קופות גמל להשקעה הן מכשירים פיננסיים גמישים אשר מאפשרים לכם, מחד, לחסוך כסף ולמשוך אותו בכל עת, ומאידך ליצור באמצעותם קצבת פנסיה נוספת אותה תוכלו למשוך ללא קנסות ועמלות. מהם ההיבטים המשפטיים הנוגעים לקופות גמל וכיצד תבחרו קופה?
האם ידעתם כי קיים כלי פיננסי המאפשר לכם לחסוך כסף ולשמור על נזילות כספית? למקרה שלא שמעתם עליו - מדובר כמובן בקופות הגמל להשקעה. קופות גמל להשקעה הן מכשירים פיננסיים גמישים אשר מאפשרים לכם, מחד, לחסוך כסף ולמשוך אותו בכל עת, ומאידך ליצור באמצעותם קצבת פנסיה נוספת אותה תוכלו למשוך ללא קנסות ועמלות.
מדוע כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?
ראשית, קופות הגמל להשקעה מאפשרות לכם ליהנות מנזילות כספית. כלומר, אתם יכולים לבצע משיכה של כספי החיסכון בכל עת. בכספים המצטברים בקופה עד לאחר גיל הפרישה, ניתן להשתמש כקצבת פנסיה נוספת וליהנות מפטור מלא על המס. עם זאת, משיכת כספי החיסכון לפני גיל הפרישה תחויב במס רווח-הון בשיעור של 25% והיא תחול אך ורק על הרווח אשר הצטבר בקופה.
היבט נוסף הוא מסלולי השקעה מותאמים. קופות הגמל להשקעה מספקות לכם גמישות מלאה, ומאפשרות לכם לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים ללא קנסות ועמלות וללא תשלום בגין מס רווח-ההון.
חשוב לדעת כי בקופות הגמל להשקעה ניתן להפקיד בכל שנה עד 70,000 שקלים. ניתן לעשות זאת באמצעות הפקדה חד-פעמית או בדרך של הפקדות חודשיות. מעבר לכך, הן מהוות כלי פיננסי מעולה המאפשר לכם לבנות חיסכון משפחתי משמעותי. כך למשל, אם לכל אחד מבני משפחה בת 4 נפשות קיימת קופת גמל להשקעה פעילה, משפחה זו תוכל לחסוך עד 280,000 שקלים בשנה!
ככלל, קופות הגמל להשקעה מנוהלות אצל חברות הביטוח ובתי ההשקעות הפרטיים. מדובר בגופים מוסמכים ומקצועיים אשר לאור התחרות הגדולה ביניהם, נוטים להציע את שירותיהם המקצועיים תמורת דמי-ניהול משתלמים (בשיעור ממוצע של 0.6%-0.8%).
היבטים משפטיים הנוגעים לקופות הגמל
כמי שמתעניינים בפתיחתה של קופת גמל להשקעה, חשוב שתכירו גם את נקודות הראייה המשפטיות אשר נוגעות לעולם קופות הגמל. ראשית, החוק קובע כי כל עובד ועובדת המעוניינים לחסוך באמצעות קופות גמל להשקעה- יוכלו לפנות, כראות עיניהם, לכל חברת ביטוח/בית השקעות אשר מציעים את האופציה הזו.
אי לכך, חל איסור מוחלט מצדם של מעסיקים להתערב בשיקולים ובתהליך קבלת ההחלטות אשר נוגעים להצטרפות לקופת גמל להשקעה כזו או אחרת (למשל- איסור על הפניית העובד/עובדת לייעוץ קופות גמל אצל סוכן פנסיוני מסוים).
עוד קובע החוק, כי החל מתאריך ה- 01/04/2018 מעסיקים אשר להם הסכמים מיוחדים אל מול חברות קופות גמל כאלו ואחרות- מחויבים בעריכת הסכמים חדשים אשר עלות דמי הניהול בהם תהא נמוכה וההסכמים עצמם ייערכו באמצעות מכרזים (עפ"י ההתניות וההוראות המחייבות של הרשות לשוק ההון).
באופן כללי יש לומר, כי אי קיומה של קופת גמל פנסיונית או אי ביצועה של הפרשה מסודרת לקופת הגמל, מהוות שתיהן הפרות חמורות של חוקי העבודה. ומכיוון שכך, הרי במצב בו אחת מן ההפרות הללו תתקיימנה ייתכנו עיצומים כספיים כבדים על המעסיק והוא אף יהיה חשוף לתביעות מצדם של עובדיו.
ברמת העיקרון יש לומר, כי ככל שתתעוררנה בכם אי אילו ספקות משפטיים הנוגעים להצטרפות לקופת גמל, כדאי לכם להתייעץ עם עו"ד מנוסה בתחום.
ולסיום – נחזור אל שאלת הכותרת: כיצד בוחרים קופת גמל להשקעה?
את התשובה לכך ניתן לחלק לשלושה סעיפים:
• רמת השירות והיקף התשואה: דאגו להשוות בין מספר חברות ביטוח/בתי השקעות שונים- הן מבחינת רמת השירות והן (ובעיקר) מבחינת רמת התשואות שהם הצליחו להניב בעבר.
• בחינת מסלולי ההשקעה: הכרחי לבחור בחברת ביטוח/בית השקעות אשר מסוגלים להציע לכם קופת גמל בעלת מסלול השקעה המתאים לצורכיכם הפיננסיים. אי לכך, יתכן מצב בו מסלול השקעה המתאים לחוסך האחד- לא בהכרח יתאים לצרכיו של החוסך האחר. בנוסף, חשוב לעמוד על ההבדלים הקיימים בין קופות המיועדות לשכירים לבין אלו המיועדות לעצמאיים. לעומת החוסך השכיר, העצמאי יצטרך לדאוג לביצוע ההפקדות אל קופתו, אך הוא יכול ליהנות מזיכוי ומניכוי מס כאשר הוא עומד בהתניית תקרת ההפקדה השנתית (הפקדה עד 16.5% מסך ההכנסה השנתית).
• גובה דמי הניהול: בצעו השוואה בין מספר חברות ביטוח/בתי השקעות וחפשו אחר הצעה כדאית עבור גובה דמי הניהול. במידת הצורך, תוכלו לבקש לנהל מולם משא ומתן בכדי לנסות ולקבל הצעה משתלמת יותר.
רוצים גם אתם לפרסם בתקדין מאמר בנושא מקצועי? צרו קשר
