חדשות

הדרך להימנע מחובות ותשלומים עוברת בחיסכון ובניהול נכון של התקציב המשפחתי. במאמר הבא נסביר איך עושים את זה, מה אפשר ללמוד מהדוחות ותלושי השכר וכיצד מצמצמים בהוצאות בלי לפגוע באיכות החיים

בשנת 2017 פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את אחד מסקרי העומק החשובים ביותר של העשור החולף. לפי הסקר, ההכנסה הממוצעת למשק בית (ברוטו) עומדת על כ-20 אלף ש"ח, בעוד ההוצאה על תצרוכת היא 16.2 אלף ש"ח.

לשם השוואה, ההוצאה הכספית הממוצעת שאינה כוללת דיור עמדה על 13.1 אלף ש"ח. על פניו, משקי בית בישראל אמורים להיות במאזן חיובי כי ההכנסות גדולות מההוצאות. בפועל, חובות משקי הבית זינקו גם הם והגיע ב-2018 לפי 2 ממה שהם היו ב-2008.

משמעות הנתונים היא שרוב המשפחות בארץ לא מתנהלות נכון מבחינה כלכלית. במקום לנהל את משק הבית כמו עסק לכל דבר ועניין, הטעות הנפוצה היא לזלזל בחשיבות של תקציב ולחיות מהיום למחר. אז איך מפסיקים וכיצד שומרים על תקציב מאוזן כדי להימנע מחובות ותשלומים מיותרים? הנה כמה הצעות:

1. היעזרו בדוחות ובתלושי השכר

הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח מחויבים על פי חוק לדווח לכם מה קורה בחשבון ולאן הולך הכסף. אם תיעזרו בדוחות שמגיעים אליכם הביתה או למייל ותקראו לעומק את תלושי השכר מהמעסיק, תדעו טוב יותר מה התקציב האמיתי שבו אתם יכולים לעמוד.

במידה ואתם עצמאים, הקפידו להפריד בין הוצאות העסק להוצאות הבית ונסו לנהל חשבונות בנק נפרדים. הפרישו לעצמכם משכורת מתוך ההכנסות של העסק, אך זכרו שגם פה נדרשת תכנית מסודרת והיצמדות למסגרת התקציב שנקבעת עבור כל משק הבית.

2. בצעו שינויים והתאמות

הוצאות ניהול הכסף שלכם מורכבות מהפקדות לחיסכון או ניירות ערך, מהפקדה לחיסכון פנסיוני פרטי ומעמלות ניהול חשבון בנק וכרטיסי אשראי. אם אתם גם נמצאים במצב של החזר הלוואות וחריגת יתר, סביר שההכנסה הפנויה מצטמצמת בגלל הריביות. במקרים כאלה, החדשות הטובות הן שאפשר לבצע שינויים והתאמות.

בדקו למשל אופציה של חישוב משכנתא לצורך מיחזור, או צרו קשר עם חברת האשראי כדי להתמקח מחדש על עמלת הכרטיס. במקביל, התאימו את סך כל ההלוואות שלכם למסגרת המאושרת על ידי הבנק ובררו האם ניתן לעצור לתקופה מסוימת את ההפקדות הקבועות לטובת כיסוי האוברדראפט. ברוב המקרים, פעולות מיידיות כאלה משפיעות על התקציב המשפחתי גם לטווח הארוך ומביאות לתוצאות נראות לעין.

3. צמצמו בהוצאות

הצד השני של המטבע, תרתי משמע, הוא להדק את החגורה ולצמצם הוצאות. השאיפה היא כאמור לשמור על תקציב מאוזן כדי להצליח לחסוך ולהגשים חלומות, אך בהחלט ייתכן שבטווח המיידי המשמעות עבור המשפחה תהיה ויתור על הוצאות מחיה וקניות שוטפות, הוצאות נסיעה ורכב והוצאות פנאי ובילוי.

את הוצאות המגורים, שמייצגות את הנתח העיקרי של הוצאות משק הבית, תוכלו לצמצם באמצעות מעבר דירה או מיחזור של המשכנתא. אם זה לא על הפרק מבחינת הרכב התא המשפחתי ומספר הילדים, עברו לקטגוריות צרכנות נגישות יותר כגון ביגוד וטיפוח או חופשות בארץ ובחו"ל.

בסופו של דבר, ניהול נכון יותר של התקציב המשפחתי דורש השקעה של זמן אך הוא משתלם מאוד מבחינה כלכלית. רק אם תדעו כמה באמת אתם מרוויחים וכמה אתם מוציאים, תוכלו ליצור יחס חיובי ולחסוך כסף. בנוסף, ניהול תקציב הופך מהר מאוד להרגל קבוע כי הוא מייצר תחושת ביטחון שתשפיע לטובה על כל המשפחה.