גם אם הפנסיה שלנו עדיין נראית רחוקה, חשוב לדעת כיצד היא עובדת. בסופו של דבר, זהו החיסכון הכי מרכזי שלנו, אחרי שנפרוש מהעבודה. כל הדברים שחשוב לכם לדעת בשורות הבאות.
הפרשת עובד והפרשת מעביד
הדרך המקובלת ביותר להפרשות לפנסיה מורכבת משני חלקים. חלק אחד נקרא הפרשות עובד וחלק נוסף נקרא הפרשות מעביד. ההפרשה המקובלת כיום עומדת על שיעור של 18.5 אחוז מהשכר. מתוך זה המעסיק מפריש כשני שליש והעובד, שליש נוסף.
זו חובה ולא רשות
הזכות לפנסיה מעוגנת בחוקי העבודה. זו חובה ולא רשות. למעשה, החוק מחייב אפילו עצמאים ופרילנסרים להפריש לעצמם פנסיה מתוך ההכנסה החודשית. עבור שכירים, אם מעסיק מועל בחובתו ולא מפריש לפנסיה ניתן לפנות לארגון עובדים או להגיש תביעה.
העובד קובע במה תושקע הפנסיה
ברבות הימים, החיסכון לפנסיה יממן רמת חיים רצויה. יהיה שירצו לטוס לחו"ל ויהיו שיממנו בעזרת חלק מהפנסיה שחסכו את העלות החודשית של דיור מוגן שמעניק איכות חיים בגיל השלישי. אבל עוד לפני שמגיעים לזה, חשוב לדעת שהכוח נמצא בידיים שלכם. העובד (או העצמאי) הוא זה שיכול להחליט במה תושקע הפנסיה. כי זה לא רק ההפקדה החודשית שחשובה. חשוב גם במה הכסף שלכם מושקע. אגב, יש רכבי שכר שאינם מחייבים הפקדה לפנסיה על ידי המעביד אך העובד יכול להפקיד בעצמו (הפקדה במעמד עצמאי).
אילו אפשרויות קיימות בהפקדה לפנסיה
יש כמה וכמה מוצרים פנסיוניים, כאשר העיקריים שבהם הינם קרן פנסיה וביטוח מנהלים. אך חשוב לדעת שבכל מוצר פנסיוני ניתן לבחור הרכב אחר של חיסכון. יש מסלולים יותר סולידיים ויש מסלולים פחות סולידיים. אפשר להשקיע במסלולים מוטי שוק ההון או לבחור במסלולים עם פחות הרכב מנייתי. את ההחלטה בנושא זה כדאי לקבל תוך חשיבה על רמת הסיכון הרצויה ועל התשואה שמצפים לקבל.
גם לגיל החוסך יש משמעות, כאשר בגילאים צעירים מקובל יותר לחסוך באפיק שנותן יותר תשואה (אך קיים בו יותר סיכון). אגב, ניתן לנייד את הכספים, להעביר את מה שכבר נצבר בין גופים פנסיוניים שונים ואף לשנות את הרכב החיסכון הפנסיוני. כלומר, זהו מוצר פיננסי דינאמי.
