תזכיר חוק התכנית הכלכלית לשנים 2015 ו-2016 (תיקוני חקיקה), התשע"ה-2015

פרק _': ייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני

תזכיר זה מיישם את החלטות הממשלה מיום 5 באוגוסט, והוא צפוי לעלות על סדר יומה של ועדת השרים המיוחדת לעניין התכנית הכלכלית לשנים 2015 ו-2016 ביום 16 באוגוסט 2015.

א. שם החוק המוצע

תזכיר חוק התכנית הכלכלית לשנת 2015 (תיקוני חקיקה), התשע"ה-2014 פרק _': ייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני.

ב. מטרת החוק המוצע והצורך בו

בהתאם לצו הרחבה בדבר פנסיה חובה, על כל מעסיק חלה חובה להפריש לעובדיו כספים עבור החיסכון הפנסיוני. חישוב הזכויות שמגיעות לכל עובד, הפקדת הכספים בגופים המוסדיים השונים וביצוע בקרות על נכונות ההפקדה (להלן – שירותי תפעול), כרוכים בעלות כספית.

לאור האמור, מעסיקים רבים מתקשרים עם סוכנויות ביטוח לשם הענקת שירותי שיווק פנסיוני לעובדיהם וביצוע פעולות באותם מוצרים, ואגב מתן שירות השיווק הפנסיוני סוכנויות הביטוח מספקות למעסיק שירותי תפעול, לעיתים קרובות ללא כל תמורה. התקשרות זו מתאפשרת מאחר שדמי העמילות שמשולמים על ידי הגופים המוסדיים לסוכנות הביטוח מתוך דמי הניהול שנגבים מהלקוח מכסים למעשה את עלויות התפעול האמורות.

כפל תפקידים זה מעורר קשיים רבים. כך, סוכן ביטוח שמחויב להציע לעובד את החיסכון הפנסיוני המתאים לו ביותר ולדאוג לענייניו בכל תקופת הביטוח מחלק את זמנו בין שירות השיווק שהוא נותן לעובד לשירותי תפעול שהוא מספק למעסיק של אותו עובד. כמו כן, בסופו של יום העובד מממן באמצעות תשלום דמי הניהול את הוצאות התפעול של מעסיקו.

לאור האמור, מוצע לקבוע שבעל רישיון סוכן ביטוח בענף ביטוח פנסיוני לא יהיה רשאי לספק שירותי תפעול למעסיק שהוא מקבל עמלה בעד אחד מעובדיו.

ביצוע הפרדה בין שירותי תפעול, הניתנים למעסיק, לבין שירותי שיווק פנסיוני הניתנים לעובדים, תאפשר לעובד לבחור באופן חופשי בבעל רישיון, תצמצם ניגוד עניינים של בעל הרישיון ושל המעסיק, תעודד תחרות בתחום הייעוץ והשיווק הפנסיוני ותוזיל עלויות דמי ניהול לעובד.

כמו כן, מוצע לעגן את זכות העובד לקבל ייעוץ בדבר החיסכון הפנסיוני שלו מבעל רישיון שבו הוא בחר ולאסור על המעסיק להתנות על ביצוע עסקה במוצר פנסיוני בביצועו על ידי בעל רישיון מסוים, ובכלל זה בעל הרישיון המספק למעביד שירותי תפעול.

עוד מוצע לקבוע כי סוכן ביטוח פנסיוני יידרש לבחור בין קבלת עמלת הפצה מגוף מוסדי לבין קבלת תשלום מהלקוח ישירות בקשר עם ביצוע עסקה או שיווק פנסיוני. כך, סוכן ביטוח פנסיוני לא יהא רשאי לגבות מלקוח, בנוסף לעמלת ההפצה שמשולמת על ידי הגוף המוסדי, גם תשלומים בעבור הטיפול במוצר הפנסיוני שלו.

ג. עיקרי החוק המוצע

לפסקה (1)

מוצע לתקן טעות סופר שנפלה בעת כתיבת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשמ"א-2005 (להלן - החוק), כך שבהגדרה "זיקה" שבסעיף 1 לחוק תהא הפניה לסעיף 19(א)(2) שעניינו תמריצים ועמלות בקשר עם ייעוץ פנסיוני ולא לסעיף 9(א)(2). כמו כן, מוצע להוסיף לסעיף 1 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005 (להלן – חוק הייעוץ) הגדרה של "שירותי תפעול".

לפסקה (2)

מוצע לתקן את סעיף 3 לחוק הייעוץ כך שסוכן ביטוח פנסיוני לא יוכל לבצע שיווק פנסיוני לעובד או לקבל בשלו עמלה מגוף מוסדי אם הוא או תאגיד שהוא מחזיק בו או מוחזק על ידו בסוג מסוים של אמצעי שליטה בשיעור העולה על חמישה אחוזים, מספק למעבידו של אותו עובד שירותי תפעול.

לפסקה (3)

מוצע לתקן את סעיף 5 לחוק הייעוץ כך שלשותפות או לתאגיד שלהם רישיון יועץ פנסיוני ימונה מנהל עסקים או מנהל סניף, בכל אחד מסניפיהם שלו רישיון יועץ פנסיוני. כמו כן, מוצע לתקן טעות סופר בכותרת לסעיף 5 לחוק.

לפסקה (4)

מוצע לתקן את סעיף 12(א)(2)(ב)(1) לחוק הייעוץ כך שסוכן ביטוח פנסיוני לא יהיה עובדו של גוף מוסדי וכי השיווק הפנסיוני ייעשה לגבי כלל המוצרים שאותם הוא משווק.

לפסקה (5)

מוצע לתקן את סעיף 13 כך שרק ביצוע עסקה על ידי בעל רישיון יחייב מתן ייעוץ או שיווק פנסיוני, וזאת על מנת שניתן יהיה ליישב את הוראות סעיף זה עם סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) התשס"ה-2005, שמורה למעסיק להפקיד תגמולים בעד עובד לקופת גמל שנבחרה כקופת ברירת מחדל, אם נתן לעובד הזדמנות לבחור בקופת גמל אחרת אך העובד סרב לעשות כן.

לפסקה (6)

בהתאם למצב הקיים מעסיקים רבים מוכנים לבצע פעולות בעבור לקוח במוצר פנסיוני אך ורק באמצעות בעל רישיון מסוים וזאת מאחר שבעל הרישיון מבצע בעבור המעסיק את סליקת כספי העובדים. מוצע להוסיף את סעיף 13א ולקבוע כי מעסיק לא יהא רשאי להתנות ביצוע עסקה במוצר פנסיוני באמצעות בעל רישיון מסוים או להתנות כל הטבה או שירות אחר אשר עליו לספק לעובד בביצוע עסקה כאמור.

לפסקה (7)

מוצע להוסיף את סעיף 19א ולקבוע כי סוכן ביטוח פנסיוני לא יהיה רשאי לקבל תשלומים ישירות מהלקוח אם הוא קיבל מהגוף המוסדי עמלת הפצה בקשר עם ביצוע עסקה או שיווק פנסיוני. כך, סוכן ביטוח פנסיוני לא יהא רשאי לגבות מלקוח, בנוסף לעמלת ההפצה שמשולמת על ידי הגוף המוסדי, גם תשלומים בעבור הטיפול במוצר הפנסיוני שלו.

לפסקה (8)

מוצע לתקן את סעיף 31 לחוק הייעוץ ולהחיל על בעלי רישיון את החובות החלות על מבטח לעניין הגשת דוחות והודעות לממונה. כמו-כן, מוצע להחיל על בעל רישיון את החובה המוטלת על מבטח לעניין התניית ביטוח, כך שבעל רישיון לא יתנה קניית מוצר פנסיוני אחד בקניית מוצר פנסיוני אחר, ממנו או מאדם אחר, וזאת למעט אם קיבל אישור לכך מהממונה.

לפסקה (9)

מוצע לתקן את סעיף 38 לחוק הייעוץ כך שסוכן ביטוח פנסיוני או משווק פנסיוני שעסקו בשיווק פנסיוני בניגוד לסעיף 3 לחוק הייעוץ, ומעסיק שהתנה ביצוע עסקה בביצועה על ידי בעל רישיון מסוים או שהתנה מתן הטבה כלשהי לעובד בביצוע עסקה באמצעות בעל רישיון מסוים, בניגוד להוראות סעיף 13א יהא דינם מאסר שנה או הקנס הבסיסי ומעסיק. עוד מוצע לקבוע כי סוכן ביטוח פנסיוני שקיבל טובת הנאה בקשר עם שיווק פנסיוני או בקשר עם ביצוע עסקה בעבור לקוח בניגוד להוראות סעיף 19א וגוף מוסדי שנתן טובות הנאה כאמור, יהיה דינם מאסר שנתיים או קנס בשיעור פי אחד וחצי מן הקנס הבסיסי.

ד. השפעת החוק המוצע על תקציב המדינה והיבטים מנהליים נוספים

אין.

ה. השפעת החוק המוצע על החוק הקיים

תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005.

ו. נוסח החוק המוצע

להלן נוסח החוק המוצע:

הצעת חוק מטעם הממשלה:

		פרק _____ : ייעוץ פנסיוני ושיווק פנסיוני
תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים)	1.	בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005[1] -
			(1) בסעיף 1 –
				(א) בהגדרה "זיקה", בפסקה (3)(ב), במקום "9(א)(2)" יבוא "19(א)(2)";
				(ב) בהגדרה המתחילה במילים ""חברה מנהלת", "עמית עצמאי"", לפני "עמית עצמאי", יבוא "מעביד";
			(2) בסעיף 3 לחוק, האמור בו יסומן כסעיף קטן (א), ואחריו יבוא:
				"(ב) כל אחד מהאמורים בפסקאות (1) עד (3) שבסעיף קטן (א) לא ייתן שיווק פנסיוני לכל אחד מעובדיו של מעסיק, שעבורו הוא או גוף קשור בו, מבצע אחת מפעולות אלה:
					(1) הפקדת תשלומים לגוף מוסדי עבור עובדיו;
					(2) העברת מידע אגב הפקדת תשלומים;
					(3) ביצוע משוב לבקרה;
					(4) ביצוע פעולות תפעול נוספות שקבע הממונה.
				(ג)הממונה יקבע הוראות לביצוע סעיף זה.
				(ד) בסעיף זה, "גוף קשור בו" – מי שמחזיק בו, מוחזק על ידו או מוחזק על ידי תאגיד שמחזיק בו בסוג מסוים של אמצעי שליטה, והכל בשיעור העולה על חמישה אחוזים.";
			(3) בסעיף 5 לחוק –
				(א) בכותרת, במקום "פיננסי" יבוא "פנסיוני";
				(ב) בסעיף קטן (ב), בסופו יבוא:
					"(3) לשותפות מנהל עסקים שהוא יחיד בעל רישיון יועץ פנסיוני, ועיקר עיסוקו בניהול השותפות ופיקוח על פעילות שאר בעלי רישיון יועץ פנסיוני בשותפות והעובדים בה;
					(4) אם יש לשותפות סניפים – לכל אחד מהסניפים מנהל, שהוא יחיד בעל רישיון יועץ פנסיוני ועיקר עיסוקו בניהול הסניף ופיקוח על פעילות שאר בעלי רישיון יועץ פנסיוני בסניף ועובדי הסניף.";
				(ג) בסעיף קטן (ג), בסופו, יבוא:
					"(3) לחברה מנהל עסקים שהוא יחיד בעל רישיון יועץ פנסיוני, ועיקר עיסוקו בניהול החברה ופיקוח על פעילות שאר בעלי רישיון יועץ פנסיוני בחברה והעובדים בה;
					(4) אם יש לחברה סניפים – לכל אחד מהסניפים מנהל, שהוא יחיד בעל רישיון יועץ פנסיוני ועיקר עיסוקו בניהול הסניף ופיקוח על פעילות שאר בעלי רישיון יועץ פנסיוני בסניף ועובדי הסניף.";
			(5) בסעיף 12(א)(2)(ב)(1) המילים "או סוכן ביטוח פנסיוני" – יימחקו;
			(6) בסעיף 13, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא:
				"(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א), במקרים שלהלן לא יידרש ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני:
					(1) ביצוע עסקה במוצר פנסיוני על ידי לקוח במישרין עם גוף מוסדי, כתוצאה מפנייה של הלקוח אל הגוף המוסדי עצמו;
					(2) צירוף לקוח לקופת גמל על ידי מעסיקו לפי סעיף 20(ב) לחוק הפיקוח על קופות גמל;
					(3) ביצוע פעולות במוצר פנסיוני בידי גוף מוסדי מכוח חובה לפי דין.";
				(ג) הממונה רשאי לקבוע הוראות ותנאים לעניין סעיף קטן (ב)(1).";
			(7) אחרי סעיף 13 לחוק יבוא –
		"בחירת בעל רישיון			13א.	עובד הזכאי להצטרף כעמית לקופת גמל, לפי כל דין או הסכם, לרבות הסכם קיבוצי, או להמשיך ולהיות עמית בקופת גמל כאמור, רשאי לקבל שיווק פנסיוני או ייעוץ פנסיוני ולבצע פעולות במוצר פנסיוני, למעט ביצוע הפקדות, בכל עת, באמצעות כל בעל רישיון או ללא בעל רישיון; מעבידו של עובד כאמור לא יתנה ביצוע הפקדות בעבור עובדו, בכך שיקבל שיווק או ייעוץ פנסיוני או בכך שיבצע פעולות אחרות במוצר על ידי בעל רישיון מסוים";
			(8) אחרי סעיף 19 לחוק יבוא –
		"תמריצים ועמלות בקשר עם שיווק פנסיוני			19א.	(א) סוכן ביטוח פנסיוני או אדם אחר מטעמו או בעבורו לא יקבל טובת הנאה במישרין או בעקיפין בקשר עם שיווק פנסיוני או בקשר עם ביצוע עסקה בעבור לקוח, זולת אחד משני אלה:
							(1) שכר והחזר הוצאות המשולמים ישירות מאת הלקוח;
							(2) עמלת הפצה הנגבית לפי סעיף 32(ה)(1)(ב) לחוק הפיקוח על קופות גמל מגוף מוסדי שלו זיקה למוצר הפנסיוני.
						(ב) הממונה רשאי לקבוע הוראות לעניין שכר והחזר הוצאות כאמור בסעיף קטן (א)(1).
						(ג) גוף מוסדי לא ייתן לסוכן ביטוח פנסיוני טובת הנאה בקשר עם שיווק פנסיוני או בקשר עם ביצוע עסקה למעט תשלום עמלת הפצה לפי הוראות סעיף קטן (א)(2).
						(ד) בסעיף זה -
						"סוכן ביטוח פנסיוני" – לרבות השולט בו, מי שנשלט בידי מי מהם, נושא משרה באחד מאלה ומי שמועסק על ידי אחד מאלה.";
			(9) בסעיף 31(ג) לחוק, במקום "סעיפים 60 עד 62" יבוא "פרק ה'".
			(10) בסעיף 38 לחוק –
				(א) בסעיף קטן (א)(1), במקום "סעיף 3(2)" יבוא "סעיף 3(א)(2)";
				(ב) בסעיף קטן (ב) –
					(1) בפסקה (2), בסופה יבוא "או בניגוד להוראות סעיף קטן 3(ב)";
					(1) אחרי פסקה (7) יבוא:
						"(7א) התנה ביצוע עסקה בביצועה על ידי בעל רישיון מסוים או התנה מתן הטבה כלשהי לעובד בביצוע עסקה, בניגוד להוראות סעיף 13א";
					(2) בפסקה (10), אחרי "ייעוץ פנסיוני" יבוא "או שיווק פנסיוני" ואחרי "סעיף 19(א) ו-(ב)" יבוא "או סעיף 19א(א);";
					(3) בפסקה (12), בסופה, יבוא "או נתן לסוכן ביטוח פנסיוני טובת הנאה בקשר עם שיווק פנסיוני או בקשר עם ביצוע עסקה, בניגוד להוראות סעיף 19א(ג);";
					(4) בפסקה (15) ברישה, במקום "בצירוף המילים "ייעוץ" ו"פנסיוני" או בצירוף נגזרותיהן של מילים אלה" יבוא "השתמש במילה "ייעוץ" או בכל מילה הנגזרת ממנה".

[1] ס"ח התשס"ה, עמ' 918; התשע"א, עמ' 1139.