפקח בכל עניין כנדרש לפי חוק זה.

(ב) הוועדה תהיה בת חמישה חברים שימונו מקרב הציבור ומקרב עובדי המדינה, ויחולו לעניין הרכב הוועדה הוראות אלה:

(1) מספר חברי הוועדה שימונו מקרב הציבור לא יפחת משניים ולא יעלה על שלושה; חברי הוועדה כאמור לא יעסקו במתן שירותי אשראי ופיקדון;

(2) אחד מחברי הוועדה יהיה משפטן שימונה בהסכמת היועץ המשפטי לממשלה, ויכול שיהיה עובד המדינה או שימונה מקרב הציבור;

(3) חברי הוועדה שימונו מקרב הציבור, למעט המשפטן אם מונה מקרב הציבור, יהיו מתחום המשק והכלכלה או הצרכנות, או חברי הסגל האקדמי הבכיר במוסד מוכר כמשמעותו בחוק המועצה להשכלה גבוהה, התשי"ח-1958[9] או מי שהיו חברי סגל כאמור, שהם בעלי ניסיון או השכלה בתחום הכלכלה, ואולם לא ימונו כחברים בוועדה יותר משני חברים מתחום המשק והכלכלה או הצרכנות;

(ג)  לא ימונה לחבר הוועדה מי שהורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לכהן כחבר הוועדה או מי שהוגש נגדו כתב אישום בעבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי.

(ד) השר ימנה אחד מחברי הוועדה ליושב ראש הוועדה ואחד מהם לסגן היושב ראש; היושב ראש וסגנו לא יהיו מקרב עובדי המדינה.

(ה) הוועדה תתכנס לבקשת יושב ראש הוועדה או לבקשת המפקח, ותכלול בסדר יומה כל נושא שבסמכותה על פי בקשת היושב ראש או המפקח.

(ו) שלושה חברי הוועדה וביניהם היושב ראש או סגן היושב ראש, והמשפטן, יהיו מניין חוקי בישיבותיה.

(ז)  בסעיף זה, "עובד המדינה" – לרבות עובד בתאגיד שהוקם לפי חוק.

ניגוד עניינים

7.  

(א)  לא ימונה ולא יכהן כחבר הוועדה מי שעלול להימצא, במישרין או בעקיפין, באופן תדיר, במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או תפקיד אחר שלו.

(ב) חבר הוועדה יימנע מהשתתפות בדיון ומהצבעה בישיבות הוועדה, אם הנושא עלול לגרום לו להימצא, במישרין או בעקיפין, במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או תפקיד אחר שלו; חבר הוועדה לא יטפל במסגרת תפקידו בוועדה בנושא כאמור גם מחוץ לישיבות הוועדה.

(ג)  התברר לחבר הוועדה כי הנושא הנדון עלול לגרום לו להימצא במצב של ניגוד עניינים כאמור בסעיפים קטנים (א) או (ב), יודיע על כך בהקדם האפשרי ליושב ראש הוועדה; היה חבר הוועדה כאמור יושב ראש הוועדה – יודיע על כך בהקדם האפשרי לשר.

(ד) בסעיף זה, "עניין אישי", של חבר הוועדה – לרבות עניין אישי של קרובו או עניין של גוף שהוא או קרובו הם בעלי עניין או נושאי משרה בו כהגדרתם בחוק ניירות ערך.

תקופת כהונה

8.  

(א)  תקופת כהונתו של חבר ועדה תהא שלוש שנים מיום מינויו.

(ב) חבר הוועדה שתמה תקופת כהונתו יכול שיתמנה מחדש לתקופת כהונה נוספת, ובלבד שמשך כהונתו לא יעלה על שתי תקופות רצופות.

פקיעת כהונה

9.  

(א)  חבר הוועדה יחדל לכהן לפני תום תקופת כהונתו באחת מאלה:

(1) הוא התפטר במסירת כתב התפטרות לשר;

(2) נבצר ממנו דרך קבע, לדעת השר, למלא את תפקידו;

(3) הוא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לכהן כחבר הוועדה, או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי.

(ב) עובד המדינה שנתמנה להיות חבר הוועדה תפקע כהונתו כאשר יחדל להיות עובד המדינה.

סדרי עבודת הוועדה

10.  

(א)  הוועדה תקבע את דרכי עבודתה וסדרי דיוניה ככל שלא נקבעו לפי חוק זה.

(ב) החלטותיה של הוועדה יתקבלו ברוב דעות החברים הנוכחים והמצביעים בישיבה; היו הדעות שקולות תכריע דעתו של יושב ראש הוועדה.

שמירת תוקף

11.  

קיום הוועדה, סמכויותיה ותוקף החלטותיה, לא ייפגעו מחמת שנתפנה מקומו של חבר בה או מחמת ליקוי במינויו או בהמשך כהונתו.

פרק ג':רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון

חובת רישוי

12.  

(א)  לא יעסוק אדם במתן שירות אשראי ופיקדון עם ריבית או במתן שירות אשראי ופיקדון ללא ריבית אלא אם כן בידו רישיון למתן שירות אשראי ופיקדון עם ריבית או רישיון למתן שירות אשראי ופיקדון ללא ריבית, לפי העניין, ובהתאם לתנאי הרישיון.

(ב) מי שבידו רישיון כאמור בסעיף קטן (א) לא יעסוק במתן שירותי אשראי ופיקדון בהיקף פעילות נרחב אלא אם כן בידו רישיון מורחב.

(ג)  על אף הוראות סעיף קטן (ב), רשאי נותן שירותי אשראי ופיקדון לעסוק בהיקף פעילות נרחב, גם ללא רישיון מורחב, אם התקיימו כל אלה:

(1) היקף פעילותו של נותן שירותי אשראי ופיקדון אינו עולה על 200 אחוזים מהיקף הפעילות המינימלי הנדרש לקבלת רישיון מורחב;

(2) נותן שירותי אשראי ופיקדון הגיש בקשה לקבלת רישיון מורחב בתוך 30 ימים מהמועד שבו היקף פעילותו היה להיקף פעילות נרחב וכל עוד לא ניתנה החלטה בבקשתו.

סייגים לחובת הרישוי

13.  

חובת הרישוי לפי סעיף 12 לא תחול על אלה:

(1) גוף מוסדי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981;

(2) תאגיד בנקאי;

(3) זירת סוחר כהגדרתה בסעיף 44יב לחוק ניירות ערך;

(4) חבר בורסה.

סוגי הרישיונות

14.  

(א)  ואלה סוגי הרישיונות לעיסוק במתן שירותי אשראי ופיקדון:

(1) רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית;

(2) רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית.

(ב) כל אחד מסוגי הרישיונות כאמור בסעיף קטן (א) יכול שיהיה רישיון בסיסי או רישיון  מורחב.

תנאים למתן רישיון בסיסי

15.  

(א)  המפקח רשאי לתת רישיון בסיסי למבקש שמתקיימים לגביו כל אלה:

(1) לעניין מבקש רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית – מבקש הרישיון הוא אגודה ;

(2) לעניין מבקש רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית –

(א)  מבקש רישיון שהוא יחיד - הוא בגיר, אזרח ישראלי או תושב ישראל, שלא הוכרז פסול דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל;

(ב) מבקש רישיון שהוא תאגיד - הוא עמותה, או חברה לתועלת הציבור, ואחד לפחות מנושאי המשרה בו הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל;

(3) למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל רישיון בסיסי, בהתאם להוראות סעיף 37 ולתוספת, הכל לפי העניין;

(4) מבקש הרישיון, ואם הוא יחיד – גם בעל השפעה בו, לא הורשע  בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי אשראי ופיקדון, וכן לא הוגש נגדו כתב אישום בעבירה כאמור שטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי, ולא מתקיימות לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי ביושרו וביושרתו לפי אמות המידה שעליהן הורה לפי סעיף 4(ב); 

לעניין זה -

(א)  יראו כל אחת מהעבירות המפורטות להלן כעבירה שמתקיים בה האמור בפסקה זו אלא אם כן מצא המפקח כי מתקיימים טעמים מיוחדים הנוגעים לנסיבות ביצוע העבירה ומידת חומרתה, שבשלהם אין מניעה לעיסוק במתן שירותי אשראי ופיקדון:

(1) עבירה לפי סעיפים 3 או 4 לחוק איסור הלבנת הון;

(2) עבירה לפי סעיף 220 לפקודת מס הכנסה[10];

(3) עבירה לפי סעיף 117(ב) או (ב1) לחוק מס ערך מוסף, התשל"ו-1975[11];

(4) עבירה לפי סעיף 98(ג2) לחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג-1963[12];

(5) עבירה לפי סעיף 211(א1) לפקודת המכס[13];

(6) עבירה לפי סעיפים 415, 418 עד 420, 422, 423 ו- 425 עד 428 לחוק העונשין.

(ב) "הורשע בעבירה" – לרבות הורשע בעבירה דומה במדינה אחרת;

(5) בנושאי המשרה של מבקש הרישיון מתקיימים התנאים למינוי ולכהונה של נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון לפי פרק ה';

(6) לגבי מבקש רישיון שהוא תאגיד – מתקיימים בבעל שליטה ובבעל עניין בו התנאים לקבלת היתר לפי פרק ד'.

(ב) לא יינתן רישיון לפי חוק זה, למי שמתקיימים בו אלה-

(1) לעניין בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית - סך המאזן השנתי של בעל הרישיון עלה על מיליארד וחצי שקלים חדשים או סכום גבוה יותר שקבע השר בהסכמת נגיד בנק ישראל;

(2) לעניין בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית – אם עלה צבר הפקדונות או צבר האשראי של נותן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית על סך של מיליארד וחצי שקלים חדשים, או סכום גבוה יותר שקבע השר בהסכמת נגיד בנק ישראל.

(ג)  מצא המפקח כי בשל טעמים של שמירה על שלום הציבור או ביטחונו או טעמים אחרים שבטובת הציבור מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי אשראי ופיקדון, רשאי הוא שלא לתת רישיון למבקש, אף אם מתקיימים לגביו התנאים שבסעיף קטן (א) ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה.

תנאים ושיקולים למתן רישיון מורחב

16.  

(א)  המפקח רשאי לתת רישיון מורחב למבקש שמתקיימים לגביו, בנוסף לתנאים האמורים בסעיף 15, כל אלה:

(1) למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל רישיון מורחב, בהתאם להוראות סעיף 37 ולתוספת, הכל לפי העניין;

(2) מבנה התאגיד תואם את הדרישות לפי פרק ה'.

(3) לעניין מבקש רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית – מבקש הרישיון התאגד ונרשם בישראל כעמותה, או כחברה לתועלת הציבור.

(ב) בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב יביא המפקח בחשבון, בין השאר, עניינים אלה:

(1) מטרותיו של מבקש הרישיון;

(2) האמצעים הכספיים ומקורות המימון של מבקש הרישיון;

(3) שיקולים שבטובת הציבור.

בקשה לרישיון       

17.  

(א)  בקשה לרישיון תוגש בטופס שיקבע המפקח ותכלול בין השאר את אלה:

(1) סוגי השירותים שבהם מבקש הרישיון מבקש לעסוק;

(2) פרטי הזיהוי של מבקש הרישיון ושל נושאי המשרה בו;

(3) לגבי מבקש רישיון שהוא יחיד – פרטי הזיהוי של בעלי ההשפעה בו;

(4) לגבי מבקש רישיון שהוא תאגיד – פרטי הזיהוי של בעלי העניין ובעלי השליטה בו, ושיעור החזקתם באמצעי השליטה בו;

(5) מקום פעילותו הראשי של מבקש הרישיון וכן מענם של הסניפים שברצונו להפעיל.

(ב) לבקשה לרישיון יצורפו מסמכים המעידים על קיום התנאים לקבלת רישיון, כאמור בסעיפים 15 או 16, וכן הצהרה ומסמכים כמפורט להלן, לפי העניין, ורשאי המפקח לדרוש ממבקש הרישיון נתונים ומסמכים נוספים הדרושים לדעתו לשם בחינת הבקשה: 

(1) הצהרה בדבר האמצעים הכספיים ומקורות המימון של מבקש הרישיון שתינתן בדרך שיורה המפקח;

(2) היה המבקש תאגיד -  המסמכים שעל פיהם התאגד והמסמכים שעל פיהם הוא פועל.

מתן רישיון

18.  

המפקח ייתן החלטה בבקשה לרישיון שהוגשה לפי סעיף 17, בתוך 70 ימים מיום הגשת הבקשה, ואם דרש המפקח נתונים ומסמכים נוספים לפי סעיף 17(ב) – בתוך 70 ימים מיום שהומצאו לו הנתונים והמסמכים.

פירוט סוגי השירותים ברישיון

19.  

ברישיון יפורטו, בין היתר, סוגי השירותים שרשאי נותן שירותי האשראי והפיקדון לעסוק בהם.

תקופת הרישיון

20. ץ

רישיון יינתן לתקופה בלתי קצובה ואולם רשאי המפקח להורות כי רישיון יינתן לתקופה קצובה שיורה ושלא תפחת משנה; המפקח רשאי להורות כאמור לכלל נותני שירותי האשראי והפיקדון או לסוג מסוים מהם, ואם מצא כי מתקיימים טעמים מיוחדים המצדיקים זאת - גם לנותן שירותי אשראי ופיקדון מסוים.

הודעה על מתן הרישיון והצגתו לציבור

21.  

(א)  הודעה על מתן רישיון ועל תחומי העיסוק שבהם מורשה נותן שירותי אשראי ופיקדון לעסוק תפורסם באתר האינטרנט של המפקח.

(ב) נותן שירותי אשראי ופיקדון יציג העתק מהרישיון בכל אחד מסניפיו, במקום בולט לעין, ויציין את מספר הרישיון על כל שלט או בכל פרסום שלו וכן על כל מסמך שהוא מוציא.

דיווח למפקח על שינויים  

22.  

חל שינוי בפרט מהפרטים שמסר מבקש הרישיון למפקח במסגרת בקשתו או במסגרת המסמכים שצורפו לה, ידווח על כך למפקח בהקדם האפשרי ולא יאוחר מ-10 ימים מהיום שנודע לו על השינוי ויצרף את המסמכים הנוגעים לעניין;

ביטול או התלייה של רישיון

23.  

(א)  המפקח רשאי לבטל רישיון או להתלותו, בהתקיים אחד מאלה:

(1) הרישיון ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי;

(2) חדל להתקיים תנאי מהתנאים למתן רישיון המנויים בסעיפים 15(א)(1) עד (4) או 16, לפי העניין ;

(3) נותן שירותי האשראי והפיקדון הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה או מהוראות המפקח או תנאי מתנאי הרישיון;

(4) נותן שירותי האשראי והפיקדון לא החל לעסוק במתן השירותים האמורים בתוך שנתיים ממועד מתן הרישיון או שהפסיק לעסוק במתן השירותים במשך תקופה כאמור;

(5) היה נותן שירותי האשראי והפיקדון תאגיד – הוא החליט על פירוקו מרצון או שבית המשפט מינה לו כונס נכסים או ציווה על פירוקו;

(6) היה נותן שירותי האשראי והפיקדון ללא ריבית יחיד – ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל או שהוכרז פסול דין או נפטר;

(7) טעמים של שמירה על שלום הציבור או ביטחונו או טעמים אחרים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול הרישיון או התלייתו.

(ב) המפקח לא יתלה או יבטל רישיון כאמור בסעיף קטן (א), אלא לאחר שנתן לבעל הרישיון הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה, ואולם רשאי המפקח להתלות את רישיונו של נותן שירותי אשראי ופיקדון באופן מיידי, אם קיימים טעמים מיוחדים המצדיקים זאת, ובלבד שנתן לבעל הרישיון הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, סמוך ככל האפשר לאחר התליית הרישיון.

(ג)  סבר המפקח כי הפגם כאמור בסעיף קטן (א) ניתן לתיקון, רשאי הוא להורות לנותן שירותי האשראי והפיקדון לתקנו, ורשאי הוא להורות על אופן התיקון והמועד לתיקון; חלפה התקופה שהורה המפקח והפגם לא תוקן להנחת דעתו רשאי המפקח לנקוט אמצעים כאמור בסעיף קטן (א).

(ד) עלה סך המאזן השנתי של בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית על הסך הקבוע בסעיף 15(ב)(1) - יבוטל רשיונו.

(ה) עלה צבר הפקדונות או צבר האשראי של נותן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית על הסכום הקבוע בסעיף 15(ב)(2) - יבוטל רשיונו.

(ו) על אף הוראות סעיפים קטנים (ד) ו-(ה), לא יבוטל רישיונו של נותן שירותי אשראי ופיקדון, אם התקיימו כל אלה:

(1) היקף פעילותו של נותן שירותי אשראי ופיקדון אינו עולה על 200 אחוזים מהיקף הפעילות שנקבע לפי סעיף 15(ב), לפי העניין;

(2) נותן שירותי אשראי ופיקדון הגיש בקשה לקבלת רישיון מאת המפקח על הבנקים בתוך 30 ימים מהמועד שבו חרג היקף פעילותו מהיקף הפעילות האמור, וכל עוד לא ניתנה החלטה בבקשתו.

(ז)  הודעה על ביטול רישיון או התלייתו תפורסם באתר האינטרנט של המפקח.

פיקוח על מי שרישיונו בוטל

24.  

(א)  מי שרישיונו בוטל חייב למלא אחרי כל ההוראות החלות על נותן שירותי אשראי ופיקדון לפי חוק זה, כל עוד קיימות התחייבויות שנתן ללקוחות לפני ביטול הרישיון.

(ב) המפקח רשאי לתת למי שרישיונו בוטל הוראות בדבר ניהול עסקיו ככל שהדבר ייראה לו נחוץ כדי להגן על לקוחותיו שהתקשרו עמו לפני ביטול הרישיון; אין בהוראה כאמור כדי לפטור את מי שרישיונו בוטל מאחריותו למילוי התחייבות שנתן לפני ביטול הרישיון.

ניהול מרשם של נותני שירותי אשראי ופיקדון

25.  

(א)  המפקח ינהל מרשם של בעלי רישיונות למתן שירותי אשראי ופיקדון שיכלול, בין השאר, פרטים אלה:

(1) פרטי בעל הרישיון, סוג הרישיון שבידו ותקופת תוקפו אם נקבעה;

(2) נותני שירותי אשראי ופיקדון שרישיונם הותלה בהתאם להוראות סעיף 23;

(3) פרסום בדבר עיצום כספי שהוטל על בעל הרישיון בכפוף להוראות סעיף 95.

(ב) המרשם יהיה פתוח לעיון הציבור באתר האינטרנט של המפקח.

פרק ד': היתר לשליטה או להחזקת אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון

שליטה או החזקת אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון

26.  

(א)  לא ישלוט אדם בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא חברה לתועלת הציבור, אלא על פי היתר שנתן המפקח ועל פי התנאים שנקבעו בו.   

(ב) לא יהיה אדם בעל עניין בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, אלא על פי היתר שנתן המפקח ועל פי התנאים שנקבעו בו.

(ג)  במתן היתר לפי סעיף קטן (א) לשליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא בעל רישיון מורחב יובאו בחשבון השיקולים המפורטים בסעיף 16(ב), בשינויים המחויבים, וכן התאמתו של המבקש לשלוט בנותן שירותי אשראי ופיקדון, לרבות ניסיונו העסקי, עיסוקיו ועסקיו האחרים, חוסנו הכלכלי, יושרו ויושרתו לרבות היעדר הרשעה או כתב אישום תלוי ועומד בעבירה כאמור בסעיף 15(א)(4), וכן ההשלכות האפשריות של מתן ההיתר על תחום מתן שירותי האשראי והפיקדון.   

(ד) במתן היתר לפי סעיף קטן (א) לשליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא בעל רישיון בסיסי, ובמתן היתר לפי סעיף קטן (ב), יובאו בחשבון רק יושרו ויושרתו של מבקש ההיתר לרבות היעדר הרשעה או כתב אישום תלוי ועומד בעבירה כאמור בסעיף 15(א)(4).

(ה) היתר שניתן לפי סעיף זה כוחו יפה גם לגבי כל תאגיד שבשליטתו של בעל ההיתר.

(ו) הוראות סעיף זה לא יחולו על מי שמחזיק אמצעי שליטה מכוח העברה על פי דין.

(ז)  הוראות סעיף זה יחולו גם על החזקת אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון כערובה לחיוב, למעט אמצעי שליטה כאמור שנועדו בתום לב לשמש כערובה לחיוב בידי תאגיד בנקאי ואשר שיעורם בחשבון ניירות ערך של לקוח כלשהו אינו עולה על 0.001% מאותו סוג של אמצעי השליטה.

העברת אמצעי שליטה

27.  

מי שמחזיק אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון לא יעביר אותם לאחר ביודעו שהנעבר זקוק להיתר לפי סעיף 26 ואין בידו ההיתר.

ביטול היתר או שינויו

28.  

(א)  המפקח רשאי לבטל או לשנות היתר שנתן לפי סעיף 26 אם היה לו יסוד סביר להניח כי מתקיים אחד מאלה:

(1) בבעל ההיתר חדל להתקיים תנאי מהותי מתנאי ההיתר או שהוא הפר תנאי כאמור;

(2) בעל ההיתר חדלו להתקיים התנאים והשיקולים שהצדיקו את מתן ההיתר;

(3) לעניין בעל היתר שהוא תאגיד – ניתן צו לפירוקו או מונה כונס נכסים לנכסיו או לנכס מהותי מהם בשל אי תשלום חוב, ולעניין בעל היתר שהוא יחיד – ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל או שהוא הוכרז פסול דין;

(4) יש חשש ממשי לפגיעה בטובת הציבור אם לא יבוטל או ישונה ההיתר.

(ב) המפקח לא ישנה או יבטל היתר כאמור בסעיף קטן (א), אלא לאחר שנתן לבעל ההיתר הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה, וכן הזדמנות לתקן את ההפרה בתוך תקופה שהורה, הוא או מי שהוא הסמיך כאמור,

הוראות המפקח למי שפעל בלא היתר

29.  

(א)  סבר המפקח שאדם פעל בלא היתר לפי סעיף 26, רשאי הוא להורות, לאחר התייעצות עם הוועדה, ולאחר שנתן לאותו אדם הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיך לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה –

(1) על הפסקת החזקת אמצעי שליטה שמחזיק אותו אדם, כולם או חלקם, בתוך תקופה ובדרך שיורה, כך שלא יחזיק אמצעי שליטה מסוג כלשהו, מעל השיעור המותר להחזקה בלא היתר לפי סעיף 26;

(2) שלא יופעלו זכויות ההצבעה או זכות למנות דירקטורים של אותו אדם בלא היתר לפי סעיף 26;

(3) שהצבעה מכוח אמצעי שליטה שהחזיק אותו אדם בלא היתר לפי סעיף 26, לא תבוא במניין הקולות באותה הצבעה;   

(4) על ביטול מינויו של דירקטור שנגרם בידי אותו אדם.

(ב) החזיק אדם אמצעי שליטה מכוח העברה על פי דין, בשיעור הטעון היתר לפי הוראות סעיף 26, רשאי המפקח, לאחר שנתן למחזיק הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, להורות לו להפסיק להחזיק באמצעי השליטה האמורים, כולם או חלקם, בתוך תקופה ובדרך שיורה, כך שלא יחזיק אמצעי שליטה מסוג כלשהו, מעל לשיעור המותר להחזקה בלא היתר לפי הוראות הסעיף האמור.

(ג)  הורה המפקח, לפי הוראות סעיף קטן (ב), למכור אמצעי שליטה, רשאי הוא לתת הוראה כאמור בסעיף קטן (א)(2) עד (4), בשינויים המחויבים.

(ד) לא מכר המחזיק את אמצעי השליטה, בהתאם להוראת המפקח לפי סעיף קטן (א)(1) או (ב), רשאי בית המשפט המחוזי, לבקשת המפקח, למנות כונס נכסים למכירת אמצעי השליטה כאמור.

(ה) נודע לנותן שירותי אשראי ופיקדון כי אדם פועל מכוח אמצעי שליטה, המוחזקים בניגוד להוראות סעיף קטן (ב) וסעיף 26, ידווח על כך למפקח.

דיווח על החזקת אמצעי שליטה

30.  

(א)  המחזיק יותר מחמישה אחוזים מסוג מסוים של אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, ימסור לנותן השירותים, ב-1 באפריל בכל שנה ובמועדים אחרים שיורה המפקח, דין וחשבון על החזקת אמצעי השליטה האמורים שבידיו ופרטים אחרים כפי שיורה המפקח, לרבות פרטים אלה:

(א)

(1) לעניין מחזיק שהוא תאגיד – השולטים בו, וכן המחזיקים חמישה אחוזים או יותר מסוג מסוים של אמצעי שליטה בו;

(2) מי שהמחזיק פועל כשלוח או כנאמן בעבורו.

(ב) המפקח רשאי להורות כי מחזיק אמצעי שליטה שחלה עליו חובת דיווח לפי סעיף זה, ימסור את הדיווח גם למפקח ישירות ורשאי הוא להורות כי פרטים כאמור בסעיף קטן (א) יימסרו למפקח בלבד, במועדים שיורה.

(ג)  הוראות סעיף זה יחולו גם על מי שמחזיק אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון כערובה לחיוב, למעט מחזיק שהוא תאגיד בנקאי.

פרק ה': אורגנים ובעלי תפקידים אחרים בנותן שירותי אשראי ופיקדון

מינוי נושאי משרה בבעל רישיון למתן אשראי ופיקדון

30א

(א)  בעל רישיון למתן אשראי ופיקדון עם ריבית, או בעל רישיון מורחב למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית, ימנה מנהל כללי ויפקיד בידיו את כל הסמכויות הביצועיות הנתונות לועד ההנהלה.

(ב) אין באמור בסעיף קטן (א) למנוע מבעל רישיון כאמור למנות נושאי משרה נוספים לפי הצורך.

כשירות לכהונה כנושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון

31.  

לא ימונה לנושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון ולא יכהן כנושא משרה כאמור אלא מי שמתקיימים בו כל אלה:

(1) הוא בגיר;

(2) הוא לא הוכרז פסול דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל;

(3) הוא לא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לשמש נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון ויראו כל אחת מהעבירות המפורטות בסעיף 15(א)(4)(א) כעבירה המקיימת הוראות פסקה זו;

(4) מתקיימים בו תנאי כשירות נוספים שקבע השר; השר רשאי לקבוע תנאי כשירות כאמור דרך כלל או לסוג מסוים של נותני שירותי אשראי ופיקדון או נושאי משרה בהם, ובכלל זה השכלה, ניסיון מקצועי ועמידה בבחינות מקצועיות;

(5) נותן שירותי האשראי והפיקדון מסר למפקח הודעה על הכוונה למנותו, כאמור בסעיף 32(א), והמפקח לא הודיע על התנגדותו למינוי כאמור בסעיף 32(ב) או לא הורה על הפסקת כהונה כאמור בסעיף 32(ג).

התנגדות למינוי נושא משרה או הפסקת כהונה

32.  

(א)  נותן שירותי אשראי ופיקדון ימסור למפקח הודעה על הכוונה למנות נושא משרה, 60 ימים לפחות לפני תחילת כהונתו של נושא המשרה.

(ב) המפקח רשאי, בתוך התקופה האמורה בסעיף קטן (א), להתנגד למינוי נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון ובלבד שנתן למועמד הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו; לעניין זה יביא המפקח בחשבון את התאמתו של המועמד לתפקיד המוצע, ובכלל זה ניסיונו, יושרו ויושרתו לרבות העדר כתב אישום תלוי ועומד בעבירה כאמור בסעיף 15(א)(4), וכן קשריו, מכל סוג שהוא, עם נותן שירותי האשראי והפיקדון או עם נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון.

(ג)  מונה נושא משרה ולאחר מינויו התבררו פרטים נוספים או חדשים לעניין השיקולים האמורים בסעיף קטן (ב), רשאי המפקח, לאחר התייעצות עם הוועדה ולאחר שניתנה לנושא המשרה הזדמנות לטעון את טענותיו לפני המפקח או לפני מי שהוא הסמיך לכך מבין עובדיו, להורות על הפסקת כהונתו, בשל הפרטים הנוספים או החדשים כאמור.  

דירקטוריון של נותן שירותי אשראי ופיקדון בעל רישיון מורחב

33.  

(א)  בדירקטוריון של נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב יכהנו שלושה חברים, לפחות.

(ב) השררשאי לקבוע דרך כלל או לסוג נותני שירותי אשראי ופיקדון כאמור בסעיף קטן (א), הוראות בעניינים אלה:

(1) הרכב הדירקטוריון, וכן מינוי ועדות דירקטוריון, מספר החברים בהן והרכבן;

(2) תנאי כשירות של דירקטור ושל חבר בוועדת דירקטוריון, ורשאי השר לקבוע תנאי כשירות נוספים, לרבות מיומנות חשבונאית ופיננסית, הנדרשים מדירקטור חיצוני ומחברים מסוימים בוועדה כאמור; אין בהוראות לפי פסקה זו כדי לגרוע מההוראות לפי סעיף 31(4);

(3) הגבלות לעניין מינוי דירקטור או חבר ועדת דירקטוריון לרבות הגבלות בשל עיסוקיהם האחרים;

(4) דרך המינוי של דירקטור, תקופות הכהונה, והוראות לעניין הפסקה או פקיעה של כהונתו;

(5) המניין החוקי בישיבות דירקטוריון ובישיבות ועדות דירקטוריון;

(6) נושאים שיידונו והחלטות שיתקבלו בדירקטוריון או בוועדה מוועדותיו, והחלטות כאמור שיתקבלו בהליך מיוחד או ברוב מיוחד שייקבע.

(ג)  המפקח רשאי להורות על דרכי עבודתם של הדירקטוריון ושל ועדת דירקטוריון שלא נקבעו בתקנות לפי סעיף קטן (ב).

(ד) הוראות לפי סעיף קטן (ג) לעניין בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית.

רואה חשבון מבקר

34.  

(א)  נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד ימנה רואה חשבון מבקר, ויחולו עליו הוראות סעיפים 154 עד 170 לחוק החברות כאילו היה חברה ציבורית, בכפוף להוראות סעיף זה ובשינויים המחויבים. 

(ב) נותן שירותי אשראי ופיקדון בעל היקף פעילות רחב ימסור למפקח הודעה על הכוונה למנות רואה חשבון מבקר, 60 ימים לפחות לפני תחילת כהונתו. המפקח רשאי, בתוך התקופה האמורה, להתנגד למינוי ובלבד שנתן לרואה החשבון המועמד הזדמנות לטעון את טענותיו בפניו או בפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו; לעניין זה יביא המפקח בחשבון את התאמתו של רואה החשבון המועמד לתפקיד, ובכלל זה ניסיונו, יושרו ויושרתו לרבות העדר כתב אישום תלוי ועומד בעבירה כאמור בסעיף 15(א)(4), וכן קשריו, מכל סוג שהוא, עם נותן שירותי האשראי והפיקדון או עם נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון.

(ג)  מונה רואה חשבון מבקר ולאחר מינויו התבררו פרטים נוספים או חדשים לעניין השיקולים האמורים בסעיף קטן (ב), רשאי המפקח, לאחר התייעצות עם הוועדה ולאחר שניתנה לנושא המשרה הזדמנות לטעון את טענותיו לפני המפקח או לפני מי שהוא הסמיך לכך מבין עובדיו, להורות על הפסקת כהונתו, בשל הפרטים הנוספים או החדשים כאמור.  

(ד) נודע לרואה החשבון המבקר, במהלך ביצוע תפקידו, על הפרה מהותית של הוראה מההוראות לפי חוק זה או של הוראת מינהל שניתנה לפיו, ימסור על כך הודעה בכתב למנהל הכללי, ויבקש את תגובת המנהל הכללי בתוך המועד שיקבע בהודעה; לא התקבלה תגובת המנהל הכללי בתוך המועד שנקבע כאמור, או שרואה החשבון המבקר לא השתכנע, לאחר שעיין בתגובת המנהל הכללי, כי ההפרה אינה הפרה מהותית, ימסור רואה החשבון המבקר למפקח, על אף הוראות כל דין או הסכם, הודעה על ההפרה, בצירוף תגובת המנהל הכללי, ככל שהתקבלה; לעניין זה יראו כהפרה מהותית כל הפרה המנויה בסעיף 75(ג) וכל הפרה אחרת שהורה המפקח.

ניגוד עניינים

35.  

(א)  לא ימונה ולא יכהן כנושא משרה או כבעל תפקיד אחר בנותן שירותי אשראי ופיקדון מי שתפקידיו או עיסוקיו האחרים יוצרים או עלולים ליצור ניגוד עניינים עם תפקידו האמור או שיש בהם כדי לפגוע ביכולתו לכהן באותו תפקיד.   

(ב) השר רשאי לקבוע הוראות שמטרתן למנוע ניגוד עניינים אפשרי של נושא משרה ובעל תפקיד אחר בנותן שירותי אשראי ופיקדון, לרבות הוראות לעניין עיסוקים אחרים שלא יהיו רשאים לעסוק בהם או פעולות שלא יהיו רשאים לבצע, וכן הצהרות ודיווחים שיידרשו מהם. 

אחריות מנהל כללי

36.  

(א)  המנהל הכללי של נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, חייב לפקח ולנקוט את כל האמצעים הסבירים בנסיבות העניין למניעת הפרה של הוראה מההוראות לפי חוק זה בידי התאגיד, לפי העניין, או בידי עובד מעובדיהם.

(ב) בוצעה הפרה, חזקה היא כי המנהל הכללי בנותן שירותי האשראי והפיקדון, הפר את חובתו לפי סעיף קטן (א), ואפשר להטיל עליו עיצום כספי בסכום של מחצית מסכום העיצום הכספי שהיה אפשר להטיל עליו אילו הוא היה המפר, אלא אם כן הוכיח שמילא את חובתו לפי סעיף קטן (א).

(ג)  קבע נותן שירותי האשראי והפיקדון נהלים מספקים למניעת הפרה כאמור בסעיף קטן (ב), מינה אחראי מטעמו לפיקוח על קיומם, וכן נקט אמצעים סבירים לתיקון הפרה ולמניעת הישנותה, חזקה כי המנהל הכללי קיים את חובתו כאמור בסעיף קטן (א).

פרק ו': הגבלות על ניהול עסקים

הון עצמי מזערי

37.  

(א)  לנותן שירותי אשראי ופיקדון יהיה הון עצמי מזערי בסכום כמפורט בתוספת, לפי העניין, כשהוא חופשי מכל שיעבוד או עיקול.

(ב) השר, באישור ועדת הכספים של הכנסת, רשאי, בצו, לשנות את התוספת.

הוראות בדבר ניהול עסקים

38.  

המפקח רשאי, לאחר התייעצות עם הוועדה, לתת הוראות לנותני שירותי אשראי ופיקדון, דרך כלל או לסוג מסוים מהם, בעניינים אלה:

(1) הון עצמי נוסף על ההון הנדרש לפי סעיף 37, הנדרש לצורך מתן שירות מסוג מסוים או לצורך פעילות מסוג מסוים;

(2) חובת ביטוח אחריות מקצועית;

(3) דרישות לעניין החזקת נכסים שיחזיק נותן שירותי אשראי ופיקדון כנגד התחייבויותיו ודרכי החזקתם, לרבות דרישות לעניין נזילות;

(4) דרישות לעניין השקעות בנכסים ובכלל זה, דרכי השקעה, תנאים לביצועה והגבלות על השקעה;

(5) דרישות נוספות לעניין ניהול עסקיהם של נותני שירותי אשראי ופיקדון לשם מניעת סיכון למערכת הפיננסית בשל סוג פעילות מסוים או היקף פעילות של נותני שירותי אשראי ופיקדון מסוג מסוים.

(6) הוצאות הנהלה וכלליות;

(7) שכר נושאי המשרה והעובדים;

(8) העסקת יועצים ונותני שירותים.

שליטה והחזקת אמצעי שליטה בידי בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון

38א

לא ישלוט בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון בתאגיד, ולא יהיה בעל עניין בו, אלא באישור המפקח.

תחולת הוראות מחוק החברות

38ב

(א)  הוראות לפי סעיפים 87 עד 89 לחוק החברות לעניין הצבעה בכתב והודעות עמדה, הוראות הפרק החמישי בחלק הרביעי של חוק החברות, וכן הוראות הפרק השלישי בחלק הששי של חוק החברות, יחולו על בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית כאילו היה חברה ציבורית, בשינויים המחויבים.

(ב) סעיף 345 לחוק החברות לא יחול על בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית.

העברת נכס או התחייבות לצד קשור

38ג

על אף האמור בכל דין, בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית לא ימכור או יעביר נכס או התחייבות לצד קשור אלא באישור המפקח;

לעניין זה, "צד קשור" – מי שקבע המפקח לעניין זה.

מגבלות לעניין בעל רישיון למתן שירות אשראי ופיקדון עם ריבית שהוא אגודה

38ד

(א)  לא תעסוק אגודה שהיא בעלת רישיון למתן שירות אשראי ופיקדון עם ריבית, אלא בעיסוקים אלה:

(1) מתן אשראי לחברי האגודה, לקרוביהם ולתאגידים בנקאיים;

(2) קבלת פקדונות כספיים מחברי האגודה או מקרוביהם בחשבונות עובר ושב על מנת לשלם מהם לפי דרישה;

(3) קבלת פקדונות כספיים אחרים מחברי האגודה או מקרוביהם, מתאגידים בנקאיים, או מהמדינה;

(4) קבלת פקדונות כספיים ממי שאינם חברי האגודה, אם חלק ניכר  מחברי האגודה הם בעלי הכנסה נמוכה, והמפקח סבר שלצורך המשך פעילותה של האגודה יש צורך בפקדונות מעין אלה, בכפוף לתנאים שקבע המפקח;

(5) העברת תשלומים עבור חברי האגודה, לרבות גביית כספים, העברתם והמרתם;

(6) הנפקת כרטיסי חיוב;

(7) קנייה ומכירה של מטבע חוץ;

(8) השקעה בניירות ערך על  פי כללים שקבע המפקח;

(9) שמירה וניהול של מסמכים סחירים, ניירות ערך, זכויות ונכסים אחרים למען חברי האגודה וקרוביהם, כשלוח, כשומר, כסוכן או כנאמן, ובלבד שלא ינהל במסגרת עיסוקו כאמור מפעל עסקי - הכל לאחר קבלת אישורו של המפקח, אך בכל מקרה למעט העיסוקים המנויים להלן -

(א)  מתן התחייבות חיתומית כהגדרתה בחוק ניירות ערך;

(ב) ניהול קופת גמל כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005;

(ג)  ניהול קרן להשקעות משותפות בנאמנות כהגדרתה בחוק השקעות משותפות בנאמנות, התשנ"ד-1994;

(ד) ניהול תיקי השקעות כמשמעותו בחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, התשנ"ה-1995 (בסעיף זה – חוק הסדרת העיסוק בייעוץ).

(10) קנייה ומכירה של ניירות ערך כסוחר או כסוכן של חברי האגודה או קרוביהם, בכפוף לאישור המפקח;

(11) ייעוץ כספי וכלכלי לחברי האגודה וקרוביהם בתחום עיסוקיו;

(12) ייעוץ פנסיוני לחברי האגודה או קרוביהם, וכן ביצוע עסקה בעבור לקוח, כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, כחלק מהייעוץ הפנסיוני ובהמשך לו, לחברי האגודה וקרוביהם, בכפוף להוראות סעיפים 11 ו-52(ב) ו-(ג) לחוק האמור;

(13) ייעוץ השקעות לחברי האגודה וקרוביהם, בכפוף להוראות סעיף 9(ב) לחוק הסדרת העיסוק בייעוץ;

(14) עיסוק שהותר במפורש לבנק לפי חוק, בכפוף לאישור המפקח ובהסכמת המפקח על הבנקים;

(15) פעולה אחרת הנלווית לעיסוק שמותר לאגודה;

(16) לרבות פעילות למען הקהילה, ובלבד שאין בכך פעילות עסקית שאינה מותרת לפי רישיון האגודה.

בסעיף קטן זה, "קרוב" - בן זוג, צאצא, אח והורה.

(ב) אלה רשאים להיות חברי אגודה:

(1) יחידים אשר מלאו להם שמונה עשרה שנה;

(2) מי שבמועד ההצטרפות לאגודה הוא עסק קטן; לעניין זה, "עסק קטן" – מי שמעסיק עד 50 עובדים, ומחזור מכירותיו השנתי קטן מ-25 מיליון שקלים חדשים בשנה; השר רשאי לקבוע בצו מספר עובדים אחר או מחזור מכירות שונה;

החברות באגודה לא תפקע בשל מתן צו לפשיטת רגל ולגבי חבר שהוא תאגיד גם אם ניתן צו לפירוקו, אלא אם נאמר אחרת בתקנון האגודה.

(ג)  לכל חבר באגודה יהיה חלק שווה בהון האגודה וקול אחד בהצבעה באסיפה.

(ד) זכותו של חבר אגודה לפדות את מנייתו, ופדיון במקרה של מות חבר, תהא כפופה לכללים שתיקבע האגודה, שאושרו בידי המפקח, ובלבד שמניה לא תיפדה בסכום גבוה מערכה הנקוב, צמוד למדד המחירים לצרכן. 

(ה) המפקח יהא רשאי לקבוע מגבלות נוספות שיחולו על אגודה, לרבות מספר החברים המקסימלי, מגבלות על צבר האשראי אותו תוכל האגודה לספק ללקוח בודד, וכן מגבלות על סך הפקדונות אותו תוכל לקבל האגודה מלקוח בודד.

פרק ז': חובות דיווח

דוחות והודעות

39.  

(א)  נותן שירותי אשראי ופיקדון יגיש למפקח דוחות והודעות כמפורט להלן:

(1) דוחות כספיים שיקבע השר, במועדים ולתקופות שיקבע או בהתרחש אירוע שיקבע;

(2) דוחות מיידים והודעות שיקבע השר, בהתרחש אירוע שיקבע;

(3) דוחות והודעות נוספים שעליהם יורה המפקח.

(ב) המפקח ייתן הוראות בדבר אופן הגשתם של דוח או הודעה לפי סעיף זה, לרבות פרסומם לציבור, מתכונתם, תוכנם, מידת פירוטם וכללים חשבונאיים לעריכתו של דוח כספי, לרבות ההצהרות והביאורים שיש לצרף אליו; הוראות כאמור ייקבעו בשים לב לצורך בשמירה על סוד מסחרי או סוד מקצועי של נותן שירותי האשראי והפיקדון.

(ג)  המפקח רשאי, מטעמים שיירשמו, לפטור נותן שירותי אשראי ופיקדון מהגשת דוח או הודעה לפי סעיף זה או להאריך את המועד להגשתם.

מידע לגבי החלטות באסיפה כללית

40.  

(א)  בפרוטוקול האסיפה הכללית של נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב, בהחלטותיה בעניינים המנויים להלן, יפורטו שמות הנוכחים באסיפה, שמות המצביעים, שיעור ההחזקות בזכויות ההצבעה שמכוחן הצביעו ואופן הצבעתם, ואם הם פועלים כשלוח או כנאמן בעבור אחר – פרטים בדבר זהותו של מי שהם פועלים בעבורו כאמור ואם הוא תאגיד – פרטים בדבר השולטים בו:

(2) שינוי מסמכי היסוד של התאגיד;

(3) מינוי או הפסקת כהונה של דירקטור;

(4) אישור פעולות או עסקאות הטעונות את אישור האסיפה הכללית לפי הוראות סעיפים 255 ו-268 עד 275 לחוק החברות;

(5) סוגים נוספים של החלטות שהורה המפקח.

(ב) המפקח רשאי לדרוש ממי שנכח או ממי שהצביע באסיפה כללית מסוימת של נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, פרטים בדבר זהותו של מי שהוא פועל כשלוח או כנאמן בעבורו, ואם הוא תאגיד – פרטים בדבר השולטים בו.

פרק ח': שמירה על ענייני לקוחות

איסור הטעיה

41.  

(א)  לא יעשה נותן שירותי אשראי ופיקדון דבר העלול להטעות לקוח בכל עניין מהותי בעסקה למתן שירותי אשראי ופיקדון, והכל במעשה או במחדל, בכתב או בעל פה או בכל דרך אחרת, לרבות לאחר מועד ההתקשרות בעסקה; בלי לגרוע מכלליות האמור יראו עניינים אלה כמהותיים בעסקה:

(1) זהות נותן שירותי האשראי והפיקדון;

(2) סוגי השירותים שבהם נותן שירותי האשראי והפיקדון רשאי לעסוק בהתאם לרישיונו.

(3) הוותק של נותן שירותי האשראי והפיקדון, הצטיינותו, המוניטין שלו, מצבו הכספי והיקף עסקיו;

(4) מהותה של העסקה, היקפה, הסייגים לה והתנאים המוקדמים לקיומה;

(5) משך תקופת ההתקשרות בעסקה ותנאי ביטול העסקה, לרבות התשלומים שיש לשלם בשל ביטולה;

(6) כל התשלומים שעל הלקוח לשלם במסגרת העסקה ושיעורם, לרבות שיעור הריבית המקסימלי המותר על פי דין;

(ב) הוראות סעיף זה יחולו גם על פרסומת.

אחריות להטעיה בפרסומת

42.  

(א)  היתה הטעיה בפרסומת, יראו כמפירים את הוראות סעיף 41 –

(1) את מי שמטעמו נעשתה הפרסומת ואת האדם שהביא את הדבר לפרסום וגרם בכך לפרסומו;

(2) אם היתה הפרסומת מטעה על פניה או שהם ידעו שהיא מטעה - אף את המפיץ או מי שהחליט בפועל על הפרסום.

(ב) הובאו בפרסומת עובדות בדבר התכונות של שירותי אשראי ופיקדון,  או בדבר התוצאות הצפויות מהשימוש בשירות כאמור, יהא המפקח רשאי לדרוש ממי שמטעמו נעשתה הפרסומת או ממי שהביא את הדבר לפרסום וגרם בכך לפרסומו שיציג ראיות להוכחת אותן עובדות; לא הציג ראיות כאמור להנחת דעתו של המפקח, תהא בכך ראיה לכאורה שהפרסומת היתה מטעה, אולם תהא זו הגנה למי שמטעמו נעשתה הפרסומת ולאדם שהביא את הדבר לפרסום וגרם בכך לפרסומו כי לא ידעו ולא היה עליהם לדעת שהפרסומת מטעה.

(ג)   

(1) פרסומת העלולה להביא אדם סביר להניח, כי האמור בה אינו פרסומת, יראו בכך פרסומת מטעה אף אם תכנה איננו מטעה;

(2) המפרסם פרסומת בצורה של כתבה, מאמר או ידיעה עיתונאית, בלי לציין באופן ברור כי המדובר בפרסומת, יראו בכך פרסומת מטעה, אף אם תוכנה אינו מטעה;

(3) לענין סעיף קטן זה, השתתפות עיתונאי, לרבות מגיש, קריין או מנחה בכל כלי תקשורת, בפרסומת, יראו אותה כפרסומת מטעה, אם אין בה הבחנה ברורה בין עבודתו המקצועית לבין הפרסומת;

(4) המפקח רשאי לקבוע כללים בדבר הנוסח והדרך שבהם על המפרסם לציין או לשדר כי מדובר בפרסומת.

(ד) חזקה שפרסומת נעשתה בידי מי שמצויין בה כמציע הנכס או השירות, אלא אם כן צויין אחרת בפרסומת עצמה.

(ה) פרסומת העלולה להטעות לקוח בישראל - אחת היא, לענין סעיף זה, אם נעשתה בישראל או מחוצה לה.

איסור הפעלת השפעה בלתי הוגנת

43.  

(א)  לא יעשה נותן שירותי אשראי ופיקדון, במעשה או במחדל (בסעיף זה – מעשה), בכתב או בעל פה או בכל דרך אחרת, דבר העלול לפגוע ביכולתו של לקוח לקבל החלטה אם להתקשר בעסקה עמו, באופן שיש בו שלילה של חופש ההתקשרות של הלקוח או פגיעה מהותית בחופש ההתקשרות שלו (בסעיף זה – הפעלת השפעה בלתי הוגנת).

(ב) בלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף קטן (א), יראו נותן שירותי אשראי ופיקדון שביצע מעשה מן המעשים המפורטים להלן כמי שהפעיל השפעה בלתי הוגנת:

(1) הגביל את יכולתו של לקוח לעזוב מקום או יצר בפני לקוח את הרושם שהוא מוגבל ביכולתו לעזוב מקום;

(2) מנע מלקוח את האפשרות להתייעץ לגבי התקשרות בעסקה או לגבי תנאיה;

(3) ביצע פניות חוזרות ונשנות ללקוח או לבני משפחתו כדי לקשור עסקה, אף שהביעו, במפורש או במשתמע, את רצונם כי יחדל מכך;

(4) ניצל מוגבלות נפשית, שכלית או גופנית של לקוח, כשהוא יודע או היה עליו לדעת על קיומה של מוגבלות כאמור;

(5) ניצל את העובדה שלקוח אינו יודע את השפה שבה נקשרת העסקה במידה מספקת לשם הבנת העסקה;

(6) איים או נקט אמצעי הפחדה כלשהו כלפי לקוח או כלפי בני משפחתו;

(7) סיפק שירות בתשלום, בלא בקשה מפורשת של הלקוח.

איסור התניית שירות בשירות

44.  

(א)  לא יתנה נותן שירותי אשראי ופיקדון מתן שירותי אשראי ופיקדון, בקניית נכס או שירות אחר, ממנו או מאדם אחר.

(ב) הוראות סעיף קטן (א) לא יחולו על קבלת פיקדון כתנאי למתן אשראי אצל נותן אשראי ופיקדון ללא ריבית, או על מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של נכס, ורשאי השר לקבוע נסיבות נוספות שבהן לא יחולו הוראות סעיף קטן (א).

איסור עיסוק ברוכלות

45.  

לא יעסוק נותן שירותי אשראי ופיקדון, במתן שירותי אשראי ופיקדוןבדרך של רוכלות; לעניין זה - "רוכלות" - הצעת עסקה ללקוח מאת נותן שירותי אשראי ופיקדון, או מי מטעמו, שבא שלא לפי הזמנה למקום מגוריו של הלקוח, שירותו הצבאי, עבודתו, לימודיו או לקרבתם, וכן לכל מקום שאינו בית עסק של נותן שירותי האשראי והפיקדון או של מי מטעמו.

הגבלות לעניין קטינים

46.  

(א)  נותן שירותי אשראי ופיקדון לא יתקשר בעסקה עם קטין, בין בעצמו ובין באמצעות הורהו או אפוטרופסו; ואולם רשאי המפקח, לקבוע נסיבות או תנאים שבהתקיימם יהיה רשאי נותן שירותי אשראי ופיקדון להתקשר בעסקה עם קטין, בכפוף להוראות חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב -1962^[14].

לעניין זה "קטין" – מי שטרם מלאו 16 שנים.

(ב) לא יפרסם אדם פרסומת ולא ינקוט דרך שיווק אחרת אם הפרסומת או דרך השיווק כאמור עלולות להטעות קטין, לנצל את גילו, תמימותו או חוסר ניסיונו.

גילוי נאות

47.  

(א)  נותן שירותי אשראי ופיקדון חייב לגלות ללקוח כל פרט מהותי לגבי תוכנו, היקפו, תנאיו ומחירו של שירות שהוא נותן והסיכונים הכרוכים בו ואת דבר האפשרות לבטל עסקה, ככל שישנה, התנאים לביטולה ודרכי ביטולה.

(ב) השר רשאי לקבוע חובות שיחולו על נותני שירותים פיננסיים, כולם או חלקם לשם הבטחת גילוי נאות ללקוחות, ובין השאר חובות כמפורט להלן:

(1) חובה לציין פרטים מסוימים בכל פרסום שלהם בדבר שירותיהם;

(2) חובה לתת ללקוחותיהם, במועדים קבועים ובכל דרך שהיא, דוחות על השירותים הניתנים להם ולציין בהם פרטים מסוימים.

עריכת חוזה בכתב ומסירותו

48.  

(א)  היה לשר יסוד סביר להניח כי הדבר דרוש למניעת הטעיה או ניצול מצוקת הלקוח, רשאי הוא לקבוע בתקנות, לגבי סוגי עסקים או שירותים, כי נותן שירותי אשראי ופיקדון חייב לערוך חוזה בכתב עם הלקוח, ולציין בו את הפרטים שנקבעו בתקנות.

(ב) נותן שירותי אשראי ופיקדון, העומד לחתום על חוזה עם לקוח, חייב לתת לו הזדמנות סבירה לעיין בחוזה לפני חתימתו, וכן למסור לו עותק ממנו לאחר החתימה.

הוראות בדבר חוזה למתן שירותים פיננסיים

49. (

(א)  המפקח רשאי לקבוע, דרך כלל או לסוג מסוים של שירותי אשראי ופיקדון, הוראות לעניין תוכנו של חוזה למתן שירותי אשראי ופיקדון, או מידע אחר המיועד ללקוח, ובכלל זה תנאים שיש לקבוע בהם, וכן הוראות לעניין צורתו של חוזה כאמור לרבות לעניין הגודל המזערי של האותיות, והוראות לעניין החובה למסור את החוזה או את המידע ללקוח.

(ב) הסדר הסותר תנאי שיש לקבעו בחוזה לפי סעיף קטן (א) לא ינהגו לפיו, ויראו כאילו הותנה במקומו התנאי שיש לקבעו כאמור, זולת אם ההסדר הוא לטובת הלקוח; אין בהוראה זו כדי לגרוע מאחריותו הפלילית של נותן שירותי אשראי ופיקדון.

פירעון מוקדם  

50.  

מי שקיבל הלוואה מנותן שירותי אשראי ופיקדון, יהא רשאי, על אף כל הסכם הקובע אחרת, לפרוע את יתרת ההלוואה לפני המועד שנקבע לפירעונה, בהתאם לתנאים שיקבע השר,לרבות תשלום עמלה לנותן ההלוואה בידי מי שביקש לפרוע את ההלוואה כאמור ואולם לא תיגבה עמלה כאמור על ידי נותן אשראי ופקדון ללא ריבית.; תנאים כאמור ייקבעו בשים לב להגנה על הלקוחות ולשמירה על עניינם.

בירור תלונות הציבור

51.  

(א)  המפקח יברר תלונות הציבור שראה בהן ממש בדבר פעולה של נותן שירותי אשראי ופיקדון.

(ב) המפקח לא יברר תלונה בעניין שהחל בו דיון לפני בית משפט או בורר, או שבית משפט או בורר הכריע בו, אלא מטעמים מיוחדים שיירשמו, אולם רשאי הוא לברר תלונה בעניין שבו הוגשה תובענה לפני בית משפט או בורר אך טרם החל הדיון בה.

דרכי הבירור

52.  

(א)  בירור תלונה יהיה בדרך שתיראה למפקח, והוא לא יהיה קשור להוראות שבסדרי הדין או בדיני ראיות. לשם בירור תלונה כאמור, רשאי המפקח לדרוש כל ידיעה או מסמך כאמור בסעיף 65.

(ב) המפקח יביא את התלונה לידיעת מי שהתלונה עליו ויתן לו הזדמנות נאותה להשיב עליה.

תוצאות הבירור

53.  

(א)  מצא המפקח שהתלונה היתה מוצדקת, יודיע על כך למתלונן ולמי שהתלונה עליו; המפקח רשאי לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו ורשאי הוא להורות למי שהתלונה עליו לתקן ליקוי שהעלה הבירור, בין למקרה שעליו התלונה ובין בדרך כלל, בדרך ובמועד שהורה.

(ב) מצא המפקח שהתלונה אינה מוצדקת, או שאינה ראויה לבירורו, יודיע על כך למתלונן ולמי שהתלונה עליו, ורשאי הוא לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו.

(ג)  העלה הבירור חשד שנעברה עבירה פלילית, יביא המפקח את העניין לידיעת המשטרה.

פרק ט': שמירה על ניהול תקין

הודעה על פגמים

54.  

(א)  סבר המפקח כי נותן שירותי אשראי ופיקדון עשה בעסקיו בדרך הפוגעת או העלולה לפגוע ביכולתו לקיים את התחייבויותיו או בניהולם התקין של עסקיו, ישלח לנותן שירותי האשראי והפיקדון הודעה בכתב ובה יפרט את הפגמים, ידרוש תיקונם או מניעת פגיעתם בתוך תקופה שיקבע בהודעה, ויתן לו הזדמנות להגיש בתוך אותה תקופה, או בתוך תקופה קצרה מזו, כפי שיקבע בהודעה, הערותיו והשגותיו לגבי הפגמים או הדרישות לתיקונם.

(ב) הגיש נותן שירותי אשראי ופיקדון הערות והשגות כאמור בסעיף קטן (א), יחליט בהן המפקח סמוך ככל האפשר לאחר שקיבל אותן ויודיע על החלטתו לנותן שירותי האשראי והפיקדון, ואם דרש את תיקונם של הפגמים או מניעת פגיעתם יקבע בהחלטתו את התקופה שבה על נותן שירותי האשראי והפיקדון לעשות כאמור.

אמצעים למניעת פגיעה

55.  

סבר המפקח, לאחר תום התקופה שקבע בהודעתו לפי סעיף 54, כי נותן שירותי האשראי והפיקדון לא תיקן את הפגמים שעליהם הודיע לו לפי הסעיף האמור או לא מנע את פגיעתם, או היה סבור, לאחר שנתן הזדמנות לנותן שירותי האשראי והפיקדון להשמיע או להגיש הערותיו והשגותיו, שיש צורך לנקוט אמצעים כדי למנוע מנותן שירותי אשראי ופיקדון שלא  לקיים את התחייבויותיו או לפגוע בלקוחותיו או במחזיקים באמצעי שליטה בו, רשאי הוא, לאחר התייעצות בוועדה –

(1) להורות לנותן שירותי אשראי ופיקדון שיימנע מסוגי פעולות שפורשו באותה הוראה;

(2) לאסור על חלוקת דיבידנד או רווחים או על מתן הטבות לדירקטורים, לנושאי משרה, או לעובדים אחרים של נותן שירותי אשראי ופיקדון, לפי העניין.

סמכויות לשמירה על יציבות של נותן שירותי אשראי ופקדון ועל ניהול תקין

56.  

(א)  סבר המפקח, לאחר התייעצות עם הוועדה, כי נותן שירותי אשראי ופיקדון אינו יכול לקיים את התחייבויותיו, או שנושא משרה בו נוהג בדרך הפוגעת או העלולה לפגוע, פגיעה משמעותית, בניהול התקין של עסקיו, רשאי הוא, לאחר שניתנה לנותן שירותי האשראי והפיקדון הזדמנות סבירה להשמיע או להגיש טענותיו לפני המפקח או לפני מי שהוא הסמיך לכך מבין עובדיו, לתת לנותן שירותי האשראי והפיקדון כל הוראה מן ההוראות המפורטות בסעיף 55, ורשאי הוא, באישור השר  –

(1) להתלות או להגביל סמכותו של נושא משרה או עובד אחר של נותן שירותי האשראי והפיקדון;

(2) להשעות נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון לתקופה שיורה, או להעבירו מתפקידו, לאחר שניתנה לו הזדמנות להשמיע את טענותיו בפני המפקח או מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו;

(3) למנות מנהל מורשה שינהל את עסקי נותן שירותי האשראי והפיקדון כאמור בסעיף 57א;

(4) למנות מפקח מיוחד לנותן שירותי האשראי והפיקדון שיפקח על הנהלתו כאמור בסעיף 58.

(ב) היה נותן שירותי אשראי ופיקדון בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית, יפעל המפקח לפי הוראות סעיף קטן (א), רק לאחר התייעצות עם רשם האגודות השיתופיות.

(ג)  סבר המפקח כי בנסיבות העניין טובת הציבור מחייבת עשיית פעולה לפי סעיף קטן (א) או (ב) בלא דיחוי, רשאי הוא באישור השר לפעול מיד, ובלבד שיביא את העניין לפני הוועדה סמוך ככל האפשר לאחר הפעולה, ויתן לנותן שירותי האשראי והפיקדון הזדמנות סבירה להשמיע או להגיש טענותיו.

שמירת תקפן של פעולות

57.  

פעולה כלפי צד אחר בניגוד להוראה שניתנה לפי סעיפים 55 או 56, שעשה נותן שירותי אשראי ופיקדון או מי שסמכותו לעשות את הפעולה הותלתה או הוגבלה או מי שהושעה או שהועבר מתפקידו על פי הוראה כאמור – לא תהיה בטלה מטעם זה בלבד.

סמכויות מנהל מורשה

57א.

(א)  מנהל מורשה שנתמנה לפי סעיף 56(א)(3) ינהל את עסקי נותן שירותי האשראי והפיקדון לפי הוראות שיקבל מאת המפקח.

(ב) בלי לפגוע באמור בסעיף קטן (א), יהיו למנהל המורשה כל הסמכויות והתפקידים שיש לנושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון, לדירקטוריון שלו, לועדות הדירקטוריון שלו ולדירקטורים שלו על פי מסמכי ההתאגדות של נותן שירותי אשראי ופיקדון וההחלטות שנתקבלו בו כדין; כל עוד ממלא מנהל מורשה את תפקידו לא ימלאו הדירקטוריון, ועדותיו וחבריו את תפקידיהם ולא ישתמשו בסמכויותיהם.

(ג)  המנהל המורשה מוסמך, באישור שר האוצר, להעביר את נכסיו והתחייבויותיו של נותן שירותי האשראי והפיקדון, כולן או מקצתן, לנותן שירותי אשראי ופיקדון אחר שהסכים לכך.

(ד) המפקח רשאי להורות לנותן שירותי האשראי והפיקדון לשלם למנהל המורשה שכר והוצאות כפי שיקבע המפקח, ואם היה המנהל המורשה עובד המדינה רשאי המפקח להורות כי השכר ישולם לאוצר המדינה.

תכנית הסדר

57ב.

(א)  מנהל מורשה שנתמנה לפי סעיף 56(א)(3) רשאי להכין תכנית (להלן - תכנית הסדר) לסילוק חבויות של נותן שירותי האשראי והפיקדון ללקוחותיו,  ולצדדים שלישיים, וכן לנושים אחרים של נותן שירותי האשראי והפיקדון (להלן — הזכאים); תכנית הסדר יכול שתכלול שיעורי תשלומים ומועדי פרעון שונים לפי סדר עדיפויות.

(ב) תכנית הסדר תגדיר סוגי זכאים ותקבע שיעורי תשלום ומועדי פרעון אחידים לזכאים בכל סוג, והכל על פי אמות מידה שיפורטו בתכנית ההסדר.

(ג)  תכנית הסדר טעונה אישור בית המשפט המחוזי; בבואו לאשר תכנית הסדר ישקול בית המשפט, בין היתר, אם יש בה כדי להיטיב עם כלל הזכאים יותר מאשר דרך אחרת ואם היא צודקת וראויה בנסיבות הענין; בית המשפט רשאי לאשר את תכנית ההסדר כפי שהוגשה לו או בשינויים שייראו לו.

(ד) הצעה לתכנית הסדר שהוגשה לבית המשפט וכן תכנית הסדר שאושרה, יפורסמו ברבים באופן ובמתכונת שעליהם יורה בית המשפט; הרואה עצמו נפגע מהצעה כאמור או מדרך ביצועה של תכנית שאושרה, רשאי לפנות לאותו בית משפט.

(ה) במסגרת תכנית הסדר רשאי בית המשפט, לבקשת המנהל המורשה, לצוות על עיכוב הליכים התלויים ועומדים נגד נותן שירותי האשראי והפיקדון או נגד נכסיו, לרבות הליכי הוצאה לפועל, עיקול, מימוש ערובה וכינוס נכסים, ועל מניעת פתיחתם של הליכים כאמור, וכן לתת הוראות בכל ענין אחר הנוגע לביצוע תכנית ההסדר.

(ו) הודיע המנהל המורשה לבית המשפט כי תכנית הסדר שהוא מכין עדיין אינה ניתנת להגשה לבית המשפט מסיבות שציין, וכי בכוונתו להגישה לאישור בית המשפט תוך מועד שציין, או הגיש לבית המשפט תכנית הסדר ובית המשפט טרם החליט בבקשה לאישורה, רשאי בית המשפט, לבקשת המנהל המורשה, לצוות על עיכוב זמני של הליכים ועל מניעת פתיחת הליכים, או לתת הוראות בענין אחר, הכל כאמור בסעיף קטן (ה), עד למתן החלטתו בבקשה או עד מועד שיקבע.

מפקח מיוחד

58.  

(א)  מפקח מיוחד שהתמנה לפי סעיף 56 יפקח על פעולות הדירקטוריון של נותן שירותי האשראי והפיקדון ועל הנהלת עסקיו לפי הוראות שיקבל מאת המפקח.

(ב) המפקח רשאי להתיר למפקח המיוחד להעסיק בני אדם אחרים לשם מילוי תפקידיו.

(ג)  על מינוי מפקח מיוחד יחולו הוראות סעיף 345כד3(א),(ד),(ה) ו-(ז) לחוק החברות, בשינויים המחוייבים,  כפי שהוחלו בסעיף 70(ג) לעניין בודק חיצוני.

(ד) המפקח רשאי להורות לנותן שירותי האשראי והפיקדון לשלם למפקח המיוחד ולבני אדם שיעסיק, שכר והוצאות סבירים כפי שיורה המפקח, ואם היו המפקח המיוחד או בני האדם שהעסיק עובדי המדינה, רשאי המפקח להורות כי השכר ישולם לאוצר המדינה.

מתן ידיעות

59.  

ניתנה הוראה לפי סעיף 56, יהיה כל נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון, בין שניתנה לגביו לפי הסעיף האמור הוראת התליה או הגבלת סמכות או הוראת השעיה או שהועבר מתפקידו ובין שלא, וכן כל אדם אחר המועסק אצל נותן שירותי האשראי והפיקדון, חייבים, לפי דרישת המנהל המורשה או המפקח המיוחד, למסור לו או לשלוחיו את הידיעות, הפנקסים, המסמכים או כל תעודה אחרת שלדעת הדורש יש בהם כדי להבטיח או להקל את ביצוע תפקידיו של המפקח המיוחד.

הפסקת מילוי התחייבויות

59א.

(א)  המנהל המורשה רשאי, באישור המפקח, להורות כי תוך תקופה שלא תעלה על עשרה ימים מיום מינויו לפי סעיף 56(א)(3) לא יקיים נותן שירותי האשראי והפיקדון התחייבויות שמועד קיומן חל באותה תקופה או קודם לכן.

(ב) המפקח רשאי להאריך את התקופה האמורה בסעיף קטן (א) בעשרה ימים נוספים אם הודיע כאמור בסעיף 59ב על כוונתו לבטל את רשיונו של נותן שירותי האשראי והפיקדון, ועדיין לא חלפה התקופה שבה רשאי הדירקטוריון להגיש טענותיו, או לא נתן בית המשפט צו לפירוק נותן שירותי האשראי והפיקדון או לכינוס נכסיו.

(ג)  המפקח רשאי להאריך את התקופה כאמור בסעיף קטן (ב) בששים ימים נוספים, אם הדבר דרוש לצורך הכנת תכנית הסדר, ובלבד שבית המשפט לא נתן צו לפירוק נותן שירותי האשראי והפיקדון או לכינוס נכסיו.

(ד) המנהל המורשה יפרסם לפחות באתר האינטרנט של המפקח הוראה שניתנה לפי סעיפים קטנים (א) או (ב) סמוך ככל האפשר לאחר נתינתה.

(ה) נותן שירותי האשראי והפיקדון, המנהל המורשה או המפקח לא ישאו בכל אחריות בשל מתן ההוראה לפי סעיף זה או בשל אי מילוי התחייבות לפיה.

הודעה על כוונה לבטל רישיון

59ב.

ביקש המפקח לבטל רשיונו של נותן שירותי אשראי ופיקדון שמונה עליו מנהל מורשה, יתן לדירקטוריון של נותן שירותי האשראי והפיקדון הזדמנות סבירה להגיש או להשמיע טענותיו לפני הועדה.

סייג לפירוק, למינוי כונס נכסים ולהוצאה לפועל

59ג

(א)  הורה המנהל המורשה הוראה לפי סעיף 59א, לא יתן בית משפט צו לפירוק או לכינוס נכסים של נותן שירותי האשראי והפיקדון שלגביו ניתנה ההוראה, ולא יקבלו נותן השירותים או כל אסיפה של בעלי מניותיו או בעלי זכויות אחרים בו החלטה על פירוק מרצון, ולא יתמנה עליו כונס נכסים בין מטעם בעלי איגרות חוב ובין מטעם כל אדם אחר, ולא יוטל עיקול על נכסיו או על זכויות שיש לו בידי אדם אחר, ולא יתחילו ולא ימשיכו נגדו בכל הליכי הוצאה לפועל אחרים, כל עוד ההוראה לפי סעיף 59א בתקפה, אלא על פי בקשה שהוגשה מטעם היועץ המשפטי לממשלה או בהסכמתו בכתב.

(ב) נתמנה מנהל מורשה, לא יתן בית משפט, כל עוד מינוי המנהל המורשה בתקפו, צו לפירוק או לכינוס נכסים של נותן שירותי האשראי והפיקדון; ולא יקבלו נותן שירותי האשראי והפיקדון או כל אסיפה של בעלי אמצעי שליטה בו החלטה על פירוקו מרצון.

סייג להחלטות אסיפה

60.  

החלטה של אסיפת בעלי אמצעי שליטה בנותן שירותי האשראי והפיקדון, שאינה מתיישבת עם האמור בפרק זה או עם פעולה שנעשתה או הוראה שניתנה על פיו, לא יהיה לה תוקף.

פרק י': חיסול עסקיו של נותן שירותי אשראי ופיקדון

פירוק של בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית

60א.

(א)  על אף האמור בפקודת האגודות השיתופיות, פירוק של בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית, ייערך לפי פקודת החברות (נוסח חדש), התשמ"ג-1983; החלטה על פירוק מרצון טעונה מניין חוקי של מחצית מן החברים ורוב של 80 אחוזים מהמשתתפים בהצבעה, וטעונה את אישור המפקח בהתייעצות עם הרשם.

(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א), יהא רשאי הרשם, בהסכמת המפקח, לפנות לבית המשפט בבקשה להביא לפירוקו של בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית, אם מצא לנכון כי נדרש הדבר בהתאם להוראות פקודת האגודות השיתופיות.

הודעה על חיסול עסקים

61.  

נותן שירותי אשראי ופיקדון שהחליט על פירוקו מרצון או על חיסול עסקיו, דרך כלל או בתחום עיסוק מסוים, שנפתחו נגדו הליכי פירוק או פשיטת רגל או שלא עסק במתן שירותי אשראי ופיקדון במשך שנתיים רצופות, יודיע על כך למפקח בתוך 7 ימים.

חיסול מרצון

62.  

החליט נותן שירותי אשראי ופיקדון על פירוקו או על חיסול עסקיו, דרך כלל או בתחום עיסוק מסוים, רשאי המפקח, אם ראה צורך בכך כדי להבטיח את ענייני לקוחותיו של נותן שירותי האשראי והפיקדון  —

(1) להורות לנותן שירותי האשראי והפיקדון לפעול בדרך מסוימת בחיסול העסקים;

(2) לפנות לבית המשפט, לאחר התייעצות עם הרשם, בבקשה למתן צו שהפירוק יהיה בידי בית המשפט או בפיקוחו.

חיסול עקב ביטול רישיון

63.  

(א)  נותן שירותי אשראי ופיקדון שרישיונו בוטל יחסל את עסקיו בישראל בתחום העיסוק שהרישיון לגביו בוטל.

(ב) המפקח רשאי, אם ראה צורך בכך כדי להבטיח את ענייני לקוחותיו של נותן שירותי אשראי ופיקדון שרישיונו בוטל, להורות לו לפעול בדרך מסוימת בחיסול העסקים.

(ג)  לא חיסל נותן שירותי אשראי ופיקדון שרשיונו בוטל את עסקיו תוך זמן סביר, רשאי בית המשפט, לבקשת המפקח, למנות כונס נכסים לרכושו, כולו או חלקו, או לצוות על פירוקו.

פרק י"א: סמכויות פיקוח, אכיפה ובירור מינהלי

הגדרות

64.  

בפרק זה –

"חפץ" – כהגדרתו בפקודת מעצר וחיפוש;

"מסמך" – לרבות פלט כהגדרתו בחוק המחשבים, התשנ"ב-1995[15];

"פקודת מעצר וחיפוש" – פקודת סדר הדין הפלילי (מעצר וחיפוש) [נוסח חדש], התשכ"ט-1969[16].

מסירת ידיעות ומסמכים

65.  

המפקח או מי שהוא הסמיך רשאי לדרוש מכל נותן שירותי אשראי ופיקדון,  ומכל נושא משרה בו, למסור לו כל ידיעה ומסמך הנוגעים לעסקיו ולהראות לו או לנציגיו כל פנקס, חשבון, תעודה או מסמך אחר שברשותו הנוגעים לעסקיו.

מוסמכי פיקוח

66.  

(א)  השר יסמיך מבין עובדי משרדו פקחים לצורך הפעלת הסמכויות לפי סעיפים 67 ו- 68 (בפרק זה – מוסמכי  פיקוח).   

(ב) לא יוסמך אדם כמוסמך פיקוח לפי הוראות סעיף קטן (א), אלא אם כן מתקיימים בו כל אלה:  

(1) משטרת ישראל הודיעה, בתוך שלושה חודשים מפנייתו של המפקח אליה, כי היא אינה מתנגדת להסמכתו מטעמים של ביטחון הציבור, לרבות בשל עברו הפלילי;      

(2) הוא קיבל הכשרה מתאימה בתחום הסמכויות שיהיו נתונות לו לפי סעיפים 67 ו- 68, כפי שקבע השר בהסכמת השר לביטחון הפנים;

(3) הוא עומד בתנאי כשירות נוספים, כפי שהורה השר בהתייעצות עם השר לביטחון פנים. 

סמכויות פיקוח ואכיפה

67.  

(א)  לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה רשאי מפקח או מוסמך פיקוח -

(1) לדרוש מכל אדם למסור לו את שמו ומענו ולהציג לפניו תעודת זהות או תעודה רשמית אחרת המזהה אותו;

(2) לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו כל ידיעה או מסמך הנוגעים לעסקי אדם שחוק זה חל עליו, או הנוגעים להפרה לפי חוק זה;

(3) להיכנס למקום אשר יש לו יסוד להניח כי פועל בו נותן שירותי אשראי ופיקדון, ובלבד שלא ייכנס למקום המשמש למגורים בלבד, אלא על פי צו של בית משפט.

(ב) התעורר חשד לביצוע עבירה לפי חוק זה רשאי המפקח או מוסמך פיקוח לתפוס כל חפץ הקשור לעבירה כאמור; על תפיסה לפי פסקה זו יחולו הוראות הפרק הרביעי לפקודת מעצר וחיפוש, בשינויים המחויבים.

סמכויות בירור מנהלי

68.  

(א)  היה למפקח יסוד סביר להניח כי אדם ביצע הפרה של הוראה מההוראות לפי חוק זה החלה לגביו (בסעיף זה – מפר והפרה, בהתאמה), רשאי המפקח, מנימוקים שיירשמו, להתיר למוסמך פיקוח, נוסף על הסמכויות האמורות בסעיף 67 –

(1) לבקש משופט של בית משפט השלום לתת צו לאדם, שלפי ההנחה נמצא בחזקתו או ברשותו חפץ או מסמך הדרוש לצורך בירור ההפרה, להציג למוסמך פיקוח את החפץ או את המסמך או להמציאו, בשעה, במקום ובאופן הנקובים בצו;

(2) לזמן את המפר ולשאול אותו שאלות בקשר לאותה הפרה; זימון לפי פסקה זו ייעשה למועד סביר ולמקום שיתואם עם המפר.

(ב) לא יינתן צו לפי סעיף קטן (א)(1) אלא אם כן התקיים אחד מאלה:

(1) האדם שלגביו ניתן הצו נדרש על ידי מוסמך הפיקוח להציג לו את החפץ או המסמך, ולא הציגו;

(2) דרישה כאמור בפסקה (1) עלולה לפגוע בבירור ההפרה בשל חשש להעלמת ראיה או לפגיעה בה.

(ג)  זומן המפר לפי סעיף קטן (א)(2), יודיע מוסמך הפיקוח למפר שזומן, לפני תחילת התשאול, מהם המעשים שביחס להפרתם יישאל; המפר שזומן ישיב לשאלות שנשאל, ותשובותיו לא ישמשו כראיה בהליכים פליליים ובהליכים אזרחיים נגדו.

חובת הזדהות

69.  

המפקח או מוסמך פיקוח לא יעשה שימוש בסמכויות הנתונות לו לפי סעיפים 67 ו- 68 אלא בעת מילוי תפקידו ואם הוא עונד באופן גלוי תג המזהה אותו ואת תפקידו וכן יש בידו תעודה המעידה על תפקידו ועל סמכויותיו, שאותה יציג לפי דרישה;  תעודה כאמור של מסמך פיקוח, תהיה חתומה בידי המפקח.

הסתייעות בבודק חיצוני

70.  

(א)  לשם בדיקת עמידתו של נותן שירותי אשראי ופיקדון בהוראות לפי חוק זה, רשאי המפקח להסתייע בבודק, גם אם אינו עובד המדינה (בפרק זה – בודק חיצוני), ובלבד שנתן לו אישור לשמש כבודק חיצוני בהתאם להוראות סעיף קטן (ג).

(ב) בודק חיצוני לא יפעיל סמכות הכרוכה בהפעלה של שיקול הדעת הנתון למפקח לפי חוק זה, והוא  יפעל מטעם המפקח, בהתאם להנחייתו ולהוראותיו ותחת פיקוחו.

(ג)  על אישור לשמש כבודק חיצוני, ועל פעולתו של הבודק החיצוני יחולו הוראות סעיפים 345כד2(ג) ו-(ה) עד (ז)  ו- 345כד3 לחוק החברות, בשינויים המחויבים.

דרישת מידע על ידי בודק חיצוני

71.  

(א)  בודק חיצוני רשאי לדרוש מנותן שירותי אשראי ופיקדון ומכל אחד מהגורמים שלהלן, למסור לו כל ידיעה או מסמך הנוגעים לענייני נותן שירותי האשראי והפיקדון, ככל שהם נמצאים בידו, הכול כפי שיפרט בדרישה ובמועד שיפרט בה:

(1) בעל אמצעי שליטה, בעל שליטה או בעל השפעה בנותן שירותי האשראי והפיקדון;

(2) נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון;

(3) עובד של נותן שירותי האשראי והפיקדון;

(4) גורמים נוספים שקבע השר שיש להם זיקה לפעילות נותן שירותי האשראי והפיקדון.

(ב) היה למפקח יסוד סביר להניח כי נותן שירותי אשראי ופיקדון הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה החלות עליו, רשאי הוא להורות לבודק החיצוני לדרוש ידיעה ומסמכים כאמור בסעיף קטן (א) גם ממי שהיה בארבע השנים שקדמו למועד הדרישה, אחד מהמנויים בפסקאות (1) עד (4) של אותו סעיף קטן.

(ג)  השר רשאי לקבוע הוראות לעניין ביצוע סעיף זה, ובכלל זה לעניין דרך שמירת מידע ומסמכים על ידי בודק חיצוני ותקופות שמירתם.

הוצאות ביקורת

72.  

(א)  הסמיך המפקח בודק חיצוני לערוך ביקורת אצל נותן שירותי אשראי ופיקדון, רשאי המפקח להטיל את הוצאות הביקורת על נותן שירותי האשראי והפיקדון.

(ב) השר יקבע הוראות לעניין אופן התשלום לבודק החיצוני כדי למנוע תלות בין נותן שירותי האשראי והפיקדון המבוקר לבין הבודק החיצוני.

צו להפסקה או למניעה של עיסוק בלא רישיון

73.  

(א)  היה למפקח יסוד סביר להניח כי אדם שאינו בעל רישיון  עוסק או עומד לעסוק במתן שירותי אשראי ופיקדון, רשאי הוא לצוות על אותו אדם, בכתב, ולאחר שקיבל את אישור בית משפט שלום לכך, להפסיק את העיסוק כאמור או להימנע ממנו, לפי העניין.

(ב) המפקח לא יצווה כאמור בסעיף קטן (א) אלא אם כן התקיים אחד מאלה:

(1) המפקח דרש מאותו אדם להפסיק את העיסוק או להימנע ממנו, בתוך תקופה שהורה בדרישה, ואותו אדם לא עשה כן;

(2) טובת הציבור מחייבת לצוות על הפסקת העיסוק או הימנעות ממנו, בלא דיחוי.

(ג)  המפקח יפרסם באתר האינטרנט שלו את נוסח הצו, בסמוך לאחר שניתן; הוגשה בקשה לביטול הצו לפי סעיף קטן (ד), יפרסם המפקח גם את דבר הבקשה.

(ד) הרואה עצמו נפגע מצו שהוצא לפי סעיף זה רשאי להגיש לבית משפט השלום בקשה לביטולו בתוך 30 ימים מיום מתן הצו.

פרק י"ב: עיצום כספי

סימן א': הטלת עיצום כספי

הגדרות

74.  

בפרק זה - 

"הסכום הבסיסי" - 

(1) לעניין נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, כמפורט להלן, לפי העניין -

(א)  לגבי בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית –

(1) אם הוא בעל רישיון בסיסי -  50,000 שקלים חדשים;

(2) אם הוא בעל רישיון מורחב וצבר האשראי שלו אינו עולה על 300 מיליון שקלים חדשים – 100,000 שקלים חדשים;

(3) אם הוא בעל רישיון מורחב וצבר האשראי שלו עולה על 300 מיליון שקלים חדשים – 200,000 שקלים חדשים;

(ב) לגבי בעל רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית --

(1) אם הוא בעל רישיון בסיסי – 50,000 שקלים חדשים;

(2) אם הוא בעל רישיון מורחב – 100,000 שקלים חדשים;

(2) לעניין מחזיק אמצעי שליטה בנותן שירותים פיננסייםשירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד – 25,000 שקלים חדשים;

(3) לעניין נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון - 15,000 שקלים חדשים;

(4) לעניין נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא יחיד – 15,000 שקלים חדשים;

"נותן שירותי אשראי ופיקדון" – לרבות מי שרישיונו בוטל וחלות עליו הוראות סעיף 24(א).

עיצום כספי

75.  

(א)  הפר אדם הוראה מההוראות לפי חוק זה כמפורט להלן, רשאי המפקח להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה, בסכום של 50,000 שקלים חדשים ליחיד ו-100,000 שקלים חדשים לתאגיד:

(1) עסק במתן שירות אשראי ופיקדון, בלא רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון עם ריבית או רישיון למתן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית, לפי העניין, בניגוד להוראות סעיף 12(א);

(2) שלט בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד או היה בעל עניין בנותן שירותים כאמור, בלא היתר מאת המפקח, בניגוד להוראות סעיף 26.

(ב) מי שהפר הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן, רשאי המפקח להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה, בסכום הבסיסי:

(1) מי שהפר הוראה מהוראות המפקח שניתנו לפי סעיף 4;

(2) נותן שירותי אשראי ופיקדון שהפר תנאי מתנאי רישיונו, בניגוד להוראות סעיף 12(א);

(3) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא הציג העתק מהרישיון או לא ציין את מספר הרישיון, בניגוד להוראות סעיף 21(ב);

(4) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא הודיע למפקח על שינוי שחל בפרט מן הפרטים שמסר לו, בניגוד להוראות סעיף 22;

(5) מי שפעל בניגוד לתנאים שנקבעו בהיתר שקיבל, לפי הוראות סעיף 26.

(6) מחזיק אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון מכוח העברה על פי דין שלא מילא אחר הוראת המפקח שניתנה לפי סעיף 29(ב) או (ג);

(7) מחזיק אמצעי שליטה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד שלא מסר דיווח בהתאם להוראות לפי סעיף 30;

(8) נותן שירותי אשראי ופיקדון שמינה נושא משרה או לא הפסיק את כהונתו, בניגוד להוראות סעיף 31;

(9) נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד שכיהן בניגוד להוראות סעיף 31;

(10) נותן שירותי אשראי ופיקדון בעל רישיון מורחב שבדירקטוריון שלו מכהנים פחות משלושה חברים, בניגוד להוראות סעיף 33(א);

(11) נותן שירותי אשראי ופיקדון או דירקטור שהפר הוראה מהוראות שקבע השר או שהורה המפקח לפי סעיף 33(ב) או (ג);

(12) נותן שירותי אשראי ופיקדון בעל רישיון מורחב שלא מינה רואה חשבון מבקר, בניגוד להוראות סעיף 34(א) ו-(ב);

(13) רואה חשבון מבקר שלא מסר הודעה על הפרה למנהל הכללי או למפקח, בניגוד להוראות סעיף 34(ד);

(14) נותן שירותי אשראי ופיקדון שמינה נושא משרה או בעל תפקיד אחר או לא הפסיק את כהונתו, בניגוד להוראות סעיף 35(א), וכן נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד שכיהן בניגוד להוראות הסעיף האמור;

(15) נותן שירותי אשראי ופיקדון או נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהפר הוראה מההוראות שקבע השר לפי סעיף 35(ב);

(16) נותן שירותי אשראי ופיקדון שההון העצמי שלו נמוך מההון העצמי המזערי או אינו חופשי משעבוד או מעיקול, בניגוד להוראות סעיף 37;

(17) נותן שירותי אשראי ופיקדון שהפר הוראה מהוראות המפקח שניתנה לפי סעיף 38;

(18) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא הגיש דוח או הודעה בהתאם להוראות לפי סעיף 39;

(19) נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב, שלא כלל בפרוטוקול האסיפה הכללית את הפרטים הדרושים, בניגוד להוראות סעיף 40(א);

(20) מי שנכח או הצביע באסיפה כללית של נותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד ולא מסר למפקח פרטים, לפי דרישתו, בניגוד להוראות סעיף 40(ב);

(21) נותן שירותי אשראי ופיקדון שעשה דבר העלול להטעות לקוח בעניין מהותי בעסקה, בניגוד להוראות סעיף 41;

(22) פרסם פרסומת מטעה בניגוד להוראות סעיף 42(ג);

(23) נותן שירותי אשראי ופיקדון שהפעיל השפעה בלתי הוגנת בניגוד להוראות סעיף 43(ב), למעט פסקה (6) שבו;

(24) נותן שירותי אשראי ופיקדון שהתנה מתן שירות אשראי ופיקדון בקניית נכס או שירות אחר, ממנו או מאדם אחר, בניגוד להוראות סעיף 44;

(25) נותן שירותי אשראי ופיקדון שעסק במתן שירותי אשראי ופיקדון בדרך רוכלות בניגוד להוראות סעיף 45;

(26) נותן שירותי אשראי ופיקדון שהתקשר בעסקה עם קטין, בניגוד להוראות סעיף 46(א) או שפרסם פרסומת המכוונת לקטינים בניגוד להוראות השר לפי סעיף 46(ב);

(27) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא גילה ללקוח פרט מהותי לפי הוראות סעיף 47(א), או הפר חובה לעניין גילוי נאות שנקבעה לפי הוראות סעיף 47(ב);

(28) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא ערך חוזה בכתב, או שלא כלל בו את הפרטים הנדרשים, בניגוד להוראות שנקבעו לפי סעיף 48(א), או לא נתן ללקוח הזדמנות סבירה לעיין בחוזה, או לא מסר לו עותק כאמור בסעיף 48(ב);

(29) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא קיים הוראה מהוראות השר בדבר חוזה למתן שירותי אשראי ופיקדון או בדבר מידע אחר המיועד ללקוח, בניגוד להוראות סעיף 49;

(30) נותן שירותי אשראי ופיקדון ללא ריבית שלא איפשר למי שקיבל ממנו הלוואה, לפרוע את יתרת ההלוואה לפני המועד שנקבע לפרעונה, בניגוד להוראות סעיף 50;

(31) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא תיקן ליקוי בהתאם להוראת המפקח, בניגוד להוראות סעיף 53(א);

(32) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא תיקן פגמים או מנע פגיעתם, בהתאם להוראת המפקח שניתנה לפי סעיף 54;

(33) נותן שירותי אשראי ופיקדון שלא מסר הודעה כאמור בסעיף 61;

(34) מי שלא מסר למפקח, למוסמך פיקוח או לבודק חיצוני מסמך לפי דרישתו שניתנה לפי סעיפים 67(א)(2) או 71.

(ג)  מי שהפר הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן, רשאי המפקח להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה, בשיעור של כפל הסכום הבסיסי:

(1) נותן שירותי אשראי ופיקדון שעסק במתן שירות אשראי ופיקדון בהיקף פעילות נרחב בלא רישיון מורחב בניגוד להוראות סעיף 12(ב) או (ג);

(2) מי שהפר הוראה מהוראות המפקח שניתנה לפי סעיף 24;

(3) נותן שירותי אשראי ופיקדון או נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון, שלא פעל בהתאם להוראות המפקח שניתנו לפי סעיפים 55 או 56;

(4) נותן שירותי אשראי ופיקדון או נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, שלא מסר למנהל המורשה או למפקח המיוחד מסמך שנדרש למסרו, בניגוד להוראות סעיף 59;

(5) מי שהפר הוראה מהוראות המפקח שניתנה לפי סעיפים 62 או 63(ב).

(ד) על אף האמור בסעיפים קטנים (ב) ו-(ג) –

(1) לא יוטל עיצום כספי על עובד זוטר; בסעיף קטן זה, "עובד זוטר" – עובד שכיר בנותן שירותי אשראי ופיקדון, שאינו נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון ואין עובדים הכפופים לו, למעט יחיד בעל רישיון לפי חוק זה;

(2) לא יוטל עיצום כספי על עובד שכיר בנותן שירותי אשראי ופיקדון שאינו נושא משרה בנותן שירותי האשראי והפיקדון ושאינו עובד זוטר בו, אם במעשה המהווה את ההפרה לא חרג מנהלים של נותן שירותי האשראי והפיקדון או מהוראה של הממונה עליו.

דרישה לתיקון הפרה מנושא משרה או בקשר לניגוד עניינים
 

76.  

(א)  נוכח המפקח כי נושא משרה בנותן שירותי אשראי ופיקדון שהוא תאגיד, הפר הוראה שבשלה ניתן להטיל עליו עיצום כספי כאמור בסעיף 75(ב) או (ג) או שנותן שירותי אשראי ופיקדון הפר הוראה כאמור בסעיף 75(ב)(14), ידרוש ממנו בטרם יטיל עליו עיצום כספי כאמור, לתקן את ההפרה, ויתרה בו, בכתב, כי אם לא תתוקן ההפרה בתוך 30 ימים ממועד מסירת ההודעה לפי סעיף קטן זה תימסר לו הודעה על כוונת חיוב לפי סעיף 77.

(ב) לא תיקן נושא המשרה או נותן שירותי האשראי והפיקדון את ההפרה כאמור בסעיף קטן (א), רשאי המפקח להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה.

הודעה על כוונת חיוב

77.  

(א)  היה למפקח יסוד סביר להניח כי אדם הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף 75 (בפרק זה – המפר), ובכוונתו להטיל עליו עיצום כספי לפי אותו סעיף, ימסור למפר הודעה על הכוונה להטיל עליו עיצום כספי (בפרק זה – הודעה על כוונת חיוב).

(ב) בהודעה על כוונת חיוב יציין המפקח, בין השאר, את אלה:

(1) המעשה או המחדל (בפרק זה – המעשה) המהווה את ההפרה;

(2) סכום העיצום הכספי, והתקופה לתשלומו;

(3) זכותו של המפר לטעון את טענותיו לפני המפקח או מי שהוא הסמיך לעניין זה מבין עובדיו, בהתאם להוראות סעיף 78;

(4) הסמכות להוסיף על סכום עיצום הכספי בשל הפרה נמשכת או הפרה חוזרת לפי הוראות סעיף 80, והמועד שממנו יראו הפרה כהפרה נמשכת לעניין הסעיף האמור.

(ג)  מפר שנמסרה לו הודעה על כוונת חיוב, זכאי לקבל לידיו את כל המידע הנוגע להפרה שלדעת המפקח נחוץ לשם קבלת החלטה לפי סעיף 79 ושאין מניעה לגלותו על פי כל דין; מידע כאמור יועמד לרשות המפר אצל המפקח ממועד מסירת ההודעה כאמור.

זכות טיעון

78.  

(א)  מפר שנמסרה לו הודעה על כוונת חיוב לפי הוראות סעיף 77 רשאי לטעון את טענותיו, בכתב, לפני המפקח או לפני מי שהוא הסמיך לעניין זה מבין עובדיו, לעניין הכוונה להטיל עליו עיצום כספי ולעניין סכומו, בתוך 30 ימים ממועד מסירת ההודעה, ורשאי המפקח להאריך את התקופה האמורה בתקופה נוספת שלא תעלה על 30 ימים.

(ב) במהלך הדיון בהפרה ינוהל פרוטוקול שישקף את הנאמר והמתרחש בדיון, והנוגע להליך; המפר זכאי לקבל בתום הדיון או סמוך לאחר מכן עותק של הפרוטוקול.

החלטת המפקח ודרישת תשלום

79.  

(א)  המפקח יחליט, לאחר ששקל את הטענות שנטענו לפי סעיף 78, אם להטיל על המפר עיצום כספי ורשאי הוא להפחית את סכום העיצום הכספי לפי הוראות סעיף 81.

(ב) החליט המפקח לפי סעיף קטן (א) -

(1) להטיל על המפר עיצום כספי - ימסור לו דרישה, בכתב, לשלם את העיצום הכספי (בפרק זה – דרישת תשלום), שבה יציין, בין השאר, את סכום העיצום הכספי המעודכן ואת התקופה לתשלומו;

(2) שלא להטיל על המפר עיצום כספי -  ימסור לו הודעה על כך, בכתב.

(ג)  בדרישת התשלום או בהודעה, לפי סעיף קטן (ב), יפרט המפקח את נימוקי החלטתו.

(ד) לא טען המפר את טענותיו לפי הוראות סעיף 78, בתוך התקופה האמורה באותו סעיף, יראו את ההודעה על כוונת חיוב, בתום אותה תקופה, כדרישת תשלום שנמסרה למפר במועד האמור.

הפרה נמשכת והפרה חוזרת

80.  

(א)  בהפרה נמשכת ייווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה, החלק החמישים שלו לכל יום שבו נמשכת ההפרה.

(ב) בהפרה חוזרת יווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה, סכום השווה לעיצום הכספי כאמור; לעניין זה, "הפרה חוזרת" – הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף 75, בתוך שנתיים מהפרה קודמת של אותה הוראה שבשלה הוטל על המפר עיצום כספי או שבשלה הורשע.

סכומים מופחתים

81.  

(א)  המפקח אינו רשאי להטיל עיצום כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק זה, אלא לפי הוראות סעיף קטן (ב).