תמיד עדיף לקחת הלוואה שמגובה בביטחונות ששווים כמה שיותר כסף עבור הלווה, אך לא תמיד זה אפשרי. במאמר הבא נציג את ההבדלים בין משכנתא והלוואה ונבין כיצד בוחרים אותן
הלוואה היא עסקה שבה גוף או אדם פרטי מסכימים לתת סכום כסף מסוים לאדם או גוף אחר. ההסכמה היא לתקופה מוגבלת בזמן ולפי תנאים שנקבעים מראש, כאשר לעיתים נדרש הלווה לשעבד למלווה בטחונות שיבטיחו את ביצוע התשלומים על פי ההסכם. כתוצאה מכך, משכנתא היא סוג מיוחד של הלוואה שבה המלווה משעבד נכס מקרקעין שרשום על שמו.
המשמעות בפועל של רישום משכנתא היא שעבוד של מקרקעין על ידי בעל זכות הבעלות לטובת גורם אחר – שהוא בדרך כלל הבנק. המשכנתא נרשמת כחוק כדי להבטיח החזר של ההלוואה שניתנה לבעל הקרקע ועל מנת לצמצם את הסיכון שנוטל על עצמו הבנק.
מה היתרונות של משכנתא?
באופן עקרוני, ככל שהבטוחה שמקבל המלווה תהיה שווה יותר כסף, כך הלווה יוכל להשיג תנאים טובים עבור ההלוואה. הלוואה שבה הלווה לא מעניק למלווה שום בטוחה היא לפי הנוסחה הזו הכי פחות משתלמת. מנגד, הלוואה שבה המלווה משעבד את המקרקעין שעל שמו לטובת הלווה – או במילים אחרות "משכנתא" - היא האטרקטיבית ביותר.
מהאמור לעיל אפשר להבין את היתרונות של נטילת משכנתא בהשוואה להלוואה רגילה. מלווה שמוכן לשעבד נכס מקרקעין יקר יכול להרשות לעצמו להציג דרישות בפני הבנק, להתמקח על תנאי ההלוואה ולהוריד את גובה ההחזר והריבית. לעומת זאת, מלווה שמגיע לבנק בלי שום בטוחה יסכים לקחת על עצמו תנאים הרבה פחות טובים פשוט כי אין לו ברירה אחרת.
הבעיה היא שלא תמיד אנשים שצריכים להלוות כסף יכולים להרשות לעצמם לשעבד נכס יקר, ולעיתים קרובות אין למלווה אף נכס מקרקעין שרשום על שמו. במקרים כאלה צריך לבחור הלוואות לפי פרמטרים אובייקטיביים ולהשוות בין מסלולים בנקאיים וחוץ-בנקאיים.
כך תבחרו את ההלוואה שמתאימה לכם
בחירת הלוואה דורשת התייחסות לפרמטרים כמו ריבית, קרן ותנאי החזר. מי שיש על שמו נכס מקרקעין למשל יכול להעריך את סכום המשכנתא או את ההחזר החודשי הצפוי לו בעזרת מחשבון משכנתא והזנת נתונים. על מנת לבצע את הבדיקה, כל מה שצריך לעשות הוא לקבוע את נתוני הריבית השנתית ותקופת ההלוואה.
מנגד, בנטילת הלוואה רגילה ללא שעבוד בטוחות כדאי לבדוק את הריבית ואת העמלות. אפשר להשוות בין מסלולי הלוואות לפי תנאי החזר ולצמצם את הריבית בעזרת הקטנת הסכום.
לסיכום, היתרון של משכנתא הוא תנאי החזר נוחים מהבנק והחיסרון הוא דרישה לשעבוד של נכס מקרקעין יקר ערך. מנגד, הלוואה רגילה ללא בטחונות יקרים זמינה יותר עבור רוב האנשים אך קבלת הכסף מותנית לעיתים בריביות גבוהות.
