חדשות

קרן הפנסיה היא מכשיר חסכון פנסיוני לטווח ארוך, מכשיר זה מבטיח תשלום חודשי לכל ימי חייו של העמית בקרן לאחר פרישתו מעבודה בהגיעו לגיל הפרישה

קרן הפנסיה היא מכשיר חסכון פנסיוני לטווח ארוך, מכשיר זה מבטיח תשלום חודשי לכל ימי חייו של העמית בקרן לאחר פרישתו מעבודה בהגיעו לגיל הפרישה. קרן פנסיה הינה מנגנון ביטוח הדדי, כאשר סיכוני הביטוח אינם מוטלים על חברת הביטוח אלא על העמיתים עצמם, המבטחים זה את זה באופן הדדי ולכן בקרנות הפנסיה אין חברה מבטחת ולעומת זאת יש רק גוף מנהל.

לקבלת עדכוני חדשות, פסיקה וחקיקה ישירות למייל, לחץ כאן

בקרן הפנסיה קיימים שלושה סיכונים שבכל אחד מהמקרים המבוטח או משפחתו מקבלים הכנסה חודשית הנקראת קצבה. הסיכונים המכוסים הינם:

1. ביטוח מפני נכות – קיימת הגנה לאבדן כושר עבודה.

2. ביטוח מפני התארכות חיים – קיימת הגנה כלכלית לגיל פרישה.

3. ביטוח לשאירים – כלומר, הגנה במקרה מוות.

קרן הפנסיה מתאפיינת במבנה שיתופי, וזאת כאשר לא מדובר בחוזה מול חברת הביטוח אלא בתקנון. באמצעות התקנון כל המצטרפים לקרן הפנסיה משלמים לקופה אחת משותפת, והיא זאת שמבטיחה להם את גובה הקצבה אשר יקבלו בגיל פרישה.

מכיוון שמדובר בתקנון ולא בחוזה, הרי והתקנון יכול להשתנות מעת לעת, ולהשפיע בצורה ישירה ועקיפה על הכספי העמיתים עצמם לטווח הקצר ובעיקר לטווח הארוך, מסיבה זאת. לא ניתן לדעת בוודאות במועד ההצטרפות לקרן הפנסיה מה יהיו הזכויות של העמית במועד המימוש. כלומר, העמית לא באמת יכול לצפות איזה חלק מכל הפרשותיו יגיע לכיסוי ביטוחי, ומה יגיע לחיסכון לפרישה.

מי הם  העמיתים בקרן הפנסיה ?

קיימים שני סוגי עמיתים בקרנות הפנסיה, עמית פעיל שהוא עצם חוסך בקרן פנסיה וממשיך להפקיד בה כספים, זאת לעומת עמית לא-פעיל הוא חבר בקרן שהפקיד כספים לקרן בעבר, אך אינו עושה זאת עכשיו.

ע"פ עיקרון ההדדיות, שעליו בנויה קרן הפנסיה, כשעמיתים רבים זקוקים לכספים וקרן הפנסיה צריכה לשלם – נוצר מצב שבו יש צורך לצמצם את החיסכון האישי של כל שאר העמיתים בקרן, וכך גם במצב הפוך – אם השימוש בכספים נמוך יותר מתחזית ההוצאות כל העמיתים נהנים מגידול בחיסכון האישי שלהם.

איזה פיקוח ורגולציה קיימת על קרנות הפנסיה ?

מכיוון שקרנות הפנסיה יכולות להגיע לחוסר איזון אקטוארי ואף לגירעון אקטוארי , מבוצע מעקב שוטף ופיקוח ע"י המפקחת על הביטוח במישורים הבאים:

•     קרנות הפנסיה החדשות מחויבות לאיזון אקטוארי שוטף. קרנות הפנסיה נמדדות אקטוארית אחת לשנה.

•     לכל עמית מנוהל חשבון חסכון משלו, שנושא רווחים בהתאם לתשואות הקרן.

•     30% מכספי החיסכון מנוהלים באג"ח של מדינת ישראל שנושאות תשואה שנתית ידועה מראש של כ- 4.7% .

•     70% מכספי החיסכון מנוהלים בשוק ההון, וזה על פי קריטריונים שונים שקובעת וועדת ההשקעות ובכפוף לכללי הרגולציה.

•     דמי הניהול בקרנות הפנסיה הם נמוכים(מקסימום 6% מהפקדה שוטפת ו 0.5% מהצבירה), וכפופים לתקנון הקרן ומגבלות חוקתיות.

•     גובה ההכנסה מחושב על פי החיסכון שהצטבר בקרן במשך השנים, ועל פי מקדם המרה הקבוע בתקנון של קרן הפנסיה (ומשתנה מפעם לפעם).

•     פתיחת אפשרות מעבר בין קרנות פנסיה חדשות (החל מ-נובמבר 2005), לכדי מעבר רציף על פני כל השנה ללא התניות, עם רצף ביטוחי וללא קנסות שבירה.

מהו החיתום המתבצע בקן הפנסיה ?

בתהליך קבלה לביטוח יש הצהרת בריאות וחיתום רפואי אישי בכניסה לביטוח. בקרן פנסיה מפעלים שלמים נכנסים ב"הסכמים קיבוציים" \ "הסכם לרבים" עם כל העובדים ללא הצהרות בריאות מעל מספר עובדים מינימלי בקרן.

אם יש אחוז גבוה של עמיתים לא בריאים, הקרן עלולה לשלם יותר פנסיות נכות ושאירים, וזה עלול לפגוע ביציבות הקרן ובתנאי יתר העמיתים.

בכל קרן קיימת תקופת אכשרה, של כחמש שנים שבהן העמית מצוי ללא כיסוי ביטוח למקרה של נכות או שאירים למחלה / מום שהייתה קיימת טרם הצטרפותו לקרן הפנסיה. לאחר פרק זמן זה מסתיימת תקופת האכשרה .

לאיזו קרן ניתן להצטרף או לעבור?

קרנות ותיקות סגורות למצטרפים חדשים החל מה- 1.1.95. עמיתים קיימים בקרנות אלו יכולים להמשיך לחסוך בהן. קרנות חדשות מקיפות פתוחות למצטרפים חדשים ולמעבר עמיתים בין קרנות.

כלומר, עמית בקרן פנסיה חדשה מקיפה יכול להעביר את החיסכון הפנסיוני שלו לקרן פנסיה חדשה מקיפה אחרת ללא אובדן הזכויות שצבר.

איזה מסלולי פנסיה קיימים ?

קיימים חמישה מסלולים, בהם העמית יכול לבחור :

1. מסלול בסיסי – החיסכון מחולק שווה בשווה בין מרכיב החיסכון (פנסיית הזקנה) והמרכיב הביטוחי (פנסיית השארים וקצבת הנכות).

2. מסלול עתיר ביטוח - ניתן הכיסוי הביטוחי המרבי, על פי חוק, לנכות ולשארים, על חשבון מרכיב החיסכון.

3. מסלול עתיר ביטוח נכות - ניתן הכיסוי הביטוחי המרבי לנכות, על פי חוק, וקצבת השארים קטנה בחצי ביחס למסלול עתיר ביטוח.

4. מסלול עתיר ביטוח שארים - ניתן הכיסוי הביטוחי המרבי לשארים, על פי חוק, וקצבת הנכות קטנה בחצי ביחס למסלול עתיר ביטוח.

5. מסלול עתיר חיסכון - ניתן הכיסוי הביטוחי המינימאלי, על פי חוק, לנכות ולשארים, לטובת מרכיב החיסכון.

ישנו קשר ישיר בין מצבו המשפחתי של המבוטח לבין המסלול. מאחר ומצבו עשוי להשתנות ואף יותר מפעם אחת לאורך תקופת החיסכון קיימת אפשרות לעבור בין המסלולים. בעת שינוי מצב משפחתי עם נישואיו של הרווק או הולדת ילד עליו ולהודיע.

הכותב פרופ' זיו רייך, רו"ח דיקן בית הספר לביטוח המכללה האקדמית נתניה