חריגת יתר בחשבון העובר ושב של הבנק פוגעת באיכות החיים וגוררת מטבע הוצאות מיותרות. אז מה עושים כדי לפתוח דף חדש? הנה כמה הצעות
משק בית בישראל צוברים אשראי בדרכים שונות ובעיקר במסלולים של חריגת יתר בחשבון העובר ושב. חריגה מן הסוג הזה משותפת לבעלי משפחות בטווח רחב של גילאים והיא לא תמיד קשורה להכנסות. למעשה, מה שגורם לאוברדראפט הם הפערים בין ההכנסות וההוצאות ולכן יש דברים שאפשר לעשות כדי לצמצם אותם.
הדרך לפתוח דף חדש ולהפסיק לשלם ביוקר על חריגת יתר בחשבון הבנק היא להישאר מאוזנים. בפועל, זה אומר שניתן לפעול ב-3 מישורים מרכזיים:
1. נטילת הלוואה
הלוואה בתנאים מועדפים יכולה להיות משתלמת כאשר האוברדראפט חורג מהמסגרת הנורמלית שמוקצית על ידי הבנק. חריגת יתר מן הסוג הזה כרוכה בהוצאות של מאות שקלים בשנה על עמלות, בעוד הלוואות ניתנות כיום בתנאים אטרקטיביים עבור גברים ונשים בגילאים שונים.
האפשרות לקחת הלוואה כדי לכסות את האוברדראפט גם קורצת למי שרוצה ליהנות מתחושה של רווחה כלכלית. במקום להישאר מוגבלים מדי חודש ולראות את החריגה גדלה, ניתן לקחת הלוואה חד פעמית ולפרוס אותה לתקופה נוחה. סכום הכסף שייכנס לחשבון הבנק יסגור את המינוס, בעוד את ההלוואה נממן בעזרת ההכנסות השוטפות.
2. צמצום הוצאות
הדרך הארוכה יותר לסיים אוברדראפט היא לצמצם הוצאות. בשביל לעשות זאת צריך קודם כל לדעת כמה כסף נכנס לחשבון מדי חודש ולאחר מכן לחלק את ההוצאות לקטגוריות. החלוקה של ההוצאות לקטגוריות חשובה, כי בעזרתה קל יותר להדק את החגורה במקומות המתאימים.
חלוקה בסיסית לקטגוריות מפרידה בין הוצאות מגורים, הוצאות מחיה וקניות שוטפות, הוצאות נסיעה ורכב והוצאות פנאי ובילוי. הכי קל לצמצם בהוצאות פנאי ובילוי, לעומת צמצום בהוצאות המחיה שעלול להיות מלווה בפגיעה מסוימת באיכות החיים. כמו כן, יש למדוד את האפקטיביות של צמצום הוצאות לאורך זמן ולא להיבהל מכמה חודשים שבהם המינוס לכאורה לא השתנה.
3. הגדלת הכנסות
הצד השני של המטבע שמיוצג על ידי צמצום הוצאות הוא הגדלת הכנסות. בעזרת הכנסות גדולות יותר ניתן לצמצם את הפער מול ההוצאות ולהגיע למצב של איזון מסוים. שאלת מיליון הדולר היא כמובן איך מגדילים את ההכנסות, אבל כיום יש פתרונות רלוונטיים שלא היו קיימים בעבר.
עצמאיים יכולים להגדיל הכנסות בעזרת שינוי בהרכב העסק וחיפוש אחר מקורות הכנסה חדשים. לעומתם, שכירים יבקשו העלאה מהבוס או ימצאו דרך לשלב משרה נוספת עבור משק הבית. בין לבין, תמיד צריך לוודא שההכנסות מגיעות למקומות הנכונים ואולי לנסות לנהל מחדש את הכסף מבחינת הפקדה לחיסכון או ניירות ערך ועמלות ניהול חשבון בנק וכרטיס אשראי. אם עושים הכל כשורה, האוברדראפט יהיה אפיזודה חולפת.
